Quais são os principais tipos de credores hipotecários?
Comprar um credor pode parecer confuso e um pouco intimidador. Com tantas empresas e tipos de credores para escolher, você pode sentir uma paralisia na análise. Compreender as diferenças entre os principais tipos de credores pode ajudar a diminuir o campo.
O tipo de empréstimo que você escolhe é obviamente importante, mas escolher o credor certo pode economizar dinheiro, tempo e frustração. É por isso que reservar um tempo para fazer compras é crucial. É um campo lotado também. Existem credores de varejo, credores diretos, corretores de hipotecas, credores correspondentes, credores por atacado e outros, onde algumas dessas categorias podem se sobrepor.
Credores hipotecários x corretores
Você provavelmente já viu esses dois termos em sua pesquisa de compra de imóveis, mas eles têm significados e funções diferentes. Um credor hipotecário é uma instituição financeira ou banco hipotecário que oferece e subscreve empréstimos à habitação. Os credores têm diretrizes específicas de empréstimos para verificar sua capacidade creditícia e capacidade de reembolsar um empréstimo. Eles definem os termos, taxa de juros, cronograma de pagamento e outros aspectos-chave da sua hipoteca.
Um corretor de hipoteca, no entanto, funciona como um intermediário entre você e os credores. Em outras palavras, os corretores de hipotecas não controlam as diretrizes, a linha do tempo ou a aprovação final do empréstimo. Os corretores são profissionais licenciados que coletam seu pedido de hipoteca e documentação qualificada e podem aconselhá-lo sobre itens a serem tratados em seu relatório de crédito e com suas finanças para fortalecer suas chances de aprovação. Muitos corretores de hipoteca trabalham para uma empresa de hipoteca independente, para que possam comprar vários credores em seu nome, ajudando você a encontrar a melhor taxa e negociação possíveis. Os corretores hipotecários são normalmente pagos pelo credor após o fechamento do empréstimo; Às vezes, o mutuário paga a comissão do corretor logo no fechamento.
Corretores Hipotecários
Os corretores hipotecários trabalham com diversos credores, mas é importante descobrir quais produtos esses credores oferecem. Lembre-se de que os corretores não terão acesso a produtos de credores diretos. Você deseja comprar alguns credores por conta própria, além de um ou dois corretores de hipoteca, para garantir que você esteja recebendo as melhores ofertas de empréstimo possíveis.
Como são pagos
Os corretores hipotecários (e muitos credores hipotecários) cobram uma taxa por seus serviços, cerca de 1% do valor do empréstimo. Sua comissão pode ser paga pelo mutuário ou credor. Você pode tomar um empréstimo com "preço nominal", o que significa que não pagará uma taxa de originação do empréstimo e o credor concorda em pagar ao corretor. No entanto, os credores hipotecários normalmente cobram taxas de juros mais altas. Alguns corretores negociam uma taxa inicial com você em troca de seus serviços. Certifique-se de perguntar aos corretores em potencial quanto é a taxa e quem paga por ela.
Como eles ajudam
Os corretores hipotecários podem ajudar a economizar tempo e esforço comprando vários credores hipotecários em seu nome. Se você precisar de um empréstimo com um requisito de pré-pagamento baixo ou se seu crédito não for tão primitivo, os corretores poderão procurar emprestadores que ofereçam produtos personalizados para sua situação. Os corretores normalmente têm um relacionamento bem estabelecido com dezenas, senão centenas, de credores. Suas conexões podem ajudá-lo a obter taxas e termos de juros competitivos. E como sua remuneração está atrelada ao fechamento de um empréstimo com êxito, os corretores tendem a se sentir motivados a oferecer um atendimento personalizado ao cliente.
Desvantagens
Quando um corretor hipotecário o associa a um credor, ele não tem muito controle sobre como o empréstimo é processado, quanto tempo leva ou se você receberá a aprovação final do empréstimo. Isso pode adicionar mais tempo ao processo de fechamento e frustração se ocorrerem atrasos. Além disso, se você escolher um empréstimo com preço nominal, seu credor poderá cobrar uma taxa de juros mais alta para cobrir a comissão do corretor, custando mais.
Banqueiros Hipotecários
A maioria dos credores hipotecários nos EUA são banqueiros. Um banco hipotecário pode ser um varejista ou um credor direto - incluindo grandes bancos, credores on-line como Quicken ou cooperativas de crédito.
Esses credores tomam emprestado dinheiro a taxas de curto prazo dos credores do armazém (veja abaixo) para financiar as hipotecas que emitem para os consumidores. Logo após o fechamento do empréstimo, o banco hipotecário o vende no mercado secundário para a Fannie Mae ou Freddie Mac, agências que apóiam a maioria das hipotecas americanas, ou para outros investidores privados, para pagar a nota de curto prazo.
Credores de varejo
Os credores do varejo fornecem hipotecas diretamente aos consumidores, não às instituições. Os credores de varejo incluem bancos, cooperativas de crédito e banqueiros de hipotecas. Além das hipotecas, os credores do varejo oferecem outros produtos, como contas correntes e poupança, empréstimos pessoais e empréstimos para automóveis.
Credores diretos
Credores diretos originam seus próprios empréstimos. Esses credores usam seus próprios fundos ou os emprestam de outros lugares. Os bancos hipotecários e os credores do portfólio podem ser credores diretos. O que distingue um credor direto de um credor de banco de varejo é a especialização em hipotecas.
Os credores do varejo vendem vários produtos para os consumidores e tendem a ter regras de subscrição mais rigorosas. Com foco em nichos de empréstimos à habitação, os credores diretos tendem a ter diretrizes e alternativas de qualificação mais flexíveis para os mutuários com arquivos de empréstimos complexos. Os credores diretos, assim como os credores de varejo, oferecem apenas seus próprios produtos; portanto, você deve solicitar vários credores diretos à loja de comparação. Muitos credores diretos operam on-line ou possuem filiais limitadas, uma desvantagem potencial se você preferir interações cara a cara.
