Empréstimos com juros zero: por que você deve tomar cuidado

As empresas que oferecem empréstimos com juros zero os apresentam como proposições nas quais o mutuário não pode perder. Uma grande compra que, de outra forma, poderia exigir um grande desembolso de caixa, pode ser distribuída gratuitamente por 12 ou 24 meses, criando uma situação de fluxo de caixa muito mais agradável. No entanto, existem várias armadilhas com esses empréstimos, incluindo uma maior probabilidade de fazer uma compra por impulso, a tendência a gastar mais e as principais taxas por exceder o prazo do empréstimo.

Noções básicas sobre empréstimo com juros zero

Um empréstimo com juros zero é exatamente o que parece: um empréstimo no qual somente o saldo principal deve ser reembolsado, desde que o mutuário cumpra os termos do acordo. Esses termos normalmente incluem um prazo rígido, no qual todo o saldo deve ser reembolsado. Exceder esse prazo não apenas acarreta uma multa pesada, mas, em muitos casos, o credor rescinde a cláusula de zero por cento e aplica juros retroativos ao empréstimo.

Empréstimos com juros zero são comuns em concessionárias de carros e em lojas de varejo que vendem eletrônicos e eletrodomésticos. Os empréstimos são oferecidos através de credores terceirizados, não nas próprias lojas, e para se qualificar geralmente requer uma pontuação FICO excelente, como 720 ou acima. Na maioria dos casos, o benefício de juros zero vem apenas com empréstimos de curto prazo, como 24 meses ou menos em uma loja de varejo ou 36 meses ou menos em uma concessionária de carros.

Empréstimos com Juros Zero e Compra por Impulso

Freqüentemente, ao realizar promoções, as concessionárias de automóveis inundam as ondas de rádio locais com anúncios divulgando empréstimos sem juros. O financiamento de um carro novo com juros de 0%, e não a uma taxa mais alta, é uma decisão inteligente, mas apenas se o comprador realmente precisar de um carro novo e estiver em uma boa posição financeira para comprá-lo. O problema é que esses anúncios podem ser tão atraentes que os compradores que não deveriam considerar um carro novo chegam ao estacionamento e fazem compras por impulso.

As promoções para empréstimos com juros zero atraem muito mais compradores do que aqueles que realmente se qualificam para esses empréstimos. Os compradores que aparecem apenas para saber que seu crédito não os qualifica para a taxa de 0% ainda recebem arremessos de vendas elaborados para direcioná-los a empréstimos com juros. Mesmo que os termos não sejam favoráveis, pode ser difícil dizer não, principalmente se o comprador já tiver traçado uma imagem mental de dirigir no estacionamento de seu carro novo ou instalar sua nova TV de tela plana.

Empréstimos sem juros e gastos excessivos

Empréstimos com juros zero fornecem uma desculpa conveniente para gastar mais dinheiro em um carro novo ou fazer uma compra de luxo que o comprador poderia não fazer. Em vez de comprar um carro perfeitamente fino de US $ 20.000, o comprador negocia até um veículo de US $ 25.000, racionalizando que ele poderia pagar pelo menos US $ 5.000 em juros de qualquer maneira, se não estivesse recebendo condições de empréstimo tão excelentes. Agora, seu desembolso de caixa é o mesmo de um empréstimo remunerado, e ele tem um veículo com utilidade apenas marginalmente melhor.

Os vendedores aproveitam as promoções de empréstimos sem juros, usando-as para levar os clientes a compras mais caras que pagam comissões mais altas. Além disso, alguns revendedores usam acordos de juros zero como alavancagem durante as negociações de preços. Como o comprador recebe tanto financiamento, geralmente o vendedor tem menos chances de diminuir o preço de compra. Os compradores devem ter cuidado para não usarem juros para justificar o pagamento em excesso.

Sanções e Taxas de Empréstimo com Juros Zero

Empréstimos com juros zero podem parecer um sonho, mas podem se tornar um pesadelo rapidamente para os mutuários que não leem os termos e os entendem completamente. Os credores rapidamente cancelam as provisões com juros nulos por descumprimento, às vezes por uma transgressão tão pequena quanto um único pagamento atrasado. Isso vale para dívidas rotativas, como cartões de crédito com taxa percentual anual de 0% (APR), e dívidas parceladas, como empréstimos para automóveis. Os mutuários que tiram proveito de tais acordos devem entender quais são os prazos, bem como quaisquer taxas ou multas por pagar atrasado ou exceder o prazo indicado do empréstimo.