Quais são os diferentes tipos de hipotecas reversas?

• Hipoteca reversa de finalidade única
• Hipoteca da conversão da equidade da casa
• Hipoteca reversa proprietária

Os três tipos de hipotecas reversas são hipotecas reversas de uso único, hipotecas reversas seguradas pelo governo federal e hipotecas reversas proprietárias. Uma hipoteca reversa está disponível apenas para aqueles com 62 anos de idade ou mais; é frequentemente usado para pagar hipotecas atuais, ajudar a pagar despesas de saúde ou complementar a renda atual. Depois que uma hipoteca reversa é estabelecida, o pagamento normalmente não é necessário até a morte ou se você mover ou vender sua casa.

Hipoteca reversa de finalidade única

Uma hipoteca reversa de finalidade única é oferecida por agências estaduais, locais e sem fins lucrativos e é considerada o processo mais barato. O governo estadual ou local ou agência sem fins lucrativos especifica o motivo da hipoteca reversa e esse deve ser seu único uso. As Agências da área de Envelhecimento podem ajudá-lo a encontrar um empréstimo de uso único e de baixo custo que pode ajudar a pagar por reparos domésticos ou impostos sobre a propriedade; esses tipos de hipotecas reversas não são tão predominantes quanto os demais.

Os proprietários de imóveis podem usar os recursos de hipoteca reversa de finalidade única apenas para pagar por um item específico aprovado pelo credor, como reparos necessários nos impostos de propriedade ou de casa. Diferentemente dos recursos do empréstimo de capital próprio, que podem ser usados ​​para qualquer finalidade, os credores restringem como os recursos da hipoteca reversa de uso único podem ser usados. No entanto, enquanto um empréstimo ou linha de crédito de capital próprio exige pagamentos mensais, uma hipoteca reversa de uso único não precisa ser reembolsada até que a propriedade da casa mude, o mutuário se muda para uma residência principal diferente ou o falecido falece. Uma hipoteca reversa de uso único também se tornará devida se o mutuário parar de manter o seguro do proprietário na propriedade ou se a cidade a condenar.

O motivo para escolher esta opção limitada: Um proprietário pode esperar pagar menos juros e taxas por uma hipoteca reversa de uso único do que por uma hipoteca de conversão do valor da casa ou uma hipoteca reversa proprietária. Embora o proprietário não precise fazer pagamentos em uma hipoteca reversa até o vencimento, o seguro, as taxas e os juros reduzem o valor que o proprietário pode emprestar.

Hipoteca da conversão da equidade da casa

As hipotecas de conversão de ações em casa (HECM) são hipotecas reversas seguradas pelo governo federal, apoiadas pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA. É provável que um HECM seja mais caro que um empréstimo à habitação tradicional, com altos custos iniciais. É a hipoteca reversa mais usada porque não possui limitações de renda ou requisitos médicos, e o empréstimo pode ser usado por qualquer motivo.

É necessário aconselhamento antes de solicitar um HECM para obter uma educação completa sobre os custos, opções de pagamento e responsabilidades envolvidas no empréstimo. Você também é notificado sobre quaisquer alternativas sem fins lucrativos ou emitidas pelo governo para as quais possa ser elegível e é determinado se você deve optar por uma hipoteca reversa de uso único ou proprietária. Você é cobrado por esta sessão de aconselhamento, mas a taxa pode ser paga com o valor do seu empréstimo.

Após a sessão de aconselhamento, você descobre quanto pode emprestar com um HECM. Sua idade, o valor da sua casa e as taxas de juros atuais determinam quanto você pode emprestar. Aqueles que são mais velhos e têm maior patrimônio recebem mais dinheiro. Também é importante dever o mínimo possível em casa para obter os melhores resultados.

Depois que o empréstimo for estabelecido, você poderá escolher entre vários pagamentos, como uma opção de prazo que atribui adiantamentos mensais em dinheiro por um tempo específico, uma opção de posse que paga adiantamentos mensais enquanto a casa for sua residência principal, uma linha de crédito que permite que você retire da conta a qualquer momento ou uma combinação dessa linha de crédito, juntamente com pagamentos mensais. Se você precisar alterar sua opção de pagamento, poderá fazê-lo com uma taxa baixa.

Hipoteca reversa proprietária

Uma hipoteca reversa proprietária é usada para um adiantamento maior para uma casa avaliada com um valor alto. Por exemplo, se sua propriedade vale mais de US $ 679.650, o limite de empréstimos de 2018 para HECMs apoiados pelo governo federal, você poderá se qualificar para um empréstimo mais alto se seguir a rota proprietária.

Aqueles com baixas hipotecas se qualificam para mais fundos. Às vezes, é necessário aconselhamento antes de solicitar esses empréstimos; um conselheiro pode ajudar a comparar os custos e benefícios de um empréstimo proprietário e um HECM para determinar se um empréstimo proprietário é adequado para você.

Como as hipotecas reversas proprietárias não são seguradas pelo governo federal, elas não possuem prêmios iniciais ou mensais de seguro hipotecário. Isso significa que você provavelmente poderá emprestar mais. (Embora o proprietário não precise pagar nada em uma hipoteca de conversão do valor da propriedade residencial até o vencimento, os prêmios mensais reduzem o valor que o proprietário pode emprestar.) Portanto, uma hipoteca reversa proprietária é um negócio melhor do que um HECM? Isso depende: os credores podem cobrar taxas de juros mais altas e emprestar menos em relação ao valor da casa para compensar a falta de seguro hipotecário.

Investigue ambos se estiver considerando uma hipoteca reversa proprietária. Compare taxas de juros e taxas de vários credores proprietários de hipotecas reversas entre si e com cotações de várias cotações HECM para ver qual opção oferece o melhor negócio. Sua idade e quão acima do HECM limita o valor da sua casa também influenciará qual será o melhor negócio. Considere também alternativas como empréstimos para o patrimônio líquido e linhas de crédito (consulte Hipoteca reversa ou Empréstimo para patrimônio líquido? ). E como sua casa provavelmente possui um alto valor (um motivo para buscar uma hipoteca proprietária), considere também se o downsizing para algo menor atingiria seus objetivos e deixaria você com mais patrimônio.

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