6 mitos sobre benefícios de seguridade social

O tópico Segurança Social está repleto de informações erradas, o que geralmente impede as pessoas de coletar todo o dinheiro que elas recebem. Este artigo esclarecerá esse assunto muitas vezes confuso, desmascarando seis mitos comuns da Previdência Social.

Principais Takeaways

• Quanto mais você esperar para coletar benefícios (até os 70 anos), mais altos serão.
• Se você trabalha enquanto recebe benefícios do Seguro Social, seus benefícios serão reduzidos, mas você receberá o dinheiro mais tarde.
• Uma parte de seus benefícios do Seguro Social pode ser tributada se você ganhar mais de um determinado valor.

Mito 1: É melhor começar os benefícios o mais cedo possível

Os indivíduos podem começar a coletar benefícios da Previdência Social já aos 62 anos. Os especialistas citam os dois principais motivos a seguir:

• Aqueles que realmente não precisam de dinheiro para cobrir as despesas diárias podem canalizar esse dinheiro para fazer investimentos, que por sua vez podem aumentar ainda mais seus ninhos, pois quando atingirem a idade de aposentadoria completa (66 ou 67, dependendo do ano de nascimento) e comece oficialmente a coletar. Aqueles que consideram receber benefícios antecipados devem pesar em vários fatores, como inflação, economia atual, estado de saúde e provável longevidade.
• Os indivíduos devem aproveitar todo o dinheiro que puderem, assim que forem elegíveis, porque o Congresso poderá aprovar legislação que reduza os benefícios de aposentadoria, para garantir que o sistema tenha financiamento suficiente para o longo prazo. Por outro lado, se o Congresso realmente avançar na redução dos benefícios de aposentadoria, há uma alta probabilidade de indivíduos com pelo menos 60 anos de idade conseguirem manter seus modelos de pagamento existentes, onde a Social Security Administration (SSA) calcula a média indexada ganhos mensais (AIME), incluindo o último ano de indexação ao Índice Nacional de Salário Médio.

A desvantagem de obter o Seguro Social antes da idade de aposentadoria completa é que os benefícios mensais serão permanentemente reduzidos. Por exemplo, alguém que começa a coletar benefícios aos 62 anos recebe apenas 75% do dinheiro por mês que receberia se esperasse até a idade de aposentadoria total de 66 anos. Aqueles dispostos a esperar ainda mais - até os 70 anos, quando os benefícios atingem o limite máximo - podem receber ainda mais a cada mês.

"Você definitivamente deve esperar até a idade de aposentadoria completa e não obter o Seguro Social aos 62 anos, se ainda estiver trabalhando", diz Alexis Hongamen, CRPC, fundador da Federal Retirement Investment Advisers, LLC, em Orlando, Flórida. deseja reivindicar e ter seu benefício permanentemente reduzido se você tiver uma renda significativa com o trabalho. "

Mito 2: Você alcançará a idade de equilíbrio em X anos

Alguns consultores financeiros acreditam ardentemente que 78 é a "idade de equilíbrio" para iniciar o Seguro Social. Isso significa essencialmente que, se um indivíduo começa a receber benefícios aos 62 anos ou se adia até a idade de aposentadoria completa, ele acaba embolsando o mesmo valor total aos 78 anos. Após essa idade, aqueles que esperaram até a aposentadoria tradicional para cobrar finalmente começaria a colher recompensas mais altas do que aqueles que optaram por cobrar mais cedo.

Infelizmente, a idade do ponto de equilíbrio é, na melhor das hipóteses, um palpite, devido às variáveis ​​potencialmente variáveis ​​por trás do cálculo, incluindo o valor temporal do dinheiro e as taxas de inflação. A idade de equilíbrio também é impactada com base no fato de o beneficiário ser ou não um trabalhador ou um cônjuge que não trabalha.

"É impossível determinar o melhor momento para fazer o Seguro Social sem considerar toda a sua situação, principalmente impostos, longevidade, o valor atual de poupança para aposentadoria e seguro de vida. Se você é casado, deve examinar os benefícios, a diferença de idade e a longevidade. Há muito mais na pergunta 'quando eu arquivar' do que apenas uma análise equilibrada ", diz Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, representante do consultor de investimentos, Glisczynski and Associates, Inc., Plover, Wis . "Todos são diferentes."

Mito 3: Você pode perder benefícios se trabalhar

Quando os indivíduos coletam o Seguro Social, seus benefícios podem ser reduzidos em US $ 1 para cada US $ 2 de renda auferida acima de um determinado limite (US $ 17.640 em 2019). Essa redução continua até o ano em que se atinge a idade de aposentadoria completa. A partir daí, até o mês em que a idade de aposentadoria for atingida, haverá uma redução de US $ 1 para cada US $ 3 ganhos em um limite diferente (US $ 46.920 em 2019). Depois disso, um indivíduo tem o direito de ganhar o quanto quiser, sem desencadear uma redução.

