Existem hipotecas disponíveis para casas móveis?

As casas fabricadas representam 6% de todas as habitações ocupadas, mas uma porcentagem muito menor de origens de empréstimos para habitação, de acordo com um relatório divulgado pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Muitas pessoas ainda se referem a esse tipo de moradia como uma casa móvel, um termo que realmente se refere a estruturas construídas antes dos padrões do código HUD serem estabelecidos em 1976.

Mas como quer que você os chame, uma das razões pelas quais as origens de empréstimos são tão baixas é que as pessoas que vivem em casas pré-fabricadas tendem a ser "financeiramente vulneráveis", como o CFPB coloca - indivíduos mais velhos ou famílias de baixa renda que tendem a receber taxas menos que favoráveis e termos de qualquer tipo de empréstimo.

Segundo o CFPB, cerca de 32% das famílias que vivem em uma casa manufaturada são chefiadas por um aposentado. Sua renda mediana é metade da de outras famílias, e elas têm cerca de um quarto do patrimônio líquido médio de outras famílias. Além disso, as casas pré-fabricadas nem sempre são elegíveis para uma hipoteca tradicional em quaisquer termos, porque o possível proprietário não possui a terra em que está localizado.

Antes de tomar um empréstimo em uma casa pré-fabricada, é importante saber quais são as suas opções e garantir que você solicite o tipo de financiamento mais favorável. Nunca aceite uma oferta de empréstimo antes de pesquisar suas opções, especialmente se você estiver colocando a casa em um pedaço de propriedade que possui.

Principais Takeaways

• Casas móveis ou manufaturadas representam 6% de todas as casas ocupadas nos EUA, mas uma porcentagem bem menor de todas as origens de hipotecas.
• Os ocupantes de residências móveis são frequentemente considerados como tendo riscos de crédito mais altos devido a menores rendimentos e ativos.
• Além disso, as casas móveis são frequentemente consideradas móveis - em oposição aos imóveis - tornando-as elegíveis para empréstimos mais caros, em vez de hipotecas tradicionais.

Opções de financiamento limitadas

Existem apenas dois tipos de financiamento residencial fabricado: uma hipoteca tradicional e uma hipoteca de propriedade. A maioria das pessoas entende a hipoteca tradicional: encontre uma casa existente ou construa uma; em seguida, solicite uma hipoteca fixa de 30 anos ou outro tipo de hipoteca e mantenha uma taxa de juros altamente favorável.

No entanto, se a casa manufaturada não estiver permanentemente afixada no terreno em que está - e se o proprietário apenas arrendar a terra em que a casa manufaturada está localizada - o edifício será considerado propriedade pessoal em vez de imóvel. Apenas cerca de 15% das casas novas são fabricadas como imóveis. Isso força quase 85% dos mutuários a fazer um empréstimo de propriedade, uma categoria que oferece muito menos proteções e em termos muito menos generosos.

Hipotecas tradicionais

Quando uma estrutura é considerada imobiliária, todas as proteções que acompanham as hipotecas se aplicam. O mutuário pode obter uma hipoteca com seguro da FHA ou com o apoio da Fannie Mae, que também apóia empréstimos em imóveis fabricados.

O empréstimo será coberto por leis de proteção ao consumidor que se aplicam a hipotecas tradicionais, incluindo várias leis estaduais de encerramento e reintegração de posse que não se aplicam a empréstimos imobiliários. É provável que os empréstimos hipotecários estejam disponíveis a taxas mais favoráveis ​​que as hipotecas.

Chattel Mortgages

Um empréstimo de propriedade permite uma hipoteca de uma propriedade considerada 'móvel'. As hipotecas da Chattel são acordos de empréstimo nos quais um item de bens pessoais móveis atua como garantia para um empréstimo. Os bens móveis, ou bens móveis, garantem o empréstimo e o credor detém um interesse nele. Casas móveis, assim como aviões, iates, casas flutuantes e certos equipamentos agrícolas podem se qualificar para hipotecas de bens móveis.

Primeiro e mais importante, os empréstimos móveis têm preços muito mais altos. A 21ª Mortgage Corporation, um dos maiores criadores de empréstimos imobiliários, diz que as taxas em casas pré-fabricadas começam em 6, 99%. Novamente, aqueles com crédito debitado podem esperar taxas significativamente mais altas.

Os empréstimos por chattel geralmente são por períodos mais curtos, o que reduz o montante total de juros pagos. Mesmo assim, a 21ª hipoteca oferece prazos de até 23 anos. Finalmente, os empréstimos de propriedade geralmente têm custos de fechamento mais baixos e o tempo necessário para o fechamento do empréstimo é geralmente muito menor.

A linha inferior

É importante ter certeza de solicitar o tipo certo de hipoteca. O CFPB está preocupado porque pelo menos 65% dos proprietários de casas fabricadas que também possuem suas terras fizeram um empréstimo de propriedade. Alguns desses proprietários podem ter razões para querer um empréstimo de propriedade - como não querer abrir mão do controle de suas terras -, mas o problema mais provável é não saber que uma hipoteca tradicional está disponível para eles.

Se você mora em uma casa manufaturada que está permanentemente afixada no terreno em que está localizado - e se você é o proprietário ou está pensando em comprá-lo - provavelmente se qualifica para uma hipoteca tradicional, com taxas de juros que podem ser metade da renda de um imóvel. empréstimo de bens móveis. Considere as duas opções com cuidado.