Evite as desvantagens do downsizing na aposentadoria

Muitas pessoas fantasiam em financiar boa parte de sua aposentadoria vendendo sua casa atual, comprando um lugar menor e investindo a diferença de renda. Na realidade, no entanto, eles costumam colher muito menos lucro do que esperavam.

Feito corretamente, o downsizing ainda pode ser uma boa ideia. Você pode não apenas sair com mais dinheiro, mas também simplificar sua vida e reduzir os custos de manutenção e utilidade doméstica nos próximos anos. Para alcançar esse resultado feliz, você precisa contornar as armadilhas inesperadas que tornam o downsizing tão arriscado. Aqui estão quatro armadilhas que aguardam redutores, com maneiras de evitar cada uma.

Armadilha # 1. Superestimando o que vale sua casa atual

É fácil fantasiar sobre o alto preço que sua casa vai buscar. Talvez os vizinhos do outro lado da rua tenham vendido os seus por uma quantia extravagante, pelo que disseram, e foram vistos pela última vez carregando seu novo Bentley e indo para Acapulco. Provavelmente, você não sabe (a) o que eles realmente conseguiram com o negócio; (b) como a casa deles difere da sua em qualidades que os compradores em potencial mais valorizam ou (c) se o mercado imobiliário naquele momento era melhor ou pior do que é agora.

Em vez disso, o que fazer: inúmeros sites, incluindo Realtor.com e Zillow.com, fornecerão informações sobre as casas vendidas recentemente em sua região. Você também pode usar estimadores on-line de grandes bancos, como o Bank of America e o JP Morgan Chase, para determinar o valor de uma casa. É melhor verificar várias delas, em parte porque elas usam fórmulas diferentes para chegar às suas estimativas.

Outra opção é consultar vários agentes imobiliários locais para obter uma estimativa imparcial do valor atual de mercado da sua casa. Mais de um é importante: um agente que deseja desesperadamente sua listagem pode fornecer uma estimativa muito otimista. Você também pode contratar um avaliador independente.

"Todo bom consultor de renda de aposentadoria deve ter uma lista de corretores de imóveis respeitáveis, especializados no mercado sênior e pode ajudar os aposentados a estimar o valor de sua casa", diz Dave Anthony, CFP®, presidente da Anthony Capital, LLC, em Broomfield, Colo.

Quando estiver conversando com agentes ou avaliadores, pergunte sobre coisas baratas que você pode fazer para aumentar o preço de venda da sua casa. (Consulte Melhorias na casa que realmente valem a pena .) A maioria dos especialistas diz que grandes reformas não são uma boa idéia, a menos que sua casa esteja totalmente destruída, porque raramente recupera seu custo. No "2014 Cost vs. Value Value Report" da Remodeling, mesmo o projeto que mais recuperou seu valor - uma nova porta de entrada de aço - perdeu dinheiro, embora tenha chegado perto de atingir 96, 6%. Outros projetos ficaram muito aquém disso. As novas janelas de vinil recuperaram apenas 78, 7%, por exemplo, e a reforma de um banheiro, apenas 72, 5%. A lição aqui: economize dinheiro e aborrecimentos e deixe que os próximos proprietários de sua casa lidem com esse tipo de projeto; seus gostos podem diferir dos seus de qualquer maneira.

Ainda assim, algumas melhorias simples, como tinta fresca aqui e ali, podando arbustos cobertos de vegetação e desorganizando sua casa de cima para baixo, podem valer a pena. Se desejar, você pode contratar os serviços de um profissional em casa para ajudá-lo. Para aconselhamento gratuito sobre o assunto, basta fazer uma pesquisa na web com a frase "teste em casa".

Armadilha # 2. Subestimar o custo de uma nova casa

Assim como as pessoas tendem a ser otimistas sobre o que suas casas venderão, é provável que imaginem que serão roubadas no próximo lugar que comprarem. Vale lembrar que os potenciais compradores da sua casa atual - e os vendedores da sua próxima casa - estão pensando da mesma maneira.