Credores de portfólio
Um credor da carteira financia os empréstimos dos mutuários com seu próprio dinheiro. Consequentemente, esse tipo de credor não está vinculado às demandas e interesses de investidores externos. Os credores da carteira definem suas próprias diretrizes e termos de empréstimos, que podem apelar para determinados tomadores. Por exemplo, alguém que precisa de um empréstimo jumbo ou está comprando uma propriedade para investimento pode encontrar mais flexibilidade ao trabalhar com um credor do portfólio.
Credores por atacado
Os credores atacadistas são bancos ou outras instituições financeiras que oferecem empréstimos através de terceiros, como corretores hipotecários, outros bancos ou cooperativas de crédito. Os credores atacadistas não trabalham diretamente com os consumidores, mas originam, financiam e, às vezes, prestam serviços de manutenção a empréstimos. O nome do credor por atacado (não a empresa do corretor hipotecário) aparece nos documentos do empréstimo porque o credor por atacado define os termos do seu empréstimo à habitação. Muitos bancos hipotecários operam as divisões de varejo e atacado. Os credores atacadistas geralmente vendem seus empréstimos no mercado secundário logo após o fechamento.
Credores Correspondentes
Os credores correspondentes entram em cena quando sua hipoteca é emitida. Eles são o credor inicial que faz o empréstimo e pode até prestar serviços de manutenção ao empréstimo. Normalmente, os credores correspondentes vendem hipotecas a investidores (também chamados de patrocinadores), que as revendem a investidores no mercado secundário de hipotecas. Os principais investidores: Fannie Mae e Freddie Mac. Os credores correspondentes cobram uma taxa do empréstimo quando ele é fechado e imediatamente tentam vendê-lo a um patrocinador para ganhar dinheiro e eliminar o risco de inadimplência (quando um mutuário não paga). Porém, se um patrocinador se recusar a comprar o empréstimo, o credor correspondente deverá retê-lo ou encontrar outro investidor.
Credores do armazém
Os credores do armazém ajudam outros credores hipotecários a financiar seus próprios empréstimos, oferecendo financiamento de curto prazo. As linhas de crédito do armazém são geralmente pagas assim que um empréstimo é vendido no mercado secundário. Como os credores correspondentes, os credores do armazém não interagem com os consumidores. Os credores do armazém usam as hipotecas como garantia até que seus clientes (bancos hipotecários menores e credores correspondentes) paguem o empréstimo.
Emprestadores de dinheiro duro
Emprestadores de dinheiro duro geralmente são o último recurso se você não puder se qualificar com um emprestador de portfólio ou se você consertar casas. Esses credores são geralmente empresas privadas ou indivíduos com reservas de caixa significativas. Os empréstimos em dinheiro duro geralmente precisam ser reembolsados em alguns anos para atrair investidores que compram, consertam e vendem casas rapidamente para obter lucro. Embora os credores de dinheiro duro tendam a ser flexíveis e fechem empréstimos rapidamente, eles cobram taxas pesadas de originação de empréstimos e taxas de juros de até 10% a 20% e exigem um adiantamento substancial. Emprestadores de dinheiro duro também usam a propriedade como garantia para garantir o empréstimo. Se o devedor inadimplente, o credor apreende a casa.
Compra de uma hipoteca on-line
No mundo atual de tecnologia, muitos credores e corretores hipotecários automatizaram o processo de inscrição. Isso pode economizar muito tempo para famílias ou profissionais ocupados, pois equilibram a escolha da melhor hipoteca, procurando uma casa e seu dia-a-dia. Alguns credores até fornecem aplicativos para que você possa aplicar, monitorar e gerenciar seu empréstimo a partir de um dispositivo móvel.
A execução de uma pesquisa no Google por "financiadores de hipotecas" fornecerá quase 72 milhões de resultados, juntamente com muitos anúncios de empresas, recomendações de "financiadores de primeira linha" de sites de finanças pessoais e notícias. À primeira vista, pode ser esmagador. É sempre bom procurar sites de diferentes credores para se familiarizar com seus produtos de empréstimo, taxas publicadas, termos e processo de empréstimo. Se você preferir se inscrever online com o mínimo de interação cara a cara ou por telefone, procure emprestadores somente online. Se você negocia com um banco ou cooperativa de crédito, verifique on-line para ver quais produtos e condições eles oferecem. Lembre-se de que a comparação de compras, além de trabalhar com sua saúde financeira e de crédito, ajudará você a encontrar o melhor empréstimo para suas necessidades.
Ao pesquisar on-line, você encontrará inevitavelmente mercados de empréstimos ou sites de finanças pessoais que recomendam credores específicos. Lembre-se de que esses sites geralmente têm uma rede limitada de credores. Além disso, eles geralmente ganham dinheiro com referências a credores apresentados em seu site. Portanto, não descanse nessas recomendações sem fazer compras adicionais por conta própria.
A linha inferior
Encontrar o emprestador e o empréstimo certos pode parecer assustador. Pesquisando e educando-se antes de iniciar o processo, você terá mais confiança para abordar credores e corretores. Você pode ter que passar pelo processo de pré-aprovação com alguns credores para comparar taxas, prazos e produtos de hipotecas. Organize sua documentação e seja franco sobre quaisquer desafios que você tenha com crédito, renda ou poupança, para que credores e corretores ofereçam produtos que sejam os mais adequados. (Para leitura relacionada, consulte "Como os credores hipotecários verificam e verificam extratos bancários?")