7 razões ruins para refinanciar sua hipoteca

O refinanciamento da hipoteca nem sempre é a melhor idéia, mesmo quando as taxas de hipoteca são baixas e a conversa do escritório se concentra em quem conseguiu a menor taxa de juros. Antes de começar o longo processo de coleta de recibos de pagamento e extratos bancários, pense no motivo de refinanciar. Embora algumas metas financeiras - como facilitar seu fluxo de caixa mensal ou pagar seu empréstimo à habitação mais cedo - possam ser cumpridas com um refinanciamento, aqui estão sete cenários nos quais um refinanciamento de hipoteca pode ser um erro.

Principais Takeaways

• O refinanciamento de sua hipoteca pode ser uma boa ou má idéia, dependendo de sua motivação e objetivos.
• Muitos consumidores que refinanciam a consolidação da dívida acumulam novos saldos de cartão de crédito que podem ser difíceis de pagar.
• Proprietários de imóveis que refinanciam podem acabar pagando mais ao longo do tempo por causa de taxas e custos de fechamento, um prazo mais longo do empréstimo ou uma taxa de juros mais alta vinculada a uma hipoteca "sem nenhum custo".

1. Consolidar dívida

Esse pode ser um dos movimentos financeiros mais perigosos que qualquer proprietário pode fazer. Aparentemente, pagar uma dívida com juros altos com uma hipoteca com juros baixos parece uma jogada inteligente, mas há alguns problemas em potencial.

Primeiro, você está transferindo dívida não garantida (como dívida de cartão de crédito) para dívida suportada por sua casa. Se você não conseguir efetuar os pagamentos do empréstimo, poderá perder essa casa. Embora o não pagamento da dívida no cartão de crédito possa ter consequências negativas, eles geralmente não são tão terríveis quanto a execução duma hipoteca.

Segundo, muitos consumidores acham que, depois de pagarem a dívida do cartão de crédito, ficam tentados a gastar novamente e começarão a criar novos saldos que terão mais problemas para pagar.

2. Para entrar em um empréstimo de longo prazo

Embora o refinanciamento de uma hipoteca com uma taxa de juros mais baixa possa economizar dinheiro todos os meses, verifique o custo total do empréstimo. Se você tiver 10 anos para pagar seu empréstimo atual e estender os pagamentos para um empréstimo de 30 anos, pagará mais juros em geral para emprestar o dinheiro e ficará com 20 anos extras de pagamentos de hipotecas.

3. Economizar dinheiro para um novo lar

Como proprietário, você precisa fazer um cálculo importante para determinar quanto custará um refinanciamento e quanto economizará a cada mês. Se levar três anos para recuperar as despesas de um refinanciamento e você planeja mudar dentro de dois anos, isso significa que, apesar dos pagamentos mensais mais baixos, você não está economizando dinheiro.

4. Para alternar de um ARM para um empréstimo de taxa fixa

Para alguns proprietários, essa pode ser uma excelente jogada, principalmente se você pretende ficar em casa nos próximos anos. Porém, os proprietários de imóveis que simplesmente têm medo da má reputação de uma hipoteca de taxa ajustável, ou ARM, devem examinar cuidadosamente seus termos de ARM antes de fazer um movimento para refinanciar. Se você possui um ARM, verifique com que índice ele está vinculado, com que frequência seu empréstimo se ajusta e, ainda mais importante, com seus limites nos ajustes de empréstimos: o primeiro limite, o limite anual e o limite de duração. Pode ser que um empréstimo de taxa fixa seja melhor para você, mas lembre-se de fazer as contas antes de se comprometer a gastar dinheiro com refinanciamento.

5. Levantar dinheiro para investir

O problema do dinheiro é que é muito fácil gastar. Se você é disciplinado e realmente usará o dinheiro extra para investir, isso pode ser uma boa opção. No entanto, pagar uma hipoteca de 5% a 6% ao ano pode ser um negócio melhor do que colocar seu dinheiro em um CD que ganha 2, 5% a cada ano. Certifique-se de que você é um investidor experiente antes de jogar com o patrimônio em sua casa.

6. Para reduzir seus pagamentos

Em geral, reduzir seus pagamentos mensais diminuindo sua taxa de juros faz sentido financeiro. Mas não ignore os custos de refinanciamento. Além dos custos e taxas de fechamento, que podem custar de 2% a 5% do seu empréstimo à habitação, você estará fazendo mais pagamentos de hipoteca se estender seus termos do empréstimo. Se, por exemplo, você estiver pagando há sete anos em uma hipoteca de 30 anos e refinanciar um novo empréstimo de 30 anos, lembre-se de que você fará sete anos extras de pagamentos de empréstimos. O refinanciamento ainda pode valer a pena, mas você deve rolar esses custos em seus cálculos antes de tomar uma decisão final.

A comparação do cronograma de amortização de sua hipoteca atual com o cronograma de amortização da nova hipoteca revelará o efeito que um refinanciamento terá no seu patrimônio líquido.

7. Para aproveitar um refinanciamento gratuito

Um empréstimo hipotecário "sem custo" não existe. Existem várias maneiras de pagar pelos custos e taxas de fechamento ao refinanciar, mas em todos os casos, as taxas são pagas de uma maneira ou de outra. Os proprietários podem pagar em dinheiro da conta bancária por um refinanciamento, ou podem envolver os custos no empréstimo e aumentar o tamanho do principal. Outra opção é o credor pagar os custos cobrando uma taxa de juros um pouco mais alta. Você pode calcular a melhor maneira de pagar os custos comparando os pagamentos mensais e as condições de empréstimo para cada cenário antes de escolher o empréstimo que funciona melhor para suas finanças.

A linha inferior

O refinanciamento de uma hipoteca pode ser uma jogada financeira sensata para muitos proprietários, mas nem todo refinanciamento faz sentido. Certifique-se de avaliar todas as suas opções antes de tomar uma decisão.