529 Riscos a Tomar (ou Não)

Quando você começa a se aprofundar nas letras miúdas dos planos 529 com benefícios fiscais - normalmente logo após o nascimento do seu primeiro bebê - é assustador. Parece que existem pelo menos 529 opções, regras e regulamentos diferentes para esses fundos. Na verdade, o apelido 529 vem da Seção 529 do Internal Revenue Code, que permite que as contribuições aumentem isentas de impostos se usadas para despesas educacionais qualificadas.

Você deve escolher um plano 529?

Um 529 é uma das várias maneiras de acumular economias com vantagens fiscais para a faculdade. Outras opções para investigar economias de faculdades com vantagem tributária, de acordo com a Comissão de Valores Mobiliários dos EUA, são as contas de poupança educacional Coverdell, contas de presentes uniformes para menores, contas de transferências uniformes para menores, títulos municipais isentos de impostos e títulos de poupança. Consulte Investir na educação de seu filho para obter mais informações sobre essas opções. Você pode contribuir com mais de um, como verá na resposta em Posso contribuir com um plano 529 e uma conta poupança educacional da Coverdell?

A economia por meio de um plano 529 é especialmente vantajosa se você mora em um dos 33 estados (e no Distrito de Columbia) que oferece uma dedução de imposto estadual por suas contribuições, além dos benefícios federais. Algumas dessas deduções são exuberantes: no final, elas variam de US $ 10.000 por colaborador para Oklahoma e Mississippi até o golpe duplo da Pensilvânia: US $ 13.000 por colaborador e beneficiário. Consulte Principais estratégias para salvar no plano 529 para obter detalhes sobre quais estados e outras informações e clique aqui para obter informações adicionais sobre o estado.

Quanto mais você se concentrar em encontrar a melhor maneira de acumular o dinheiro que seu bebê precisará para ir para a faculdade, mais complexa a decisão se torna. É tentador apenas embaralhar as brochuras na gaveta de baixo da mesa e marcar os sites na pasta "leia mais tarde" para se preocupar mais tarde.

Agora você está enfrentando o primeiro e maior risco de todos os planos de economia da faculdade.

RISCO 1: Não fazer nada enquanto o tempo estiver do seu lado.

Pese os seguintes fatos. Nesta era da educação descontrolada, os custos das faculdades entram com taxas de inflação muito mais altas do que a economia em geral. Em setembro de 2014, o projetor de custos universitários da FinAid.com fixou a taxa de inflação das mensalidades em 7, 0%; nos últimos anos, variou de 5% a 8%. Por outro lado, a Calculadora de Inflação dos EUA, usando o Índice de Preços ao Consumidor Atual, colocou a inflação geral da economia em 1, 7% nos 12 meses findos em agosto de 2014.

Enquanto isso, o retorno de uma conta poupança regular fica notavelmente atrás das duas taxas. Para o mercado monetário de "maior rendimento" e as contas de poupança abertas com US $ 10.000, por exemplo, o Bankrate.com coloca as taxas de retorno da maioria dos bancos em 1, 0% ou menos - e, em alguns casos, em 0, 25 ou 0, 15%. Você precisará dessas vantagens fiscais para aumentar o retorno sobre o que arrumar. Como o poder dos juros compostos aumenta com o tempo, quanto mais cedo você começar, melhor.

Estratégia: Não deixe que a “paralisia da análise” lhe roube os benefícios de um início precoce. Através do seu empregador, você geralmente pode abrir um plano de folha de pagamento de depósito automático com apenas $ 25.

Qual plano 529?

Este artigo se concentrará em como gerenciar seus fundos do plano 529. Primeiro, um rápido tutorial 529. Existem dois tipos de 529: planos de poupança e planos de aula pré-pagos.

Planos de poupança. Embora a categoria maior dos 529s seja chamada de "plano de poupança", na realidade é um plano de investimento supervisionado por um oficial do estado cujo plano você contribui, geralmente o tesoureiro ou o controlador do estado. O estado geralmente subcontrata o plano de operação para um serviço financeiro como Upromise, JP Morgan Asset Management ou Vanguard, entre muitos. O dinheiro que você contribui é investido através de um ou mais fundos estatais que são muito parecidos com um fundo mútuo, e cada estado tem suas próprias regras.

