Por que crédito ruim é ruim para carreiras financeiras

Manter um bom histórico de crédito fará mais do que fornecer baixas taxas de juros ao obter um contrato de empréstimo ou arrendamento. Também ajudará quando você desejar iniciar uma carreira no setor financeiro.

Mesmo que um possível corretor tenha a capacidade, a determinação e a capacidade de passar nos exames administrados pela FINRA (Financial Industry Regulatory Authority), como a Série 6 ou Série 7, isso não garante que eles se tornem um representante licenciado, ou mesmo ser contratado por um corretor. Para obter e manter uma carreira no setor financeiro, também é importante ter um relatório de crédito limpo.

Observe que os seguintes estados limitam o direito do empregador de verificar seu relatório de crédito: Califórnia, Colorado, Connecticut, Delaware, Havaí, Illinois, Maryland, Nevada, Oregon, Vermont e Washington. Nenhum empregador pode verificar sua pontuação de crédito, pois é diferente do seu relatório. Seu relatório não inclui uma pontuação.

Por que seu histórico de crédito pessoal é um fator?

Há quatro razões principais pelas quais um histórico de crédito ruim ou um pedido de falência são relevantes no processo de contratação e registro:

1. Há um sentimento geral de que uma pessoa falida pode estar mais apta a participar de atividades fraudulentas para ganhar a vida.
2. Existe uma escola de pensamento que sugere que, se uma pessoa tiver problemas para gerenciar seu próprio dinheiro, ela poderá não ser capaz de gerenciar com competência o dinheiro dos clientes.
3. Muitos empregadores consideram que uma classificação de crédito ruim ou a existência de um processo de falência é um reflexo do caráter inadequado ou do julgamento inadequado.
4. Como os pedidos de falência estão disponíveis ao público por meio do sistema FINRA BrokerCheck, as empresas podem evitar contratar um indivíduo cujo histórico de crédito possa prejudicar a reputação da empresa, dando aos clientes existentes ou em potencial a impressão de que a empresa possui padrões de emprego pouco exigentes.

Requisitos da FINRA em relação à falência

Qualquer pessoa que solicite (ou transfira) o registro em seu estado ou organização auto-reguladora tem a obrigação de divulgar um pedido de falência pessoal que ocorreu nos últimos 10 anos no Formulário U4. Esse requisito também se aplica se você estiver atualmente registrado ou tiver solicitado uma falência, porque é sua responsabilidade garantir que todas as informações no Formulário U4 estejam atualizadas.

Embora não seja um desqualificador automático, uma pessoa pode ter seu registro negado se tiver apresentado um pedido de proteção contra falência nos últimos 10 anos. Além disso, se você deixar de divulgar detalhes sobre uma falência, a FINRA poderá impor uma ação disciplinar - incluindo potencialmente impedir você do setor de valores mobiliários. Isso inclui os casos em que uma falência ocorre após o registro inicial e o Formulário U4 de um registrante não é atualizado.

O que há em um relatório de crédito?

Existem alguns itens no relatório de crédito de um indivíduo que os empregadores tendem a considerar demoradamente, incluindo saldos de cartão de crédito e julgamentos legais.

• Saldo do cartão de crédito: os empregadores observam não apenas o número de cartões que o possível candidato possui, mas também o período médio de tempo necessário para o indivíduo satisfazer essas dívidas. Além disso, o relatório detalhará quaisquer outras notas ou dívidas que o candidato a colaborador tenha em aberto, incluindo primeiras hipotecas, empréstimos para aquisição de imóveis, empréstimos pessoais e linhas de crédito. A idéia é entender se um funcionário em potencial é uma pessoa que acabará por representar a empresa de maneira profissional.
• Julgamentos legais: além de cartões de crédito e empréstimos, o possível empregador analisará atentamente quaisquer julgamentos legais (adversos) que foram proferidos contra o possível empregado nos últimos sete anos (que é o período que a maioria dos relatórios de crédito abrange) . Os empregadores buscam grandes dívidas em conjunto com esses veredictos, além de indicações de como e por que o indivíduo as incorreu.

Por que os julgamentos e procedimentos legais são tão importantes? Porque os detalhes de tais procedimentos tendem a revelar a essência do caráter de uma pessoa. Com isso em mente, a maioria dos empregadores desejará saber se um julgamento ou dívida específica se originou de um pequeno mal-entendido ou de uma atividade criminosa grave; portanto, esteja preparado para essas perguntas durante a entrevista.

Combate a problemas de histórico de crédito antes da entrevista

Em alguns casos, históricos de crédito ruins podem ser alterados antes de uma entrevista, onde seu histórico pode ser questionado. Aqui estão alguns passos a seguir:

1. Os indivíduos devem revisar seus relatórios de crédito pelo menos uma vez por ano. (Para obter seu relatório de crédito, basta entrar em contato com as três principais agências de crédito: Trans Union, Experian e Equifax.) Além disso, procure especificamente quaisquer imprecisões, como dívidas que estão listadas como pendentes, mas que são realmente pagas. Além disso, procure julgamentos que possam ter sido informações satisfeitas ou incorretas sobre sua capacidade de pagar dívidas em tempo hábil.
2. Se você encontrar erros, entre em contato com a agência de crédito imediatamente e solicite que os erros sejam corrigidos. Certifique-se de verificar o site do seu respectivo departamento de crédito para obter instruções sobre o envio de um aviso de erro. Na maioria dos casos, você deverá primeiro entrar em contato com o credor que cometeu o erro e enviar essas informações à agência de crédito.
3. Aproveite a seção de comentários na parte inferior do seu histórico de crédito. Use esta área para explicar as circunstâncias pelas quais as dívidas foram assumidas em primeiro lugar e o que você está fazendo para melhorar sua situação financeira.

Essas ações ajudarão bastante a conter quaisquer perguntas que possam surgir durante o processo real da entrevista.

Explicando crédito insuficiente a um possível empregador

Se os detalhes do seu relatório de crédito forem apresentados durante o processo de entrevista e você não puder corrigir os problemas antes da entrevista, sua próxima estratégia é explicar em detalhes o que você está fazendo para pagar suas dívidas. Mais especificamente, você deve estar preparado para mostrar evidências (na forma de recebimentos ou confirmações de pagamento) de que a dívida está sendo paga ou que você possui renda ou ativos suficientes para satisfazer a dívida. Em outras palavras, prove ao empregador que você é financeiramente solvente e capaz de gerenciar seus negócios. Isso ajudará muito a provar que você é um indivíduo responsável em quem pode confiar.

Além disso, os possíveis empregados devem manter uma cópia impressa de seus relatórios de crédito à mão para mostrar ao possível empregador exatamente quais dívidas estão pendentes e quais foram liquidadas. Isso ajudará a evitar qualquer confusão ou falta de comunicação.

Por fim, diga a verdade - se o empregador achar que você está mentindo ou conseguir provar que está mentindo, você não será considerado para o cargo.

A linha inferior

O histórico de crédito de um indivíduo é relevante no processo de registro e de entrevista. Para esse fim, os funcionários em potencial devem estar cientes da regra da FINRA acima mencionada em relação à falência, bem como o que os empregadores consideram em termos de histórico de crédito ao determinar se estendem uma oferta de emprego.