Noções básicas sobre empréstimos para aquisição de ações e linhas de crédito

Os empréstimos para aquisição de imóveis residenciais podem ser uma maneira acessível de aproveitar o patrimônio de sua casa para usar em melhorias residenciais, pagar pela educação e pagar cartões de crédito ou outros tipos de dívida. Eles são considerados segundas hipotecas porque são garantidos por sua propriedade e normalmente têm taxas de juros mais baixas do que empréstimos não garantidos. Antigamente, os juros pagos por esses empréstimos, usados ​​para itens pessoais, eram dedutíveis de impostos. No entanto, com o advento da Lei de Cortes e Empregos nos Impostos, os juros somente serão dedutíveis se os empréstimos "forem usados ​​para comprar, construir ou melhorar substancialmente a casa do contribuinte que garante o empréstimo", conforme declarado pela Receita Federal.

Dois Tipos de Empréstimos: Empréstimos para Ações e HELOCs

Existem dois tipos de empréstimos imobiliários para habitação. O primeiro é um empréstimo de uma quantia fixa de dinheiro financiada por um período determinado (geralmente de cinco a 15 anos) a uma taxa de juros fixa e com um pagamento fixo. O segundo tipo é chamado de linha de crédito de home equity (HELOC).

Um HELOC possui uma taxa de juros variável e funciona mais como um cartão de crédito com data de validade (geralmente até 10 anos após a retirada da linha de crédito). Você pode ter problemas com qualquer tipo de dívida de capital próprio, se tiver sérios problemas financeiros, perder o emprego ou sofrer uma doença inesperada.

Uma complicação adicional de um HELOC é o forte contraste entre a fase inicial (período de "empate"), quando você tem acesso à linha de crédito e pode ter que pagar apenas juros sobre o dinheiro emprestado e o segundo (muito mais caro ) fase "reembolso", quando a linha de crédito expirar e você deve começar a pagar o principal e os juros do saldo restante. (Para mais esclarecimentos, leia Home Equity vs. HELOC )

Os credores não excluirão automaticamente

A falta de um empréstimo ou uma linha de crédito do patrimônio líquido pode resultar em uma execução duma hipoteca. O que o credor do valor da casa realmente faz depende do valor da sua casa. Se você possui patrimônio em sua casa, seu credor provavelmente iniciará a execução duma hipoteca, porque tem uma chance decente de recuperar parte de seu dinheiro após o pagamento da primeira hipoteca. Quanto mais patrimônio, maior a probabilidade de seu segundo credor hipotecário optar por encerrar.

Se você estiver embaixo da água (sua casa vale menos do que o valor combinado de propriedade na primeira e na segunda hipotecas), é provável que seu emprestador de patrimônio da casa seja menos provável de encerrar. Isso ocorre porque a primeira hipoteca tem prioridade, o que significa que é provável que o segundo detentor da hipoteca não receba dinheiro após a execução duma hipoteca. Em vez disso, o segundo detentor da hipoteca escolherá processá-lo pessoalmente pelo dinheiro que você deve. Embora um processo possa parecer menos assustador do que o processo de execução duma hipoteca, ainda pode prejudicar seu crédito, e os credores podem adornar os salários, tentar recuperar outra propriedade ou cobrar suas contas bancárias para obter o que é devido.

Não espere para agir

A maioria dos bancos e credores hipotecários não deseja que o inadimplemento seja feito no seu empréstimo ou linha de crédito, portanto eles trabalharão com você se você estiver com dificuldades para efetuar pagamentos. Caso isso aconteça, é importante entrar em contato com o credor o mais rápido possível. A última coisa que você deve fazer é tentar evitar o problema. Os credores podem não estar tão dispostos a trabalhar com você se você ignorou as chamadas e cartas que oferecem ajuda.

Quando se trata do que o credor pode fazer, existem algumas opções. Alguns credores se oferecem para modificar seu empréstimo ou linha de crédito. O Bank of America, por exemplo, trabalhará com os mutuários oferecendo a modificação dos termos, taxa de juros, pagamentos mensais ou alguma combinação dos três para tornar o empréstimo ou o HELOC mais acessível. Para se qualificar para o empréstimo do Bank of America ou para a modificação HELOC, os mutuários devem atender a certas qualificações:

• Eles devem ter o empréstimo por pelo menos nove meses.
• Eles não devem ter recebido nenhum tipo de assistência sobre o valor do patrimônio nos últimos 12 meses ou duas vezes nos últimos cinco anos.
• Eles devem estar passando por dificuldades financeiras.
• Eles devem poder reembolsar o empréstimo.

Outros credores privados - como Sallie Mae, que oferece empréstimos estudantis - trabalham com um mutuário que está lutando para cumprir os pagamentos oferecendo vários adiamentos e opções de tolerância. Para os mutuários que não se qualificam, o Bank of America oferece extensões de pagamento ou planos de pagamento para recuperar os pagamentos em atraso.

Ajuda limitada do governo

A ajuda do governo federal é limitada. O Programa de Modificação de Imóveis Acessíveis à Casa (HAMP) do governo Obama, que permitiu que os proprietários elegíveis reduzissem os pagamentos mensais, incluindo os referentes a segundas hipotecas, como empréstimos para compra de imóveis e linhas de crédito, foi fechado para novos candidatos a 30 de dezembro de 2016. The Making Home Affordable A página Opções de assistência hipotecária, no entanto, possui informações e conselhos sobre como procurar ajuda do credor, dependendo se o seu problema é temporário ou a longo prazo.

Se você mora em um dos 18 estados, mais o Distrito de Columbia, que participa do Hardest Hit Fund Fund, poderá se qualificar para receber assistência lá. Alguns estados já concluíram seu processo de inscrição e nenhuma inscrição será aceita em nenhum estado após 31 de dezembro de 2020.

A linha inferior

Os empréstimos e linhas de crédito do patrimônio residencial podem ser uma maneira barata de explorar o patrimônio da sua casa. Se você estiver com problemas, você tem opções. De exercícios de credores, como uma modificação de empréstimo a ajuda limitada do governo, existem maneiras de sair de um problema de patrimônio doméstico ou HELOC sem entrar em execução duma hipoteca. A chave em todas as opções é obter ajuda imediatamente, em vez de esperar que o problema desapareça por conta própria.

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