Planos de ensino. Se você se assustou com as quedas do mercado de ações, pode achar a outra categoria menor de 529s mais atraente. Um plano de aula pré-paga 529 significa que, em vez de ter suas economias sujeitas às incertezas do mercado de ações, você usa os dólares de hoje para comprar créditos de aula - digamos, um determinado número de horas de curso - para serem usados ​​na educação de seus filhos na faculdade. Eles são como comprovantes. (Porém, as taxas de acomodação e de diretoria não são cobertas pelos planos de ensino pré-pago 529; portanto, parte do seu dinheiro ainda deve entrar em um plano de economia 529 para esse fim.)

Cada um desses planos sujeita você a algum risco interno. O gerenciamento dos fundos do seu plano 529 requer escolher entre salvar em um ou ambos os planos e pensar nos desafios de lidar com eles.

RISCO # 2: você escolhe o plano de economia 529, em vez do plano de aula pré-pago, e o mercado cai quando você precisa do dinheiro.

Quando você escolhe a rota do plano de poupança, está apostando que o portfólio de investimentos do seu fundo fará o suficiente para angariar o dinheiro necessário. O lobo mau da gestão do plano de poupança é a volatilidade geral do mercado, mais do que o fraco desempenho de um fundo específico. O outro desafio é quanto tempo você está disposto a gastar gerenciando esse dinheiro.

Estratégia: um lugar para obter ajuda - fundos baseados em idade, uma categoria geralmente oferecida juntamente com mais opções orientadas para o crescimento. Também chamados de faixa etária ou temporal, esses fundos gerenciados ajustam sua estratégia de investimento com base em quando você planeja sacar dinheiro para pagar a faculdade. Quanto maior o tempo de entrega, mais agressivos ou de alto rendimento podem ser os investimentos do fundo; quanto mais cedo você precisar, mais conservadores serão os investimentos, garantindo algum dinheiro, mesmo que o mercado caia. Essa estratégia direcionada não remove todos os riscos, mas os minimiza de maneira inteligente - e automática.

Cuidado: preste atenção nas taxas. Os fundos por idade são administrados e muitos têm taxas muito altas. Veja aqui onde encontrar relatórios sobre os fundos 529 com as taxas mais baixas no Savingforcollege.com. Pesquise mais fundos com base na idade e descobrirá que eles não são do tipo mais barato. A escolha deles envolve uma troca.

RISCO # 3: Você bloqueia as mensalidades pré-pagas, mas seu tamanho único não se encaixa em nada.

Digamos que você adote o conceito de "aula de amanhã aos preços de hoje". Você vê como uma vantagem que você não precisa gerenciar o crescimento do dinheiro, o Estado o faz - exatamente como um plano de pensão. Mas não apenas o número de estados que oferecem planos pré-pagos de ensino está diminuindo, como alguns planos são perigosamente subfinanciados - novamente, assim como os planos de pensão.

Da mesma forma que o pagamento antecipado de pontos em uma hipoteca, geralmente você paga um prêmio sobre os preços reais de hoje para comprar créditos pré-pagos, mas ainda pode parecer uma compra muito boa. O idioma promocional geralmente é muito persuasivo; no entanto, como a Forbes relata, a maioria dos estados não garante que seu pré-pagamento cubra a taxa de matrícula real da faculdade para o seu filho quando chegar o dia (Flórida, Massachusetts e Mississippi estão entre os poucos). Especialmente em estados com legislaturas com austeridade que estão cortando os custos da educação até os ossos, você pode acabar com consideráveis ​​avaliações extras e novas "taxas" para cobrir as deficiências de financiamento.

E há a questão delicada da escolha da escola e do desempenho dos alunos: qual a probabilidade de todos os seus filhos quererem ir para a faculdade que você escolher para eles? Como você pode ter certeza de que todos eles entrarão nessa faculdade ou passarão por ela?

