Como funcionam os empréstimos a prestações

Um "empréstimo parcelado" é um termo amplo e geral que se refere à grande maioria dos empréstimos pessoais e comerciais concedidos aos mutuários. Empréstimos a prestações incluem qualquer empréstimo pago com parcelas ou pagamentos regulares agendados. Cada pagamento de uma dívida parcelada inclui o pagamento de uma parte do valor principal emprestado e também o pagamento de juros sobre a dívida. As principais variáveis ​​que determinam o valor de cada pagamento de empréstimo agendado regularmente incluem o valor do empréstimo, a taxa de juros cobrada do mutuário e a duração ou o prazo do empréstimo.

Empréstimos a prestações: o básico

Exemplos comuns de empréstimos parcelados são empréstimos para automóveis, empréstimos hipotecários ou empréstimos pessoais. Além dos empréstimos hipotecários, que geralmente são empréstimos de taxa variável em que a taxa de juros muda durante o prazo do empréstimo, quase todos os empréstimos a prestações são empréstimos de taxa fixa, o que significa que a taxa de juros cobrada pelo prazo do empréstimo é fixada no hora do empréstimo. Portanto, o valor do pagamento regular, normalmente com vencimento mensal, permanece o mesmo durante todo o prazo do empréstimo, facilitando o orçamento do mutuário com antecedência para efetuar os pagamentos necessários.

Os empréstimos a prestações podem ser caucionados ou não caucionados. Os empréstimos hipotecários são garantidos com a casa que o empréstimo está sendo usado para comprar, e a garantia de um empréstimo para automóvel é o veículo adquirido com o empréstimo. Alguns empréstimos parcelados, geralmente chamados de empréstimos pessoais, são concedidos sem a necessidade de garantias. Os empréstimos concedidos sem a exigência de garantia são feitos com base na capacidade creditícia do tomador, geralmente demonstrada por meio de uma pontuação de crédito, e na capacidade de pagar conforme demonstrado pela receita e / ou ativos do tomador. A taxa de juros cobrada em um empréstimo não garantido é geralmente mais alta do que a taxa que seria cobrada em um empréstimo garantido comparável, refletindo o maior risco de não pagamento que o credor aceita.

Principais Takeaways

• Os empréstimos a prestações são reembolsados ​​com pagamentos programados regularmente.
• Exemplos de empréstimos parcelados incluem empréstimos para automóveis, empréstimos hipotecários e empréstimos pessoais.
• As taxas de juros são um fator importante a considerar.

Empréstimos a prestações: o processo

Um mutuário solicita um empréstimo parcelado preenchendo um pedido com um credor, geralmente especificando a finalidade do empréstimo, como a compra de um carro. O credor discute com o mutuário várias opções relacionadas a questões como adiantamento, prazo do empréstimo, cronograma de pagamento e valores do pagamento.

Por exemplo, se um indivíduo deseja emprestar US $ 10.000 para financiar a compra de um carro, o credor informa ao mutuário que fazer um adiantamento mais alto poderia obter ao mutuário uma taxa de juros mais baixa ou que o mutuário poderia obter pagamentos mensais mais baixos retirando um empréstimo por um longo prazo. O credor também analisa a capacidade creditícia do mutuário para determinar qual o valor e com que condições de empréstimo o credor está disposto a conceder crédito.

Os mutuários geralmente precisam pagar outras taxas além das taxas de juros, como taxas de processamento de pedidos, taxas de originação de empréstimos e possíveis taxas extras, como taxas de pagamento em atraso.

O mutuário normalmente retira o empréstimo fazendo os pagamentos necessários. Os mutuários geralmente podem economizar juros pagando o empréstimo antes do final do prazo definido no contrato de empréstimo. No entanto, alguns empréstimos impõem penalidades de pagamento antecipado se o mutuário pagar o empréstimo antecipadamente.

Vantagens e desvantagens

Os empréstimos parcelados são flexíveis e podem ser facilmente adaptados às necessidades específicas do mutuário em termos do valor do empréstimo e do período que melhor corresponde à capacidade do mutuário de reembolsar o empréstimo. Os empréstimos parcelados permitem que o mutuário obtenha financiamento a uma taxa de juros substancialmente mais baixa do que a normalmente disponível no financiamento rotativo, como cartões de crédito. Dessa forma, o mutuário pode manter mais dinheiro disponível para uso para outros fins, em vez de fazer um grande desembolso de dinheiro.

Para empréstimos de longo prazo, o mutuário pode estar efetuando pagamentos de empréstimos com juros fixos a uma taxa de juros mais alta que a taxa de mercado em vigor. O mutuário pode ser capaz de refinanciar o empréstimo à taxa de juros mais baixa prevalecente. A outra principal desvantagem de um empréstimo parcelado decorre do fato de o mutuário estar preso a uma obrigação financeira de longo prazo. Em algum momento, as circunstâncias podem tornar o mutuário incapaz de cumprir os pagamentos programados, correndo o risco de inadimplência e possível perda de qualquer garantia usada para garantir o empréstimo.