Definição de empréstimo mentiroso
Um "empréstimo mentiroso" é uma categoria de hipoteca que se refere a hipotecas com pouca documentação ou sem documentação. Em certos programas de empréstimos com baixa documentação, como empréstimos com receita / ativo declarado (SISA), renda e ativos são simplesmente anotados no pedido de empréstimo. Em outros programas de empréstimo, como empréstimos sem renda / sem ativos (NINA), nenhuma renda e ativos são fornecidos no formulário de solicitação de empréstimo. Alguns empréstimos mentirosos assumem a forma de empréstimos NINJA, um acrônimo que significa que o mutuário não tem "renda, emprego ou ativos" para falar. Esses programas de empréstimos abrem as portas para comportamentos antiéticos de mutuários e credores inescrupulosos e historicamente têm sido abusados substancialmente.
Como funciona um empréstimo para mentirosos
Esses programas de empréstimo são projetados para mutuários que têm dificuldade em produzir documentos de verificação de renda e ativos, como declarações fiscais anteriores - ou que têm fontes de renda não tradicionais, como dicas ou negócios pessoais. Originalmente, eles pretendiam dar a indivíduos e famílias com fontes de renda não tradicionais a oportunidade de se tornarem proprietários. Os trabalhadores independentes, por exemplo, tendem a não receber recibos de pagamento mensais e podem não ter um salário consistente.
Hipotecas com documentação baixa geralmente se enquadram na categoria Alt-A de empréstimos hipotecários. Os empréstimos Alt-A dependem muito da pontuação de crédito do devedor (FICO score) e da taxa de empréstimo / valor da hipoteca (LTV) como ferramentas para determinar a capacidade do devedor de reembolsar a hipoteca.
Os empréstimos mentirosos oferecem às pessoas com renda não tradicional a oportunidade de possuir propriedades, mas historicamente têm sido abusadas substancialmente.
Como mutuários e corretores usam empréstimos mentirosos
Esses empréstimos são chamados de empréstimos mentirosos, porque abrem as portas para abusos quando tomadores de empréstimos, corretores hipotecários ou agentes de crédito superestimam renda e / ou ativos para qualificar o mutuário para uma hipoteca maior. Os mutuários ou corretores podem distorcer as estatísticas a fim de garantir hipotecas com pouca ou nenhuma documentação e, assim, avançar a venda de uma propriedade que de outra forma não seria autorizada.
A proliferação de empréstimos mentirosos foi apontada como um fator contribuinte na crise financeira e na bolha imobiliária relacionada, porque os mutuários receberam aprovações sobre hipotecas que excederam sua capacidade de pagar o saldo de acordo com os termos. Alguns corretores hipotecários pressionaram esses empréstimos, principalmente antes de 2008, porque o mercado imobiliário geral viu as avaliações subirem. Com efeito, a superespecificação levou a ações sem escrúpulos. Freqüentemente, o resultado era que indivíduos que não tinham a intenção de pagar suas hipotecas podiam entrar na propriedade de uma residência.
Após a crise financeira expor as práticas que levaram à disseminação de empréstimos para mentirosos, reformas regulatórias, como a Lei Dodd-Frank, impuseram novas restrições para impedir e impedir que essas atividades continuassem.