7 Soluções para proprietários que lutam com sua hipoteca

Se você cumpriu os pré-requisitos para comprar sua casa, mas agora está lutando para efetuar o pagamento da hipoteca, não está sozinho. De acordo com a RealtyTrak, 1 em cada 2.005 casas está em execução hipotecária. Em Nova Jersey, é 1 em cada 718 casas; em Maryland, é 1 em cada 1023 residências. Você pode sentir que também está no caminho certo para se tornar outra estatística de encerramento. No entanto, não desista ainda. Você pode diminuir seus problemas de hipoteca, reduzindo seus pagamentos mensais. Como toda situação é diferente, a Investopedia conversou com vários especialistas em hipotecas para encontrar sete opções diferentes.

Solução 1: refinanciar um empréstimo a longo prazo

Espaçar seu empréstimo por um período mais longo é uma opção que pode reduzir seu valor de pagamento mensal. O refinanciamento para um empréstimo de longo prazo é a maneira mais simples de reduzir os pagamentos mensais de hipotecas - especialmente quando o fluxo de caixa é um problema, de acordo com Al Hensling, presidente da United American Mortgage em Irvine, Califórnia.

No entanto, é importante observar que sua taxa de juros aumentará. Para compensar isso, Matt Hackett, gerente de subscrição e operações da Equity Now, com sede em Nova York, diz que a maioria das hipotecas não possui penalidade de pagamento antecipado: “Como resultado, uma vez que sua situação financeira melhore, eu recomendo fazer pagamentos mais altos para aumentar a velocidade de que você paga o principal ”, diz Hackett.

Ele também aconselha os proprietários a garantir que os pré-pagamentos sejam permitidos sem penalidade e sugere que eles determinem a diferença entre a taxa atual e a nova taxa no empréstimo de longo prazo para ver se faz sentido.

Solução 2: refinanciar para um braço

O refinanciamento para uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) é uma opção viável se você quase terminou de pagar sua hipoteca. "Cada vez mais consumidores reconhecem os benefícios financeiros que uma hipoteca de taxa ajustável pode proporcionar nas circunstâncias certas", diz Hensling. Um exemplo perfeito é um proprietário que prevê vender sua casa nos próximos três anos e atualmente tem um empréstimo de taxa fixa de US $ 400.000 a 4, 25%, pagando US $ 1.976, 76 por mês.

Hensling diz que se o proprietário refinanciasse uma hipoteca de taxa ajustável híbrida fixada por cinco anos em 2, 875%, isso reduziria o pagamento mensal para US $ 1.695, 57 por mês e economizaria US $ 281, 19 por mês.

Jeremy Brandt, CEO da WeBuyHouses.com, concorda, acrescentando: “Se uma casa está quase sendo paga, a grande maioria dos pagamentos mensais é destinada a ações e não a juros. O refinanciamento para um BRAÇO pode resolver problemas de fluxo de caixa a curto prazo, reduzindo o pagamento mensal às custas dos pagamentos subsequentes. "Dito isto, se as taxas de juros começarem a aumentar, os pagamentos mensais poderão aumentar ao longo de um período.

Solução 3: refinanciar de um braço para uma hipoteca de taxa fixa

Se você possui um ARM, a mudança para uma taxa fixa pode não diminuir seus pagamentos mensais agora, mas pode impedir que seus pagamentos aumentem. "Isso faz sentido se as taxas fixas atuais forem inferiores à taxa de juros do BRAÇO, ou se você espera mudar depois dos próximos três anos", diz Brandt. No entanto, ele alerta que, se você estiver em um ARM por um tempo, a taxa fixa em que você refinancia pode ser maior que a taxa existente e isso pode causar um aumento no seu pagamento mensal.

"Se você está preocupado com o aumento das taxas, o refinanciamento de um ARM para um empréstimo de taxa fixa oferece a tranqüilidade de saber que seu pagamento não será alterado", diz Brian Koss, vice-presidente executivo da Mortgage Network em Danvers, Massachusetts. No entanto, ele concorda que geralmente significa um pagamento mensal mais alto do que o valor atual.

