O que é pagamento por PMI e todos precisam pagar?

O PMI, também conhecido como seguro de hipoteca particular, é a proteção de um credor no caso de você optar por sua hipoteca primária e a casa entrar em execução duma hipoteca.

Quando os mutuários solicitam um empréstimo à habitação, os credores normalmente exigem um adiantamento igual a 20% do preço de compra de uma propriedade. Se um mutuário não puder pagar esse montante, o credor normalmente considerará o empréstimo como um investimento mais arriscado e exigirá que o mutuário retire o PMI.

Uma razão para evitar o PMI é que, depois de o ter, pode ser complicado cancelar.

O PMI é geralmente pago mensalmente como parte do pagamento total da hipoteca ao credor. Desde que um mutuário esteja atualizado sobre seus pagamentos, seu credor deve encerrar o PMI na data em que o saldo do empréstimo está programado para atingir 78% do valor original da casa (em outras palavras, quando o patrimônio atingir 22%). Como alternativa, um mutuário que pagou o suficiente pelo valor principal do empréstimo (o equivalente a esse adiantamento de 20%) pode entrar em contato com o credor e solicitar que o pagamento do PMI seja removido.

O custo do PMI

O PMI pode custar entre 0, 5% e 1% do valor total do empréstimo hipotecário anualmente, o que pode aumentar bastante o pagamento da hipoteca. Digamos, por exemplo, que você tinha uma taxa de 1% do PMI em um empréstimo de US $ 200.000. Essa taxa adicionaria aproximadamente US $ 2.000 por ano, ou US $ 166 por mês, ao custo de sua hipoteca. E um potencial comprador de imóveis pode ter que pagar mais, já que, de acordo com Zillow, o preço médio das casas nos EUA era de US $ 275.000 em dezembro de 2018.

Principais Takeaways

• Os credores exigem que os mutuários paguem o PMI, ou seguro de hipoteca particular, quando não puderem efetuar um adiantamento em uma nova casa igual a 20% do preço de compra da propriedade.
• O PMI pode custar entre 0, 5% e 1% do valor total do empréstimo anualmente e geralmente é incluído no pagamento mensal da hipoteca do mutuário.
• Um comprador de imóvel residencial pode evitar pagamentos de PMI pegando carona em um empréstimo menor para cobrir o adiantamento em cima da hipoteca principal ou optando por comprar uma casa menos cara.

Esse custo pode ser um bom motivo para evitar a retirada do PMI, além do fato de que o cancelamento do PMI, quando você o tiver, pode ser complicado. No entanto, para muitas pessoas, o PMI é crucial para a compra de uma casa, especialmente para proprietários iniciantes que talvez não tenham economizado os fundos necessários para cobrir um adiantamento de 20%. Pagar por esse seguro pode valer a pena a longo prazo para compradores ansiosos por ter sua própria casa.

Como evitar o PMI

Se um comprador não tiver os fundos para um adiantamento de 20%, é possível evitar o PMI fazendo dois empréstimos - um empréstimo menor (normalmente com uma taxa de juros mais alta) para cobrir o valor dos 20% mais baixos, mais o hipoteca principal. Essa prática é comumente conhecida como pegar carona. Embora o mutuário esteja comprometido com dois empréstimos, o PMI não é necessário, pois os fundos do segundo empréstimo são usados ​​para pagar o depósito de 20%. Os mutuários geralmente podem deduzir os juros de ambos os empréstimos em suas declarações de impostos federais se especificarem suas deduções.

Outra opção é reconsiderar a compra de uma casa para a qual você tem poupanças insuficientes para cobrir o adiantamento e, em vez disso, procurar uma casa que atenda ao seu orçamento. (Para leitura relacionada, consulte "Como evitar o pagamento de seguro de hipoteca privado - PMI")

A linha inferior

O PMI pode ser uma necessidade dispendiosa para compradores de casas que não têm dinheiro suficiente economizado para um adiantamento de 20%. Pode ser possível evitar o PMI contratando uma hipoteca principal mais um empréstimo menor para cobrir os custos de um adiantamento de 20%. No entanto, para os compradores de imóveis pela primeira vez, o PMI pode valer o dinheiro extra para a hipoteca - e na hora do imposto, muitos mutuários podem deduzi-lo (existem limitações de renda e a dedução não é permanente, embora tenha sido renovada para os impostos de 2018) . O PMI pode ser removido quando um mutuário paga o suficiente do principal da hipoteca.