Vamos supor que seu trabalho permita que você receba US $ 25.640 (US $ 8.000 acima do limite de US $ 17.640). Nesse cenário, seus benefícios da Previdência Social diminuiriam em US $ 1 para cada US $ 2 que você ganhar acima do limite, para uma redução total de US $ 4.000. Embora pareça que trabalhar duro esteja fazendo com que você renuncie a benefícios, na realidade, esses benefícios são tecnicamente apenas adiados e, em última análise, lhe serão creditados ao atingir a idade de aposentadoria completa.

Os benefícios da Previdência Social são ajustados anualmente pela inflação, tornando-os o único hedge de inflação que muitos aposentados têm.

Mito 4: Após a idade de aposentadoria completa, você não ganhará mais créditos da Previdência Social

A maioria dos trabalhadores americanos pertence à Lei Federal de Contribuições de Seguros (FICA), uma lei dos EUA que determina um imposto sobre a folha de pagamento dos salários dos funcionários. O SSA recalcula o valor do seguro primário (PIA) de um empregador todos os anos. Após o início dos seus benefícios, você receberá um dos 35 anos de ganhos indexados mais altos. Portanto, desde que você pague religiosamente seu FICA (ou imposto por conta própria, para quem trabalha por conta própria), poderá obter continuamente seus benefícios.

Embora não haja desvantagem em trabalhar depois de começar a coletar benefícios, "existe, no entanto, um benefício máximo que pode ser recebido por trabalhador por ano e esse valor é declarado anualmente pela administração", diz Jillian C Nel, CFP ^®, CDFA, diretor de planejamento financeiro, Legacy Asset Management, Inc., Houston, Texas. Para 2019, o benefício máximo de aposentadoria total é de US $ 2.861.

Mito 5: Os benefícios da seguridade social são isentos de impostos

Muitas pessoas não percebem que seus benefícios da Previdência Social podem ser tributados se sua renda exceder uma certa quantia. Por exemplo, em 2019, casais com uma renda combinada entre US $ 32.000 e US $ 44.000 que apresentarem uma declaração fiscal conjunta terão que pagar imposto de renda com até 50% de seus benefícios. Se a renda combinada for superior a US $ 44.000, eles deverão pagar impostos sobre até 85% de seus benefícios. O termo "receita combinada" para esse fim significa a receita bruta ajustada, mais os juros não tributáveis ​​recebidos, mais a metade dos benefícios da Previdência Social.

Por exemplo, considere um casal com uma renda combinada superior a US $ 44.000 e os benefícios totais do Seguro Social de US $ 3.000 por mês ou US $ 36.000 por ano. Eles seriam tributados em até 85% da metade de seus benefícios, ou US $ 18.000. Isso chega a US $ 15.300. Portanto, se forem tributados a uma taxa marginal de 12%, deverão 1.836 dólares em impostos sobre seus benefícios.

Mito 6: Os benefícios da seguridade social são corroídos pela inflação

Esse mito provavelmente decorre da confusão sobre o funcionamento do ajuste anual do custo de vida da Seguridade Social (COLA). Mas uma coisa é certa: o COLA continua sendo um importante impulsionador do planejamento a longo prazo para os beneficiários da Seguridade Social. Os benefícios da Previdência Social são ajustados anualmente pela inflação, conforme medido pelo Índice de Preços ao Consumidor para Assalariados Urbanos e Trabalhadores de Escritório (CPI-W).

Em 2019, por exemplo, os destinatários receberam um aumento de 2, 8% em seus benefícios. Em 2020, esse COLA cairá para 1, 6%. Alguns críticos argumentam que o CPI-W não é a melhor medida de como os aposentados gastam seu dinheiro, mas é o que o Congresso determinou.

A previdência social é a única fonte de renda de aposentadoria ajustada pela inflação, para muitos aposentados. Adiar a coleta de benefícios representa um método eficaz de maximizar pagamentos, especialmente para aqueles sem outras fontes de renda, como pensões ou anuidades. Quanto mais tempo esperar para coletar (até os 70 anos), maior será o COLA em termos de dólares.

Se você tiver dúvidas sobre o Seguro Social ou gostaria de ver qual seria o seu benefício, se você receber 62 anos em idade de aposentadoria total ou mais tarde, visite o site do Seguro Social ou um dos escritórios locais da SSA.