Retirada
Uma retirada envolve a remoção de fundos de uma conta bancária, plano de poupança, pensão ou confiança. Em alguns casos, é necessário atender às condições de retirada de fundos sem penalização, e a penalização por retirada antecipada geralmente surge quando uma cláusula de um contrato de investimento é quebrada.
Como funciona uma retirada
Uma retirada pode ser realizada durante um período de tempo em valores fixos ou variáveis ou em um montante fixo e como uma retirada em dinheiro ou retirada em espécie. Uma retirada em dinheiro requer a conversão das reservas de uma conta, plano, pensão ou confiança em dinheiro, geralmente por meio de uma venda, enquanto uma retirada em espécie envolve simplesmente a posse de ativos sem a conversão em dinheiro.
1:41Como gerenciar saques de contas de aposentadoria
Exemplos de saques
Algumas contas de aposentadoria, conhecidas como IRAs, têm regras especiais que governam o momento e os valores dos saques. Como exemplo, os beneficiários devem começar a receber a distribuição mínima necessária (RMD), ou a retirada, de um IRA tradicional aos 70, 5 anos. Caso contrário, a pessoa que possui a conta tem uma penalidade avaliada em 50% da RMD.
Por outro lado, o proprietário de uma conta deve abster-se de sacar fundos até pelo menos 59 anos de idade ou o Internal Revenue Service leva 10% do valor da retirada em uma penalidade. As instituições financeiras calculam o RMD com base na idade do proprietário, no saldo da conta e em outros fatores.
[Importante: uma retirada pode ser realizada durante um período de tempo em valores fixos ou variáveis ou em um montante fixo.]
Em 2013, o IRS compilou estatísticas sobre IRAs e pessoas que sacam dinheiro cedo. Durante o ano fiscal de 2013, mais de 690.000 pessoas pagaram multas por saques antecipados, valor muito inferior aos 1, 2 milhões em 2009.
Considerações Especiais
O valor pago em multas caiu de US $ 456 milhões para US $ 221 milhões no mesmo período. As pessoas que ganhavam entre US $ 50.000 e US $ 75.000 e, em seguida, de US $ 100.000 a US $ 200.000, fizeram as retiradas mais cedo dos IRAs. Apesar desses números enormes, as contas de aposentadoria não são a única maneira de os investidores ganharem dinheiro com saques posteriormente.
Além de uma retirada do IRA, os bancos normalmente oferecem certificados de depósito (CD) como uma maneira de os investidores ganharem juros. Os CDs obtêm taxas de juros mais altas do que as contas poupança tradicionais, mas isso ocorre porque o dinheiro permanece na posse do banco por um período mínimo de tempo. Os CDs vencem após um período determinado e, então, alguém pode retirar pagamentos da conta, incluindo os juros acumulados durante o período.
As multas por saques antecipados de CDs são grandes. Se alguém se retirasse cedo de um CD de um ano, a pena média seria de seis meses de juros. Para um CD de cinco anos, a penalidade típica era de juros de 12 meses. Se alguém retirou dinheiro antecipadamente de um CD de três meses, a penalidade incluía os três meses inteiros de juros acumulados na conta.
Algumas multas dos bancos diminuíram na tomada de uma pequena porcentagem, como 1% ou 2%, do valor do principal investido em um CD. Os bancos avaliam as multas por retirada antecipada proporcionalmente ao tempo em que um investidor deve deixar o dinheiro na conta, o que significa que um CD de longo prazo recebe uma multa mais alta.
Principais Takeaways
- Uma retirada envolve a remoção de fundos de uma conta bancária, plano de poupança, pensão ou confiança.
- Algumas contas não funcionam como simples contas bancárias e cobram taxas pela retirada antecipada de fundos.
- Os certificados de depósito e as contas individuais de aposentadoria lidam com multas por retirada, se as contas forem retiradas antes do prazo estipulado.