5 etapas para se qualificar para uma hipoteca, se você é autônomo

Se você está entre os milhares de americanos que transformaram a nuvem negra da recessão no ramo de prata de se tornarem autônomos, você pode sentir que agora está em posição de refinanciar sua hipoteca ou comprar uma casa. Mesmo com um bom crédito e ativos suficientes, você encontrará que mesmo os melhores financiadores de hipotecas exigirão que você produza suas declarações fiscais e, possivelmente, uma demonstração trimestral de lucros e perdas, a fim de estabelecer que você possui renda suficiente para fazer suas compras. pagamentos de hipoteca.

VEJA: 9 coisas a saber antes de refinanciar sua hipoteca

Hoje, a maioria dos solicitantes de hipotecas está preparada para passar por algumas dificuldades para se qualificar para uma hipoteca, mas se você trabalha por conta própria, pode ser necessário mais do que uma rápida comparação das melhores taxas de hipoteca para encontrar a melhor hipoteca para você. Se você é novo no trabalho por conta própria, precisará esperar até dois anos de declaração de impostos para poder ser aprovado para uma nova hipoteca, a fim de incluir sua renda por conta própria no seu pedido de empréstimo.

Good Credit
Hoje, todos os tomadores de empréstimo precisam de um bom crédito, com uma pontuação de 620, 640 ou superior para um empréstimo da Federal Housing Administration (FHA) e uma pontuação de 740 ou superior para obter as melhores taxas de hipoteca para um empréstimo convencional. Alguns credores consideram a renda por conta própria um risco mais alto do que os contracheques regulares; portanto, uma pontuação de crédito mais alta pode compensar seus possíveis fatores de risco e dar ao credor maior confiança ao qualificá-lo para um empréstimo. Verifique seu relatório de crédito para ver se você tem informações negativas que podem ser corrigidas ou aprimoradas antes de aplicar.

VEJA: Como melhorar sua pontuação de crédito

Baixa relação dívida / renda
Os credores normalmente gostam de ver uma relação dívida / renda total de 41% ou menos, embora os mutuários com outros fatores compensadores ainda possam se qualificar para uma hipoteca com uma proporção de 45%. Você pode usar uma calculadora de hipoteca para estimar seus custos de moradia juntamente com sua outra dívida. Se você puder pagar algumas contas para reduzir sua relação dívida / renda, isso pode ser outro fator compensador a seu favor.

Renda
Muitos trabalhadores independentes reduzem sua renda para fins fiscais deduzindo as despesas comerciais. Esteja ciente de que sua renda para um empréstimo hipotecário será a renda declarada em suas declarações fiscais. Portanto, se sua renda for muito baixa, você poderá se qualificar para um valor de hipoteca menor do que pensava. Sua renda geralmente será a média das duas declarações fiscais mais recentes, mesmo que você tenha ganhado mais dinheiro este ano que no ano passado, isso pode não ser importante para o credor. Os credores geralmente exigem uma demonstração trimestral de lucros e perdas, além das declarações fiscais mais recentes. Novas regras da FHA dizem que os mutuários por conta própria são obrigados a provar sua renda contínua na forma de uma demonstração de lucros e perdas acumulada no ano, se mais de um quarto tiver passado desde a última declaração de impostos.

VEJA: Sobrevivendo com uma renda irregular

Ativos
Se você estiver refinanciando, sua hipoteca será baseada no valor do seu patrimônio líquido. Se você, como muitos outros proprietários de casas, experimentou um declínio nos valores das residências em sua região, convém considerar um refinanciamento de "resgate em dinheiro". Um refinanciamento em dinheiro aumenta seu patrimônio líquido mais rapidamente e, se você estiver submerso em seu empréstimo à habitação, poderá recuperá-lo acima da água. Se você estiver comprando uma casa, um adiantamento maior pode facilitar a qualificação para uma hipoteca, pois o valor do empréstimo será menor.

Reservas
As regras sobre o quanto você precisa ter em reservas de caixa variam de um credor para outro e para diferentes produtos hipotecários, mas você deve ter pelo menos dois meses ou mais de pagamentos de habitação (principal, juros, impostos e seguros) no banco para proteja-se em caso de emergência. Os credores precisam, em particular, saber que os mutuários autônomos, cuja renda costuma flutuar mais do que os funcionários regulares, podem lidar com suas finanças e obter economias.

A linha inferior
Se você trabalha por conta própria e possui renda sólida, ativos e bom crédito, é provável que possa se qualificar para uma hipoteca desde que forneça a documentação necessária ao seu credor.