Deseja se aposentar mais cedo? Pense de novo

Algumas pessoas consideram “reforma antecipada” significar deixar a força de trabalho aos 55 anos, mas a maioria de nós não segue esse caminho. A menos que tenha a sorte de ter uma pensão completa e benefícios que entram nessa idade - como aposentadoria militar completa ou trabalho como policial ou bombeiro - você provavelmente precisará trabalhar até pelo menos 66 anos para acumular o suficiente dinheiro para uma aposentadoria confortável.

Obviamente, você pode querer trabalhar ainda mais, apenas para manter sua mente e corpo ativos e possivelmente prolongar sua vida. Ou porque você não salvou o quanto achar necessário. Aqui estão oito razões pelas quais se aposentar cedo pode não ser uma boa ideia.

Principais Takeaways

• A reforma antecipada requer um óvulo substancial que a maioria das pessoas não possui.
• À medida que a expectativa de vida aumenta, a aposentadoria antecipada significa uma aposentadoria muito mais longa, e você corre o risco de ficar sem dinheiro antes de morrer.
• Aposentadoria antecipada significa ter que pagar os custos com saúde até o Medicare entrar em ação.

Deseja se aposentar mais cedo? Pense de novo

Poupança insuficiente

Se você é um típico baby boomer, pode ter começado sua família tarde e, agora que está chegando à idade da aposentadoria, ainda pode ter filhos na faculdade ou apenas ser lançado. Você também pode ter pais idosos que precisam de ajuda para pagar altas contas médicas ou taxas de lar de idosos. Talvez você ainda tenha uma dívida de hipoteca e cartão de crédito. Se você planeja ficar em sua casa e manter seu padrão de vida existente, precisa analisar com atenção as suas despesas e o tamanho do seu ninho antes de decidir se vai se aposentar mais cedo.

Viver mais que o esperado

Uma estimativa da sua expectativa de vida está listada na sua declaração do Seguro Social, ou você pode obtê-lo acessando o site do Seguro Social e inserindo seu sexo e data de nascimento. No entanto, sua expectativa de vida pessoal pode diferir por vários motivos. Digamos que sua família tenha um histórico de longevidade e você cuide de si - comendo uma dieta saudável, fazendo bastante exercício e tomando seus medicamentos conforme prescrito. Você precisa levar isso em consideração por quanto tempo suas economias durarão.

De acordo com a Administração de Seguridade Social, hoje em dia, cerca de uma em cada três pessoas de 65 anos vive com mais de 90 anos e uma em cada sete com mais de 95. O benefício mensal médio para aposentados em 2019 é de US $ 1.461 ou US $ 17.532 por ano. Para aposentados sem poupança e sem pensão, pode ser difícil pagar as despesas básicas de vida apenas com a renda da Previdência Social. Portanto, você pode esperar até os 70 anos, para receber seu benefício máximo do Seguro Social.

Maior mortalidade

Um artigo de 2017 publicado no Journal of Public Economics encontrou uma ligação entre as aposentadorias precoces e as taxas de mortalidade, especialmente entre os homens. Cerca de um terço dos americanos começa a reivindicar benefícios do Seguro Social no primeiro mês de elegibilidade quando completam 62 anos.

O estudo "fornece evidências de que, para um grande grupo de trabalhadores nos EUA, a aposentadoria pode ter um relacionamento imediato e negativo em um resultado importante e objetivo para a saúde". Em particular, a pesquisa mostrou que os homens podem ver um aumento de 20% no risco de mortalidade reivindicando benefícios antecipadamente e se aposentando.

Fato rápido

Um estudo mostrou que homens que reclamam benefícios antecipadamente e se aposentam enfrentam um aumento de 20% no risco de mortalidade.

Bye-Bye Bucket List

Quanto mais você guardar, mais poderá se mimar em seus anos de aposentadoria. Claro, Cape Cod é legal, mas que tal fazer um safári na Tanzânia, fazer um cruzeiro pelo Caribe ou navegar no Mediterrâneo? Se você permanecer na força de trabalho, poderá aumentar significativamente sua economia de 401 (k) - e então viver seus sonhos.

Receber os benefícios do Seguro Social aos 62 anos, o mais cedo possível, significa que você receberá apenas 75% do seu benefício total da aposentadoria.