Em vez disso, o que fazer: use as ferramentas listadas acima para pesquisar preços de vendas recentes e descobrir o que você pode pagar pelo tipo de casa que planeja comprar. Se você está pensando em mudar para uma nova área, no entanto, não há substituto para passar algum tempo lá e visitar casas em potencial. Mesmo se você estiver familiarizado com um lugar para passar férias nas redondezas, vale a pena visitá-lo em diferentes estações do ano para garantir que você seja feliz lá o ano todo. Um curso prudente, se você tiver tempo, é se mudar para a região e alugar por um ano ou mais antes de comprar. Muitos aposentados se movem por impulso, lamentam sua decisão e acabam pedindo a van em movimento novamente.

Também tenha cuidado com complementos caros que podem aumentar o preço da sua nova casa além das estimativas. É fácil para um novo condomínio de dois quartos em algumas áreas se aproximar do preço de uma casa com quatro quartos, especialmente se você decidir se cuidar de todas as comodidades mais recentes.

Armadilha # 3. Ignorando as implicações fiscais

A menos que você tenha um lucro enorme na venda de sua casa (e, se o fizer, parabéns), você não deve dever nenhum imposto de renda sobre o lucro. As regras atuais do IRS permitem que a maioria dos casais exclua até US $ 500.000 em ganhos de sua renda tributável. Solteiros geralmente podem excluir até US $ 250.000.

As regras também levam em consideração quanto tempo você pertence e vive em casa, entre outros fatores. Eles estão todos explicados na Publicação 523 do IRS, “Selling Your Home”.

“Se você não está em uma faixa baixa de impostos - e não cumpre a exclusão ou obteve um lucro substancial com a venda de sua casa - pode considerar o uso de uma estratégia de colheita de prejuízos fiscais, compensação de ações, títulos ou fundos mútuos perdas com os ganhos, uma vez que estão registradas no Anexo D ”, diz Carlos Dias Jr., gerente de patrimônio do Excel Tax & Wealth Group em Lake Mary, na Flórida. (Para saber mais, consulte Coleta de prejuízos fiscais: reduza as perdas de investimento ).

Mesmo se você não deve imposto de renda, há outras considerações fiscais a serem consideradas antes de optar por mudar. Alguns destinos populares de aposentadoria têm altos impostos sobre a propriedade. Um local com baixos impostos sobre a propriedade pode ter maiores impostos sobre vendas ou renda ou tributar sua renda de pensão de maneira diferente.

Em vez disso, o que fazer: primeiro tente determinar seu ganho provável. Essa não é apenas a diferença entre o que você pagou pela sua casa e o que a vendeu, mas a diferença entre o preço de venda e a base de custo da sua casa. A base de custo inclui o que você pagou inicialmente mais as melhorias permanentes que você fez ao longo dos anos. A publicação 523 do IRS também explica isso.

Compare os impostos de renda e propriedade de onde planeja mudar com os da sua localização atual. Procure também pausas especiais para proprietários de imóveis com idade superior a uma determinada idade. O site do departamento de impostos ou receita do estado é um bom ponto de partida. Imagine a nova situação tributária em seu orçamento de aposentadoria e veja se isso reduzirá sua fatura ou resultará em uma carga tributária geral mais alta.

Armadilha # 4. Esquecendo-se dos custos de fechamento

Se já faz anos desde que você comprou uma casa, você pode ter esquecido todos os custos de fechamento que teve que pagar no momento. Provavelmente incluíam honorários advocatícios, honorários de gravação, seguro de propriedade e uma longa lista de outros encargos diversos. Você não apenas terá que pagar os custos de fechamento ao comprar sua próxima casa, mas também terá um segundo conjunto como vendedor doméstico. Mais significativamente, essas podem incluir comissões imobiliárias de até 6% e, às vezes, mais altas, se você usar um agente.

Em vez disso, o que fazer: as comissões de agentes podem ser negociáveis; portanto, tente obter o valor mais favorável possível desde o início. Como comprador, você pode convencer um vendedor ansioso a absorver alguns dos custos de fechamento, mas lembre-se de que quem compra sua casa provavelmente tentará a mesma manobra em você. Caso contrário, planeje levar seu talão de cheques e fazer muitos cheques.

A linha inferior

Reduzir o tamanho da sua casa pode ser uma maneira de liberar dinheiro adicional para a aposentadoria, mas execute os números antes de começar a fazer as malas. Você pode encontrar maneiras que você não percebeu que economizarão dinheiro no switch. Ou você pode decidir que vale a pena se aposentar no local, pelo menos por enquanto.