Seguro Universal de Vida Variável (VUL)

O que é seguro de vida universal variável (VUL)?

A vida universal variável (VUL) é um tipo de apólice de seguro de vida permanente com um componente de poupança embutido que permite o investimento do valor em dinheiro. Como o seguro de vida universal padrão, o prêmio é flexível. As políticas de VUL normalmente têm um limite máximo e um piso mínimo no retorno do investimento associado ao componente de economia.

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Seguro de vida

Noções básicas de seguro de vida universal variável

O seguro de vida universal variável possui subcontas variáveis ​​que permitem o investimento do valor em dinheiro. A função das subcontas é semelhante a um fundo mútuo. A exposição a flutuações do mercado pode gerar retornos significativos, mas também pode resultar em perdas substanciais. Esse seguro recebe esse nome dos resultados variados de investimentos no mercado em constante flutuação.

Embora o seguro de vida universal variável ofereça maior flexibilidade e potencial de crescimento em relação a apólices tradicionais de seguro em dinheiro ou em toda a vida, os segurados devem avaliar cuidadosamente os riscos antes de comprar esse tipo de apólice.

Principais Takeaways

• A Vida Universal Variável (VUL) é um tipo de apólice de seguro de vida permanente que permite que o componente em dinheiro seja investido para produzir maiores retornos.
• Essas políticas são baseadas nas políticas tradicionais da vida universal, mas têm uma subconta separada que investe a parte do dinheiro no mercado.
• Como resultado, o retorno ao componente de caixa não é garantido ano após ano.
• As políticas da VUL terão um limite máximo e um piso (geralmente 0%) nos retornos que a parte do investimento recebe.

Como funciona o seguro universal de vida variável

Como o seguro de vida universal, o seguro de vida universal variável combina um componente de economia com um benefício de morte separado, permitindo maior flexibilidade no gerenciamento da apólice. Os prêmios são pagos no componente de poupança. Para uma apólice de seguro de vida universal variável, o elemento de poupança consiste em contas gerenciadas separadamente, denominadas subcontas. A cada ano, a seguradora de vida deduz o que precisa para cobrir os custos administrativos e de mortalidade. O restante permanece nas contas separadas para ganhar mais interesse.

Em uma política de vida inteira, a seguradora de vida assume o risco de investimento, garantindo um crescimento mínimo do valor em dinheiro. Ao separar o componente de poupança e o componente de benefícios por morte, a seguradora de vida transfere o risco de investimento do VUL para o segurado. O segurado deve assumir a probabilidade de que a conta separada possa gerar retornos negativos, o que reduzirá o valor em dinheiro. Perdas significativas e sustentadas comprometem o valor em dinheiro. Como resultado, o segurado pode precisar remeter pagamentos de prêmios mais altos para cobrir o custo do seguro e reconstruir o valor em dinheiro.

Subcontas de vida universal variáveis

A subconta separada é estruturada como uma família de fundos mútuos. Cada um possui uma variedade de contas de ações e títulos, além de uma opção no mercado monetário. Algumas políticas restringem o número de transferências para dentro e para fora dos fundos. Se um tomador de seguro excedeu o número de transferências em um ano e a conta em que os fundos são investidos apresenta um desempenho fraco, pode ser necessário pagar um prêmio mais alto para cobrir o custo do seguro. Além das taxas padrão de administração e mortalidade pagas pelo segurado a cada ano, as subcontas deduzem as taxas de administração que podem variar de 0, 05% a 2%. Como as subcontas são valores mobiliários, o representante do seguro de vida deve ser um produtor licenciado e registrado na Autoridade Reguladora do Setor Financeiro (FINRA).

O crescimento do valor em dinheiro da variável política universal de vida é diferido dos impostos. Os segurados podem acessar seu valor em dinheiro retirando ou emprestando fundos. No entanto, se o valor em dinheiro cair abaixo de um nível específico, pagamentos adicionais de prêmio deverão ser feitos para impedir que a apólice termine. (Para leitura relacionada, consulte "Entendendo a vida variável versus a variável universal")

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