Comprando uma casa: a diferença entre dinheiro e hipoteca

Onde quer que você vire, você ouve como é ruim pagar dívidas. Então, naturalmente, é lógico pensar que comprar uma casa com dinheiro - ou afundar o máximo possível de dinheiro em sua casa para evitar a enorme dívida associada a uma hipoteca - é a escolha mais inteligente para sua saúde financeira.

Mas há muito a considerar quando se pensa em comprar uma casa definitiva versus financiar. Aqui estão algumas das principais diferenças entre usar dinheiro ou uma hipoteca para comprar uma casa.

Você deve comprar uma casa com dinheiro ou uma hipoteca?

Dinheiro

Pagar em dinheiro por uma casa elimina a necessidade de pagar juros sobre o empréstimo e quaisquer custos de fechamento. "Não há taxas de originação de hipotecas, taxas de avaliação ou outras taxas cobradas pelos credores para avaliar os compradores", diz Robert Semrad, JD, sócio sênior e fundador da DebtStoppers Bankruptcy Law Firm da Robert J. Semrad & Associates, LLC, com sede em Chicago, IL.

Pagar com dinheiro também costuma ser mais atraente para os vendedores. "Em um mercado competitivo, é provável que um vendedor aceite uma oferta em dinheiro em relação a outras ofertas, porque não precisa se preocupar com a desistência de um comprador devido à negação do financiamento", diz Peter Grabel, diretor administrativo da MLO Luxury Mortgage Corp em Stamford, CT. Uma compra à vista também tem a flexibilidade de fechar mais rápido (se desejado) do que uma que envolva empréstimos, o que pode ser atraente para um vendedor.

Esses benefícios para o vendedor não devem vir sem um preço. “Um comprador em dinheiro pode conseguir a propriedade por um preço mais baixo e receber um tipo de 'desconto à vista'”, diz Grabel.

Além disso, a casa de um comprador em dinheiro não é alavancada, o que permite que o proprietário a venda mais facilmente - mesmo com prejuízo - independentemente das condições do mercado.

Hipoteca

Por outro lado, a obtenção de financiamento também traz benefícios significativos. “Mesmo que um comprador possa pagar em dinheiro por uma casa, pode fazer sentido não gastar muito dinheiro para comprar imóveis”, diz Grabel. Fazer isso pode limitar suas opções se outras necessidades surgirem no futuro. Por exemplo, se a casa precisar de grandes reparos ou reformas, pode ser difícil obter um empréstimo ou hipoteca sobre o patrimônio da casa, pois você não sabe como será sua pontuação de crédito no futuro, quanto a casa valerá a pena ou outros fatores que determinam a aprovação do financiamento.

Vender uma casa comprada com dinheiro também pode ser um problema se os proprietários se esforçarem muito financeiramente para comprá-la. "Se os compradores de dinheiro decidirem que é hora de vender, eles precisam garantir reservas de dinheiro suficientes para depositar na nova casa", diz Grabel.

Em suma, "os compradores de dinheiro precisam ter certeza de deixar bastante liquidez", diz Grabel. Ao optar por uma hipoteca, você pode ter mais flexibilidade.

Pagar em dinheiro também tem implicações fiscais. "Na maioria dos casos, os pagamentos de juros de hipotecas são dedutíveis de impostos", diz Semrad. E embora você não deva optar por uma hipoteca apenas para obter uma dedução, uma obrigação tributária reduzida nunca é prejudicial.

Obviamente, com uma hipoteca, você acaba pagando mais no geral, uma vez que vem com pagamentos de juros que aumentam com o tempo. Mas, dependendo do estado do mercado de ações, Semrad também observa que economizar em juros de hipotecas pagando em dinheiro pode não ser financeiramente prudente. Você poderia economizar menos do que o dinheiro poderia ter ganho se tivesse feito uma hipoteca e investido o dinheiro que não gastou em sua casa em ações.

Não ter uma hipoteca pode negar uma isenção de propriedade, se você se sentir seriamente endividado no futuro.

A maioria dos estados concede aos consumidores um certo nível de proteção dos credores em relação à sua casa; alguns estados, como a Flórida, isentam completamente a casa do alcance de certos credores. Outros estados estabeleceram limites que variam de US $ 5.000 a US $ 550.000. "Isso significa que, independentemente do valor da casa, os credores não podem forçar sua venda a satisfazer suas reivindicações", diz Semrad.

Eis como funciona: Se sua casa vale US $ 500.000 e a hipoteca da casa é US $ 400.000, a isenção de sua propriedade pode impedir a venda forçada de sua casa, a fim de pagar aos credores o patrimônio de US $ 100.000 em sua casa, desde que a isenção de propriedade de seu estado seja pelo menos US $ 100.000. Se a isenção do seu estado for inferior a US $ 100.000, um administrador de falências ainda poderá forçar a venda de sua casa a pagar aos credores o patrimônio da casa além da isenção.

Ter uma hipoteca não protegerá completamente seu dinheiro, no entanto. "Se um proprietário deixou os fundos no banco e financiou a casa, um credor judicial poderia penhorar a conta bancária e usar a maioria dos fundos para satisfazer suas reivindicações", diz Semrad.

A linha inferior

O melhor conselho ao considerar se o dinheiro ou a hipoteca faz mais sentido é optar pela escolha que oferece maior retorno financeiro. Além disso, pergunte-se o que proporcionará um retorno maior do seu investimento.

"Pagar em dinheiro pelo preço total de compra de uma casa é semelhante a investir em um título que paga a mesma taxa de juros que você pagaria com uma hipoteca", diz James Bregenzer, proprietário do Bregenzer Group LLC, uma empresa de gestão de capital e patrimônio privado em Indianapolis, IN. Por exemplo, optar por não pagar uma hipoteca de 30 anos com uma taxa de juros de 5, 5% é essencialmente o mesmo que realizar um retorno de 5, 5% no preço do investimento.

Se você decidir comprar uma casa com um empréstimo, verifique se pode pagar com facilidade o pagamento de principal e juros todos os meses. Se você optar por receber dinheiro, verifique se ainda terá o suficiente para cobrir os custos em andamento, como impostos sobre a propriedade, seguro de proprietário, associação de proprietários e outras taxas todos os meses. (Para leitura relacionada, consulte "Você deve pagar todo o dinheiro pela sua próxima casa?")

Principais Takeaways

• Pagar em dinheiro por uma casa elimina a necessidade de pagar juros sobre o empréstimo e quaisquer custos de fechamento.
• Não ter uma hipoteca também pode negar uma isenção de propriedade, se você se sentir seriamente endividado no futuro.
• O melhor conselho ao considerar se o dinheiro ou a hipoteca faz mais sentido é optar pela escolha que oferece maior retorno financeiro.