Histórico de crédito adverso definido
O histórico de crédito adverso é um histórico de histórico ruim de pagamentos em um ou mais empréstimos ou cartões de crédito. O histórico de crédito adverso será refletido no relatório de crédito do consumidor. Isso reduzirá sua pontuação de crédito e dificultará a obtenção de um empréstimo ou cartão de crédito com os melhores termos ou mesmo a aprovação.
Quebrando o histórico de crédito adverso
O histórico de crédito adverso é o resultado de inúmeras inadimplências relatadas a uma agência de crédito em nome de um mutuário. Os itens que contribuem para um histórico de crédito adverso incluem pagamentos em atraso, pagamentos em atraso, baixas, cobranças, liquidação de dívidas, falências, vendas a descoberto, execuções hipotecárias, reintegrações de posse, adições de salários e ônus fiscais.
Efeitos adversos
Muitos mutuários experimentam eventos adversos de crédito devido a várias razões. Cada item adverso relatado a uma agência de crédito terá efeitos diferentes no relatório de crédito e na pontuação de crédito de um mutuário. Os efeitos de itens adversos podem variar de uma diminuição de 240 pontos a uma diminuição de 50 pontos, dependendo da ocorrência. Por exemplo, uma falência pode diminuir a pontuação de crédito de um mutuário em 240 pontos e permanecer no relatório de crédito por até 10 anos. Outras ocorrências com reduções de pontuação de crédito mais substanciais podem incluir liquidação de dívidas, baixas, gravames fiscais e execuções duma hipoteca. As inadimplências de pagamento são tipicamente as menos graves, com uma redução de aproximadamente 50 pontos; no entanto, a inadimplência em andamento resultará em uma dedução na pontuação de crédito para cada ocorrência.
Credores e credores se preocupam com o histórico de crédito adverso porque, se um mutuário teve problemas de crédito no passado, é mais provável que eles os tenham no futuro. Como resultado, os credores podem não querer emprestar dinheiro, ou podem estar dispostos a emprestar dinheiro a uma taxa de juros mais alta do que o que cobram de seus clientes de menor risco que não têm histórico de crédito adverso. Os mutuários podem descobrir se possuem um histórico de crédito adverso, obtendo um relatório de crédito gratuito de cada uma das três principais agências de crédito, Equifax, Experian e TransUnion. As empresas de cartão de crédito também oferecem aos clientes a opção de obter uma atualização mensal da pontuação de crédito por meio de seus serviços, e o relatório não afeta a pontuação de crédito por meio de uma consulta simples.
No caso de empréstimos estudantis, o histórico de crédito adverso tem um significado muito específico. Isso significa que um mutuário tem 90 dias de inadimplência sobre qualquer dívida ou que sofreu um evento adverso de crédito específico nos últimos cinco anos, como falência, reintegração de posse ou garantia de impostos. Um histórico de crédito adverso tornará um mutuário inelegível para um empréstimo federal PLUS.
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