O que acontece com minha anuidade depois que eu morrer?

O que acontece com uma anuidade após a morte do proprietário depende em grande parte do tipo de plano de anuidade. Uma anuidade é um produto financeiro que paga um fluxo fixo de pagamentos a um indivíduo, geralmente aposentados. O proprietário, ou requerente, elege o tipo de anuidade e quaisquer beneficiários no início, embora o requerente possa mudar de beneficiário antes da morte. Existem vários tipos de planos de pagamento de anuidades. Para alguns, o pagamento termina com a morte do requerente, mas outros prevêem o pagamento a um cônjuge ou outro beneficiário pelos anos seguintes.

Anuidade por período fixo

A anuidade de período fixo ou período certo garante pagamentos ao requerente por um período de tempo predeterminado. Algumas opções comuns são 10, 15 ou 20 anos. Em uma anuidade de valor fixo, o requerente escolhe um valor a ser pago todos os meses até que a morte ou os benefícios se esgotem. Se o annuitant morre antes do pagamento do benefício definido, alguns planos prevêem que os benefícios restantes sejam pagos ao beneficiário. Esse recurso se aplica se o período completo ainda não tiver decorrido ou se um saldo permanecer na conta no momento da morte, dependendo do plano. No entanto, se o requerente sobreviver ao período fixo ou esgotar a conta antes da morte, nenhum pagamento adicional será garantido. Se o plano prevê a continuação dos benefícios, os pagamentos continuam sendo pagos ao beneficiário até que o período predeterminado termine ou o saldo atinja zero.

O tipo de plano determina se o pagamento termina com a morte do requerente ou se o plano paga um cônjuge ou outro beneficiário nos anos de garantia.

Anuidade de Vida

Uma opção de anuidade comum é a anuidade vitalícia, que garante pagamentos pelo tempo que o annuitant viver. Os pagamentos são baseados em vários fatores, incluindo idade, expectativa de vida prevista e saldo da conta. Quanto maior o tempo de vida do annuitant, menores serão os pagamentos mensais. No entanto, se o annuitant sobreviver ao número esperado de anos, eles ainda terão pagamentos garantidos, portanto, é possível cobrar mais do que o saldo inicial. Após a morte, todos os pagamentos param. No entanto, outra opção é uma anuidade conjunta de vida que garante o pagamento pelo período de vida do requerente e do beneficiário. Após a morte do requerente, seu cônjuge ou outro beneficiário continua recebendo pagamentos até a morte. Os pagamentos aos beneficiários podem ser o valor total a pagar ao requerente durante sua vida útil ou um valor reduzido, dependendo das eleições feitas pelo requerente no início.

Principais Takeaways

• Uma anuidade é um produto financeiro que paga um fluxo fixo de pagamentos a um indivíduo, geralmente aposentados.
• Alguns planos encerram os pagamentos quando o requerente morre. No entanto, outros planos fornecem pagamentos contínuos a um cônjuge ou outro beneficiário.
• Uma anuidade de período fixo garante pagamentos ao requerente por um período de tempo predeterminado, por exemplo, 10, 15 ou 20 anos.
• Uma anuidade de vida garante pagamentos pela vida do requerente, e os pagamentos são baseados na idade, expectativa de vida estimada e saldo da conta.

A anuidade de vida com período determinado é uma combinação das anuidades de período fixo e vitalício. Com esse tipo de plano, o beneficiário recebe pagamento vitalício, mas também pode escolher um período fixo de pagamento garantido. Por exemplo, uma anuidade do tipo vida mais período, com um período eleito de 10 anos, paga ao annuitant por toda a vida. No entanto, se a pessoa morrer dentro dos primeiros 10 anos da coleta, os pagamentos serão garantidos ao beneficiário pelo restante deste período. Esse tipo de plano fornece uma certa segurança aos sobreviventes, mas elimina o risco de o sobrevivente potencialmente sobreviver aos seus próprios benefícios.

Fato rápido

Uma anuidade de mais de um período com mais de um período eleito de 10 anos paga ao annuitant pelo resto da vida, mas os pagamentos são garantidos ao beneficiário pelo restante do período se o annuitant morrer dentro do prazo de 10 anos. Esse plano fornece segurança aos sobreviventes e elimina o risco de o sobrevivente potencialmente sobreviver aos seus próprios benefícios.

Fase de Acumulação

Se uma anuidade ainda estiver na fase de acumulação no momento da morte do requerente, o que significa que ainda não começou a receber pagamentos, muitos planos oferecem um benefício de morte ao beneficiário. Normalmente, esse pagamento fixo é o maior entre o saldo da conta ou o total de todos os prêmios pagos, embora alguns planos ofereçam opções adicionais.

O Advisor Insight

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX

As anuidades têm dois estágios diferentes: acumulação e distribuição. Durante a acumulação, você coloca dinheiro no contrato de anuidade com a intenção de aumentá-lo ao longo do tempo. Se você morrer durante esse período, a riqueza acumulada irá para os beneficiários designados se não houver confiança para ditar como o dinheiro deve ser alocado.

A fase de distribuição ocorre quando você deseja retirar os fluxos de caixa da anuidade enquanto vivo, o que significa que você anuizou os ativos em troca de um fluxo de renda. Esta é uma decisão irrevogável. Os dois mais comuns são renda vitalícia ou renda conjunta vitalícia. Isso significa que, quando a pessoa morre, ou a última morre com uma renda conjunta vitalícia, toda a renda é interrompida e o contrato expira.