Onde Colocar seu Dinheiro: Depósito de Chamadas x Contas de Depósito a Prazo

Para a maioria das pessoas, uma conta bancária é simplesmente um lugar para guardar dinheiro, não para ganhar dinheiro. Isso é especialmente verdadeiro nos dias de hoje, com as taxas de juros próximas a mínimos históricos (em 21 de julho de 2019, o rendimento do Tesouro de 10 anos era de 2, 05%, segundo o Yahoo Finance). No entanto, existem vários tipos de contas bancárias, portanto, os consumidores devem saber quais melhor atendem às suas necessidades.

Muitas pessoas entendem os dois principais tipos de contas bancárias: contas de poupança, que permitem acesso fácil e ganham juros modestos, e contas correntes, que são usadas para as necessidades diárias de caixa e pagam pouco ou nenhum interesse.

Isso é bom para iniciantes, mas existem outros tipos de contas que permitem que os clientes obtenham maior interesse em troca de menos acesso ao seu dinheiro. Essas são chamadas contas de depósito a prazo e contas de depósito de chamadas, que são semelhantes, mas têm algumas diferenças importantes.

Depósitos a prazo

Os depósitos a prazo, também conhecidos como certificados de depósito, pagam uma taxa de juros muito mais alta, mas exigem um depósito mínimo e vinculam seu dinheiro por um período de tempo definido, que pode variar de seis meses a 30 anos (com os juros aumentando quanto mais tempo você concorda em ficar sem o seu dinheiro).

Pelo menos nos Estados Unidos, os depósitos a prazo mais populares ocorrem historicamente há um, dois ou cinco anos. Além dessa duração, seu dinheiro tem maior potencial de crescimento por meio de uma conta de investimento. As taxas de depósito a prazo / CD flutuam bastante em sintonia com a taxa de empréstimo principal, que é uma função da taxa de fundos federais estabelecida pelo Federal Reserve Board.

Os depósitos a prazo são conhecidos por nomes diferentes em outros países. No Canadá, por exemplo, eles são chamados de depósito a prazo; na Irlanda, é uma conta de prazo fixo e, no Reino Unido, é um título de poupança (que é diferente do título de dívida dos Estados Unidos com o mesmo nome).

Depósitos por chamada

Depósitos por chamada são basicamente contas que exigem que você mantenha um saldo mínimo em troca de uma taxa de juros mais alta. Ao contrário dos depósitos a prazo, você tem acesso imediato à maior parte do seu dinheiro, mas ainda é capaz de obter um retorno mais alto.

Os bancos comercializam esse tipo de conta há anos, geralmente chamando-os de conta corrente Plus ou Advantage. É uma tentativa de oferecer ao consumidor o melhor dos dois mundos - acesso fácil e juros mais altos do que eles obteriam com uma conta corrente ou poupança.

Uma vantagem dos depósitos de chamadas é que eles podem ser denominados em diferentes moedas. Para um sul-africano que deseja minimizar seu patrimônio líquido enquanto capitaliza a relativa estabilidade da libra esterlina ou do dólar americano, um depósito de chamada é uma maneira de fazer isso sem ser sujeito a custos de transação gigantescos a cada depósito ou retirada.

Os bancos oferecem contas de depósito a prazo e de chamadas simplesmente para atrair mais depositantes. Como os bancos ganham dinheiro com empréstimos, quanto mais dinheiro depositam, mais empréstimos podem fazer. Para os bancos, oferecer uma taxa de juros ligeiramente mais alta em troca de um fluxo de caixa mais estável faz sentido.

Qual é melhor?

Decidir qual conta é melhor é simplesmente uma questão de seu objetivo. Se você deseja acesso imediato ao seu dinheiro, um depósito de chamada é provavelmente uma escolha melhor. Mas se você tiver excesso de dinheiro que acha que não precisará por um tempo, um depósito a prazo poderá oferecer um retorno mais alto e ser a melhor opção.

A beleza de um depósito a prazo é que eles estão entre as coisas mais seguras em todas as finanças pessoais. Os custos ocultos são praticamente inexistentes, ocorrendo apenas nos casos mais raros. (Por exemplo, uma instituição de empréstimo se reserva o direito de encurtar o prazo a seu critério, e não o que alguma vez o faz.) Veja o depósito a prazo, por assim dizer, e você receberá seu dinheiro de volta com juros. Retire-se cedo, porém, e você estará sujeito a multas.

Na prática, os depósitos a prazo são usados ​​por investidores (pessoas físicas, empresas, etc.) que procuram armazenamento seguro. Por isso, eles sacrificam liquidez - ou mais precisamente, liquidez além de um certo nível . Todo mundo precisa de dinheiro prontamente acessível. Quando você passar do ponto em que ter esse dinheiro não é um problema, só então deverá examinar o tempo e pagar os depósitos.

Conclusão

Quer os depósitos a prazo ou a prazo sejam mais adequados, entenda que uma conta bancária nunca é um veículo para obter ganhos significativos. É simplesmente um lugar seguro para obter um retorno alguns pontos maior do que o que você receberia por não fazer nada com seu dinheiro.