Solução 4: Desafie os impostos prediais

Se o valor da sua casa caiu, contestar o imposto sobre a propriedade pode fornecer algum alívio financeiro. Cara Pierce, conselheira habitacional certificada da Clearpoint Credit Counseling Solutions, uma organização nacional sem fins lucrativos, explica: “Você precisará entrar em contato com o escritório do assessor de impostos do condado em que a casa está localizada para ver que tipo de informação eles precisam. como prova de que os valores da habitação caíram ”, diz Pierce.

No entanto, Pierce diz que esta é uma estratégia de curto prazo. Ela adverte que os valores imobiliários estão aumentando e, como o fazem, os impostos imobiliários aumentarão. Além disso, esteja ciente de que pode custar entre algumas centenas e quinhentos dólares para avaliar sua casa.

Solução 5: Modificar o empréstimo

Uma modificação do empréstimo é uma alternativa para aqueles que não podem financiar seu empréstimo, mas precisam diminuir o pagamento mensal da casa. Mas, diferentemente de um refinanciamento, requer uma dificuldade. Pierce diz que os mutuários devem mostrar ao credor que, como resultado de uma dificuldade financeira, eles não podem continuar fazendo o pagamento mensal regular da casa: "Esse processo envolve uma extensa documentação que deve ser concluída e enviada ao credor para revisão", diz Pierce. .

Ela recomenda que os proprietários obtenham aconselhamento através de uma organização certificada pelo HUD para entender completamente suas opções e obter ajuda para entrar em contato com o credor. "No entanto, nem todos os credores oferecem modificações de empréstimos ou podem apenas oferecer modificações de empréstimos de curto prazo", diz Pierce.

Solução # 6: Consiga um empréstimo para compra de ações

A obtenção de um empréstimo para aquisição de imóveis residenciais pode fornecer assistência imediata aos proprietários em dificuldades, mas apenas se você tiver muito patrimônio em sua casa, o que significa que sua casa é avaliada em muito mais do que você deve. Anthony Pili, diretor de planejamento estratégico do Greater Hudson Bank em Bardonia, Nova York, aconselha os proprietários em dificuldades a considerar pagar uma hipoteca com uma linha de equidade residencial. “Os bancos geralmente cobrem todos os custos de fechamento nas linhas de home equity. A economia nos custos de fechamento pode ser usada para pagar o saldo principal mais rapidamente ”, diz Pili.

Ele acrescenta que essa estratégia é altamente eficaz para os mutuários que têm autodisciplina para pagar mais do que o que é devido todos os meses, uma vez que o pagamento mínimo é geralmente apenas os juros acumulados durante o mês.

Solução # 7: Faça com que o credor elimine o seguro de hipoteca privada

Dependendo da quantidade de capital existente em sua casa, a eliminação do PMI (Seguro de Hipoteca Privada) pode reduzir seus pagamentos de hipoteca. "Se você possui pelo menos 20% do patrimônio da propriedade, recomendo entrar em contato com o credor sobre a retirada do seguro hipotecário", diz Pierce. Ela explica que os mutuários que normalmente não pagam 20% menos precisam ter PMI por pelo menos dois anos, mas afirma que pode haver exceções à regra dos dois anos. Por exemplo, se o proprietário fez melhorias na casa que aumentaram o valor, Pierce diz que o requisito pode ser dispensado.

No entanto, nem todos os empréstimos são elegíveis para a retirada do seguro hipotecário. Para empréstimos FHA contraídos antes de junho de 2013, Pierce diz que a regra é 22% inferior e que o proprietário deve ter cinco anos de PMI. Com os empréstimos da FHA após junho de 2013, o seguro pode ter que ser pago durante toda a vida útil do empréstimo.

A linha inferior

Se você está lutando com sua hipoteca, não jogue a toalha. Existem várias soluções que podem ajudá-lo a ficar em sua casa e gerenciar seus pagamentos mensais de hipotecas.