Se você não conhece a música "Plant a Radish" de The Fantasticks, seria um bom momento para encontrá-la no YouTube. É do musical mais antigo do mundo - a primeira produção off-Broadway decorreu por 42 anos. “Plante uma cenoura, consiga uma cenoura, não uma couve de Bruxelas”, cantam os pais, “enquanto com o filho-e-ren, é surpreendente-e-rin”. Você não sabe até que a semente esteja quase crescendo, exatamente o que você plantou.

A desvantagem dos planos pré-pagos é a falta de flexibilidade. Normalmente, o aluno deve frequentar a escola pelo menos meio período para que os créditos sejam aplicados, por exemplo. Frequentemente, está longe de ser fácil transferir créditos de aulas pré-pagas para outras escolas, mesmo no mesmo estado, e raramente você pode resgatá-los ou se aproximar do valor total, exceto na instituição designada. Os planos têm "um histórico de dificuldades", diz a Reuters.

Estratégia: Colocar parte do dinheiro da faculdade de sua família em um plano de aula pré-pago pode realmente ser a melhor opção, mas preservar a flexibilidade colocando o restante em um plano de economia de 529 economias pode ser uma proteção importante.

Também é útil decidir que o beneficiário (ou beneficiários) de um plano 529 pode ser alterado uma vez por ano, desde que você mantenha tudo isso em família. O IRS chama isso de rolagem e é muito específico sobre quem se qualifica como família:

1. Cônjuge

2. Irmão, irmã, meio-irmão ou meia-irmã

3. Pai ou mãe ou ancestral de qualquer

4. Padrasto ou madrasta

5. Filho ou filha de um irmão ou irmã

6. Irmão ou irmã de pai ou mãe

7. Genro, nora, sogro,

sogra, cunhado ou cunhada

8. O cônjuge de qualquer pessoa listada acima

9. Filho, filha, enteado, filho adotivo, filho adotivo

ou um descendente de qualquer um deles

10. Primeiro primo

Risco nº 4: seu dinheiro 529 deve ser desviado para uma despesa crítica - mas não qualificada -, em vez de usada na faculdade.

Sua contribuição não é irrevogável. Como proprietário da conta, se você precisar redirecionar o dinheiro em um fundo de poupança 529 para algo que não esteja relacionado à educação, poderá fazê-lo. Existem algumas penalidades: você perderá o benefício fiscal e deverá reembolsar quaisquer deduções fiscais estaduais com base em contribuições, além de uma multa federal de 10% nos ganhos. Mesmo assim, você pode recuperar o principal: ele ainda pertence a você. Ter a penalidade financeira em vigor é uma boa barreira psicológica para manter você vivendo dentro das restrições do livro de regras 529, mas às vezes as prioridades precisam mudar.

Estratégia: Outra camada de proteção para os fundos da faculdade é ter um fundo de emergência adequado prontamente acessível - geralmente calculado como suficiente para cobrir três a seis meses de despesas normais. Use isso antes de violar seu plano 529.

Risco # 5: O fundo do estado que você escolhe oferece um desempenho fraco.

As participações bem diversificadas nos fundos de investimento do 529 oferecem alguma proteção contra mercados ruins - e o desempenho passado pode fornecer algumas orientações sobre quais investimentos escolher - mas o maior controle sobre seus ganhos vem da análise das taxas do seu plano 529.

As maiores taxas de administração e os custos indiretos dos operadores de marcas podem custar até um ponto, ou até um pouco mais, da sua taxa de retorno do investimento. Muitos são cobrados antecipadamente, antes que seu dinheiro vá para o trabalho. Eles podem parecer pequenos - um quarto de ponto aqui, meio ponto aqui - mas com o tempo suas incursões somam dinheiro sério.

