Posso obter seguro de vida?

O seguro de vida pode ser usado para muitos propósitos, como reposição de renda, financiamento da educação universitária e preservação de riqueza. Às vezes, porém, quando você mais precisa do seguro de vida, não consegue obtê-lo por causa de problemas de saúde. No entanto, não seja tão rápido a pular no movimento "Eu sou inseguro". Muitas empresas de seguros de vida oferecem apólices apenas para os não tão saudáveis. Por quê? Porque melhores cuidados de saúde, estilo de vida melhorado, avanços nos cuidados médicos e procedimentos de diagnóstico aprimorados geralmente aumentam as expectativas de vida dos candidatos com problemas de saúde.
Antes de enviar o pedido de seguro de vida, considere como a maioria das seguradoras de vida determina se venderá uma apólice a um indivíduo e quanto cobrará pela proteção do seguro. Pensar como uma seguradora pode ajudá-lo a obter a cobertura necessária.

A opinião da companhia de seguros sobre você
O processo que a companhia de seguros realiza para avaliar se um candidato é segurável é chamado de subscrição. A subscrição de cada empresa é um pouco diferente, mas os conceitos básicos são os mesmos. A empresa analisará atentamente sua saúde atual, bem como condições prévias de saúde, doenças ou enfermidades, mas geralmente a companhia de seguros também considera vários outros fatores, como:

• idade do segurado
• gênero
• altura peso
• histórico de saúde da família
• finalidade do seguro
• Estado civil
• montante do seguro solicitado
• ocupação
• renda
• história de tabagismo
• hobbies / atividades perigosas

Especificamente, a empresa solicitará seus registros médicos e solicitará que você se submeta a algum tipo de exame médico. Se você tiver uma doença, condição médica ou incapacidade, a seguradora também pode solicitar que você seja examinado por um médico de sua escolha, que provavelmente também revisará seus registros médicos.

O processo de subscrição para o seguro de vida não é o mesmo que para o seguro de saúde. Existem algumas doenças crônicas e que não afetam a expectativa de vida, mas podem exigir tratamento médico regular. Nesse caso, é mais difícil obter seguro de saúde do que seguro de vida. Por exemplo, o seguro de vida foi concedido a pessoas com asma, doença cardíaca, câncer e hipertensão.

É um jogo de números
Depois que todas as informações forem coletadas, a empresa atribuirá uma classificação a você como segurado. A classificação é a medida da empresa do risco ou probabilidade de que ela terá que pagar uma reivindicação de morte dentro de um determinado período de tempo. Você está associado a outros candidatos da mesma categoria de risco. A empresa calcula que alguns "vencerão as probabilidades" e sobreviverão à expectativa de vida projetada, outros morrerão prematuramente, enquanto outros morrerão dentro do período projetado. Com base nos fatores de subscrição, quanto maior a probabilidade de você morrer mais cedo ou mais tarde, mais a empresa cobrará por um prêmio para cobrir o custo do financiamento do benefício que ela terá que pagar com a sua morte. Se a empresa determinar que o risco de ter que pagar a reivindicação de morte prematuramente é muito alto, não oferecerá uma política.

Mas é aí que as empresas diferem. Algumas empresas são mais conservadoras na avaliação do risco que você representa, enquanto outras são mais agressivas em suas avaliações. É aqui que pode ajudá-lo a usar os serviços de um especialista em risco comprometido.

Um especialista em risco comprometido pode ajudar
Um especialista em risco comprometido é um corretor de seguros familiarizado com a subscrição de seguros de vida em geral e as variáveis ​​que as empresas considerarão ao garantir os candidatos com base em seus problemas de saúde específicos. Em suma, eles falam o idioma dos subscritores e podem apontar na direção certa quando se trata de encontrar a transportadora certa para o seguro que você deseja.
Alguns especialistas em risco comprometido também podem atuar como advogados e negociar com as seguradoras para obter seguro com o melhor preço possível. Em essência, você deve demonstrar à empresa que não se enquadra na categoria de risco projetada. Um advogado de risco comprometido pode ajudar a apresentar seu caso da maneira mais favorável. Se você tiver problemas de saúde, considere o uso de advogados de risco especial ou especialistas em risco para ajudar a encontrar cobertura de seguro de vida para risco.
Algumas dicas úteis
A seguir, estão algumas dicas que ajudarão você a obter a cobertura desejada e necessária a um preço acessível.

Fale com seu médico
A companhia de seguros solicitará ao seu médico seus registros médicos; portanto, é uma boa idéia conversar com seu médico sobre sua saúde e alertá-lo sobre a probabilidade de solicitação da seguradora. Se o seu médico achar que você progrediu favoravelmente e que você está seguindo um plano de saúde prescrito para controlar ou prevenir a condição de saúde, ter essa opinião em seu prontuário médico só pode ajudar sua causa.

Escolha a hora certa
Às vezes, a passagem do tempo também ajuda. Se você passou por tratamento ou cirurgia recentemente, quanto mais tempo permanecer saudável após o procedimento, maiores serão as chances de você continuar em sua recuperação, aumentando sua expectativa de vida.

Compre ao redor
Diferentes companhias de seguros geralmente adotam visões significativamente diferentes de várias doenças, por isso é aconselhável procurar por aí. Enquanto uma empresa pode negar totalmente a cobertura ou cobrar um prêmio muito mais alto devido a uma doença específica, outra seguradora pode oferecer cobertura para a mesma doença a um custo menor.

Descubra o resseguro
Algumas empresas oferecem seguro a candidatos de alto risco, porque compartilham o custo com outra companhia de seguros (chamada "resseguro"). É mais provável que essas empresas o segurem se você tiver problemas de saúde.

Torne-se saudável
Demonstre que você está tomando medidas para controlar ou melhorar sua saúde. Demonstrar que você se exercita e tem uma dieta saudável aumenta as chances de viver uma vida mais longa, tornando-o um melhor risco para o seguro.

Investigar planos de grupo
Muitas empresas oferecem seguro de vida a todos os funcionários, independentemente de seu histórico de saúde. Algumas associações de ex-alunos e organizações profissionais também oferecem seguro de vida em grupo, sem a necessidade de exames físicos.

A linha inferior
Mesmo que você tenha recusado a cobertura no passado, poderá conseguir cobertura agora. Compreender os pontos de vista das seguradoras em potencial e tomar medidas para demonstrar que você não é o risco que elas podem pensar que você pode obter a apólice de seguro de vida necessária.