Segurança Social reduzida

Você provavelmente já sabe que, se começar a coletar o mais cedo possível, aos 62 anos, não receberá todos os seus benefícios. Na verdade, você receberá apenas 75% dos seus benefícios. Para aqueles que completaram 62 anos em 2018, a idade de aposentadoria completa é de 66 e quatro meses. Para aqueles que completam 62 anos em 2019, a idade de aposentadoria completa é de 66 e seis meses. A idade de aposentadoria completa está prevista para aumentar em dois meses a cada ano, até atingir 67; para quem nasceu em 1960 ou mais tarde, a idade de aposentadoria completa será de 67 anos.

No entanto, você não precisa receber benefícios em sua idade de aposentadoria completa, e esperar significa que você obterá um benefício mensal mais alto. Se você adiar seus benefícios até os 68 anos, por exemplo, seus benefícios mensais serão 16% mais altos. Se você atrasar seus benefícios até os 70 anos, seus benefícios mensais serão 32% maiores.

Sua declaração do Seguro Social informa o que você pode esperar receber aos 62, 66 anos (e no entanto muitos meses), 67 e 70. Se você parar de trabalhar antes dos 62, esses valores projetados podem mudar. Isso ocorre porque o valor é baseado nos seus 35 anos com os melhores ganhos. (E vale lembrar que, geralmente, seus anos posteriores serão os anos com os maiores ganhos.)

Se você começou tarde na força de trabalho ou não trabalhou de forma consistente - digamos, tirou alguns anos para criar filhos ou veio para os Estados Unidos no meio de sua carreira - pode não ter atingido o número mágico de 35. Os anos você não trabalha, ou tem renda reduzida, será levado em consideração em seus benefícios. É possível que você perca dinheiro a cada ano que adiar a coleta. Portanto, não deixe de falar com a Administração do Seguro Social para obter os detalhes do seu caso específico.

Obviamente, se você puder se dar ao luxo de acumular créditos de trabalho suficientes, não precisará solicitar o Seguro Social antecipadamente, mesmo que pare de trabalhar mais cedo. Então, tudo o que você estará perdendo são suas contribuições pelos anos entre você parar de trabalhar e quando arquivar. Mas perder anos de ganhos de renda mais altos, se você estiver se saindo bem no seu trabalho, também poderá diminuir seu benefício final. Isso também requer discussão com o Seguro Social e alguns cálculos.

Benefícios reduzidos para o cônjuge

Digamos que você sempre ganhou mais do que seu cônjuge. Se você morrer primeiro, os benefícios do Seguro Social que você está coletando irão para o seu cônjuge sobrevivo pelo resto da vida. Isso ocorre após os 60 anos, a menos que seu cônjuge esteja cuidando de um filho com menos de 16 anos ou deficiente. Nesse caso, seu cônjuge receberá benefícios mais cedo.

Se você começou a cobrar antes de completar a idade de aposentadoria, receberá uma quantia menor - e é isso que seu cônjuge sobrevivo coletará. "A reivindicação antecipada resulta em benefícios mais baixos ao longo da vida útil: benefícios mais baixos para os assalariados, benefícios mais baixos para os cônjuges e menores benefícios para sobreviventes", diz Charlotte A. Dougherty, CFP, da Dougherty & Associates, em Cincinnati.

Necessidades Não Atendidas

Esse aperto de mão de ouro da aposentadoria antecipada com seu empregador pode ser menos lucrativo do que parece. Antes de assinar a oferta, examine os detalhes cuidadosamente. A quantia é suficiente para você passar? Se você precisar acessar seu 401 (k) antes de completar 59 anos de idade, lembre-se de que haverá multas fiscais. Está incluída cobertura médica adequada?

Se você tiver que comprar um seguro COBRA até se qualificar para o Medicare, isso não será barato. A compra de um seguro da Lei de Cuidados Acessíveis através do mercado de seguros de saúde também pode não ser barato, dependendo da sua situação financeira. O que acontecerá com o seguro de saúde nos próximos anos também está muito em dúvida. Você provavelmente precisará de um profissional financeiro (e talvez uma bola de cristal) para orientá-lo nas opções.

O ponto de não retorno

Se você mudar de idéia depois de se aposentar antecipadamente e quiser retornar à força de trabalho, não será fácil. Se você deixou o seu último emprego ou foi demitido, encontrar um novo emprego quando tiver mais de 50 anos pode ser uma luta. Se você conseguir um emprego, é provável que ele não pague tão bem quanto o que você deixou.

A linha inferior

Claramente, há muito a considerar quando você se aproxima da aposentadoria e decide quando parar de trabalhar. Se você tiver perguntas (e deveria), continue perguntando aos especialistas: agentes da Administração de Seguridade Social, consultores tributários e profissionais financeiros.