Lei de Prevenção de Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor (BAPCPA)

O que é a Lei de Prevenção de Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor (BAPCPA)?

A Lei de Prevenção de Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor (BAPCPA) de 2005 é uma parte da legislação que revisou o Código de Falências dos Estados Unidos para casos arquivados em ou após 17 de outubro de 2005. Em abril de 2005, a BAPCPA foi aprovada pelo Congresso e sancionada pelo Presidente George W. Bush como um movimento para reformar o sistema de falências.

Principais Takeaways

• A Lei de Prevenção de Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor (BAPCPA) é uma lei que reformou o processo de falência pessoal nos EUA, aprovada em 2005.
• Sob o BAPCPA, a declaração de falência pessoal do Capítulo 7 tornou-se mais difícil à medida que diretrizes mais rigorosas e requisitos de elegibilidade foram definidos.
• O objetivo era impedir que o processo de falência fosse abusado e incentivar os pedidos do Capítulo 13 em vez do Capítulo 7, que perdoa mais.

Noções sobre a Lei de Prevenção de Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor

Sob a bancarrota do capítulo 7, a maioria das dívidas não garantidas de consumidores e empresas é perdoada ou quitada. Este plano de falências também permite a liquidação e venda de certos ativos por um administrador designado, a fim de reembolsar os credores. Por outro lado, a falência registrada nos termos do Capítulo 13 exige que os devedores paguem uma parte da dívida antes que uma quitação seja considerada. A falência do capítulo 13 exige que os devedores reestruturem suas dívidas e criem um plano de pagamento de três a cinco anos, segundo o qual o devedor usará sua renda futura para pagar seus credores em parte ou na totalidade. A Lei de Prevenção ao Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor (BAPCPA) foi introduzida para dificultar o pedido de falência do Capítulo 7 e, em vez disso, o Capítulo 13.

A lei criou um teste de meios de falência que determina se os indivíduos que declaram falência podem pedir a falência do capítulo 7, que descarrega muitas dívidas na íntegra, ou se devem optar pela falência do capítulo 13, que exige pelo menos o pagamento parcial das dívidas. Além disso, a lei aumentou para oito anos, o período de espera entre a última vez que um indivíduo entrou com o pedido de falência no Capítulo 7 e o momento em que pode apresentar um novo pedido.

BAPCPA e Capítulo 7

Essencialmente, o objetivo do BAPCPA era tornar mais difícil para indivíduos de alta renda se qualificarem para a falência do Capítulo 7, examinando mais de perto a capacidade do arquivador de pagar suas dívidas. O teste de meios compara a renda mensal do devedor à renda mediana (que depende do tamanho da família) em seu estado de residência e fornece uma provisão para despesas mensais assumidas, às taxas determinadas pelo IRS, bem como uma provisão para despesas mensais reais. Se o indivíduo exceder a renda mediana e sobrar algum dinheiro após contabilizar as despesas de moradia, ele ou ela geralmente não se qualificará para a falência do Capítulo 7. Com efeito, três resultados são possíveis no teste de médias:

1. Um devedor passará no teste de recursos se sua renda mensal disponível for inferior a US $ 117. Assim, ele poderá declarar falência no capítulo 7 sem nenhum problema.
2. Um devedor falhará no teste se sua renda disponível a cada mês for superior a US $ 195. Nesse caso, ele deve prosseguir no capítulo 13.
3. Se a renda disponível de um devedor estiver entre US $ 117 e US $ 195 por mês, a renda deverá ser multiplicada por 60 (suposição do BAPCPA de que a dívida será quitada em aproximadamente 5 anos ou 60 meses). Se o valor resultante puder cobrir pelo menos 25% da dívida não garantida não prioritária, o devedor será reprovado no teste. Caso contrário, ele poderá pedir a falência no capítulo 7.

Para concluir uma prova de recursos, o devedor deve enviar um formulário 22A para o capítulo 7 ou um formulário 22C para o capítulo 13 ao Tribunal de Falências antes que o tribunal julgue o caso.

A BAPCPA também estabeleceu aconselhamento de crédito obrigatório para consumidores e empresas que desejam declarar falência. Isso exige que o devedor conclua um programa de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos credenciado, no máximo 180 dias antes dos arquivos.

Para evitar possíveis abusos do sistema de falências, o BAPCPA isenta determinadas dívidas da quitação. Algumas dessas dívidas são:

• Mais de US $ 750 em adiantamentos em dinheiro em um cartão de crédito retirado dentro de 90 dias após o depósito
• Mais de US $ 500 cobrados no cartão de crédito por artigos de luxo dentro de 90 dias após o depósito
• Todos os empréstimos estudantis federais e privados

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