Estratégia: loja de comparação para fundos de venda direta e fundos privados. Embora apenas os estados ofereçam planos de aula pré-pagos, empresas financeiras privadas e até consórcios de faculdades oferecem planos qualificados de economia de 529. Você não precisa usar as 529 opções de economia do seu estado de origem. De fato, a Virgínia - o 12º estado em população, mas o 35º em tamanho geográfico - possui o que o MSN Money.com chama de "o maior plano do país, com quase US $ 30 bilhões em ativos". Esse plano, o CollegeAmerica 529 Savings Plan da Virginia, pode ser comprado somente por meio de consultores financeiros e tem classificação alta nas classificações recentes da Morningstar.

Um planejador financeiro independente - que trabalha por uma taxa paga por você, em vez de uma comissão paga por uma entidade com fins lucrativos - pode avaliar os fundos de menor taxa e com venda direta para você, além de manter os prazos e deduções. Você pode amortizar mentalmente a taxa, conforme necessário, e provavelmente verá economias reais em dinheiro a longo prazo. Para obter mais informações sobre planos de alto escalão, consulte Principais empresas que gerenciam 529 planos .

O que nos leva à última categoria de risco, que é você.

Risco 6: você não é bom em economizar dinheiro.

No mundo 401 (k) de contribuição definida de hoje, você representa um risco potencial para as chances de seus filhos se formarem sem dívidas educacionais, para sua aposentadoria confortável e possivelmente para seu auto-respeito a longo prazo e harmonia familiar, se puder tenha controle sobre como economizar dinheiro. Existe uma nova estratégia que pode tornar o processo um pouco mais agradável, especialmente se você é do tipo que tem mais probabilidade de comprar um bilhete de loteria do que estacionar dólares de reserva em um banco.

O novo veículo de poupança: contas de poupança vinculadas a prêmios. Seu depósito mínimo funciona como um bilhete qualificado em uma loteria ou sorteio que oferece aos vencedores escolhidos aleatoriamente uma recompensa em dinheiro, geralmente em uma longa lista de pequenos prêmios e uma pequena lista (talvez até apenas um por mês) de prêmios chamativos e de grande número. As cooperativas de crédito em um número crescente de estados (pelo menos cinco até o momento da redação deste documento, de acordo com o New York Times) estão criando essas contas, e a legislação federal está em andamento.

Seu depósito fica na conta poupança, mas você pode pagar com o dinheiro extra do prêmio. É um casal bastante estranho: a emoção do jogo subsidia o prazer tranqüilo da economia.

Pesquisas relatadas em 2013 pela Heritage Foundation levaram o think tank a rotular esse desenvolvimento de "uma abordagem potencialmente importante para criar um hábito de economia entre os americanos em famílias de renda baixa e moderada". Principais financiadores privados, incluindo WK Kellogg, The Ford Foundation e a Walmart Foundation for Funding está investindo dinheiro nesses projetos, assim como filantropos menores, como a Grable Foundation de Pittsburgh e a Benter Foundation.

Um grupo de poupança vinculado a prêmios, o Save to Win, já possui 62 cooperativas de crédito participantes e está aprimorando suas ofertas para encontrar as melhores fórmulas mágicas para atrair e recompensar não-salvadores anteriormente intratáveis. O PBS NewsHour chama isso de "uma loteria onde você não pode perder".

Isso é verdade, embora se você não ganhar um prêmio, suas economias que permanecem no plano não estão acumulando o crescimento dos ganhos dos planos 529 convencionais. Solução: Não os deixe lá.

Estratégia: depois de um ano - ou qualquer período que a conta vinculada ao prêmio designar - passe o saldo para um plano 529 qualificado para o beneficiário de sua escolha. Seu fundo de poupança da faculdade é lançado. Depois disso, você pode começar a fazer depósitos adicionais diretamente no seu novo 529 ou canalizá-los através da conta poupança vinculada a prêmios em incrementos periódicos.

A linha inferior

Enquanto as economias 529 com benefícios fiscais e os fundos de mensalidades pré-pagos têm suas armadilhas, o proprietário do plano de alerta pode compensar os riscos com estratégias inteligentes e escolhas informadas. Existe uma opção fiscal para atender quase todo mundo.