As 5 principais perguntas sobre orçamento respondidas
O orçamento tem conotações negativas, mas pode fazer maravilhas para o seu quadro financeiro geral e é preciso muito pouco esforço para criar e manter um orçamento. Pense em um orçamento como simplesmente uma ferramenta para organizar fluxos de caixa. Você é, em essência, um CEO em menor escala que está tomando medidas para garantir que o fluxo de caixa da sua empresa (ou família) seja monitorado todos os meses. Neste artigo, abordaremos cinco das perguntas mais comuns em relação ao orçamento e mostraremos como é realmente possível economizar dinheiro, pagar dívidas e ainda aproveitar a vida.
Quanto devo reservar para investimentos?
Ao decidir quanto você deve reservar para economizar ou investir, há muitos fatores a considerar, incluindo idade, renda disponível e necessidades de liquidez.
- Sua idade ajudará a determinar não apenas sua alocação de ativos (investidores mais jovens devem ter alocações de capital mais altas que os mais antigos), mas também quanto dinheiro deve ser investido em metas futuras, como comprar uma casa ou se aposentar. Como os indivíduos mais jovens têm salários mais baixos, os investidores de 20 ou 30 anos geralmente podem se dar ao luxo de arrumar quantias menores do que os investidores de 50 anos, com poucos ativos de aposentadoria.
- A renda disponível é independente de todos os seus custos que precisam ser pagos para sobreviver. Você pode gastá-lo em brinquedos ou guardá-lo em uma poupança. A quantidade de renda disponível que você possui determinará a quantidade de diversão que você pode ter agora e a quantidade de diversão que poderá planejar mais tarde na vida.
- Liquidez significa a rapidez com que você pode converter seus ativos em dinheiro. Seu nível de liquidez geralmente determinará que tipo de taxa de juros você receberá ou com que rapidez poderá acessar seu dinheiro. Se você depositar seu dinheiro em contas que o taxam pela retirada de dinheiro ou apenas o fizer depois de muitos anos, você terá uma posição financeira muito ilíquida. A quantidade de liquidez pessoal que você mantém depende de você e deve ser decidida antes de investir.
Algumas boas maneiras de começar a economizar para o seu futuro incluem contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador (por exemplo, 401 (k) s) que permitem que você use dólares antes dos impostos para financiar sua conta. Muitos empregadores oferecem até uma certa porcentagem de sua renda anual. Se possível, você sempre deve pagar o valor máximo correspondente à empresa. A correspondência do empregador é basicamente dinheiro livre e a capacidade de financiar com receita antes dos impostos gera um retorno gratuito antes mesmo de considerar qualquer retorno do investimento.
Uma vez que um plano patrocinado pelo empregador tenha sido maximizado, qualquer dinheiro extra que você possa dar ao investimento deve financiar totalmente uma conta de aposentadoria individual (IRA) para o ano atual. As contas de aposentadoria para você ou seu cônjuge fornecem uma isenção de impostos de seus ativos investidos, um componente crucial do crescimento a longo prazo encontrado nesses fundos.
Embora não haja uma quantia mágica em dólar que defina quanto deve ser economizado ou investido, 10% do seu lucro líquido é uma meta desejável (mas começar com 5% ainda é admirável). É essencial que qualquer dinheiro destinado ao investimento esteja livre de quaisquer despesas mensais ou anuais. Isso também deve ser considerado apenas se você tiver uma "conta de reserva" ou um fundo de emergência que possa ser acessado rapidamente, como uma conta poupança ou fatura do Tesouro.
Quanto devo alocar para dívidas como cartões de crédito ou empréstimos para carros?
Parte de nossa dívida, como financiamento de automóveis, vem com cronogramas de pagamento específicos; mas instrumentos de dívida rotativos, como cartões de crédito, geralmente podem ser pagos de acordo com a capacidade de pagamento. A máxima dominante aqui é: não aloque dinheiro para contas de investimentos tributáveis se você tiver saldos de cartão de crédito existentes. A maioria dos cartões de crédito cobra juros entre 5% e 30% ao ano, o que geralmente ultrapassa o que o investidor médio pode esperar ganhar com ações, títulos ou fundos. É muito melhor pagar primeiro os cartões de crédito e depois começar a fazer um orçamento para as contas tributáveis de investimentos. Isso permitirá que você economize nas crescentes despesas com juros.
Alguns empréstimos de período fixo permitirão pagamentos em excesso, enquanto outros não. Você deve avaliar a taxa de juros que está sendo paga para determinar se o pagamento antecipado de uma dívida fixa é o caminho certo. Se você já possui uma dívida com cartão de crédito, é provável que isso esteja lhe custando mais juros do que um empréstimo automático, por exemplo. Nesse caso, você ainda deve direcionar o pagamento da dívida do cartão de crédito primeiro.
Alguns credores fornecerão diferentes opções de pagamento se você simplesmente entrar em contato com eles. Você pode achar que seu pagamento mensal foi aumentado ou ajustado de acordo com o seu orçamento. Primeiro, verifique se não há multas por pagamento antecipado para a retirada antecipada de uma dívida específica, pois isso pode anular as economias que você obtém nos custos com juros. Se você tiver muitos cartões ou não souber o que pagar primeiro, considere obter um empréstimo de consolidação para pagar todos os seus cartões e dívidas e faça um pagamento gerenciável a cada mês. Se você seguir esse caminho, lembre-se: você deve parar de usar seu cartão de crédito e parar de obter novos empréstimos até depois de pagar esse empréstimo de consolidação.
Devo pagar a mais na minha hipoteca?
Sua hipoteca geralmente é a fonte mais barata de dívida que você possui (supondo que seja uma hipoteca convencional e não subprime), mas ainda assim poderia fazer sentido pagar em excesso em seus pagamentos mensais. Em primeiro lugar, todas as dívidas com juros mais altos que podem ser liquidadas devem ser feitas primeiro, antes de considerar esta opção. Também é bom ter um fundo de emergência de dois a três meses de receita líquida antes de decidir pagar em excesso. Basicamente, qualquer dinheiro considerado como pagamento a maior deve ser dinheiro que, de outra forma, seria destinado a uma conta de poupança ou investimento, o que significa que todas as outras categorias de orçamento são totalmente financiadas por enquanto.
Embora seja possível ganhar mais com um investimento do que seria economizado em juros hipotecários, ele o expõe ao aumento do risco de flutuações do mercado. Muitas pessoas preferem pagar algumas centenas de dólares extras por mês para sua (normalmente) maior fonte de dívida do que sujeitar uma pequena conta de investimento a possíveis perdas nos mercados. Quanto mais favorável for a sua taxa de juros em sua hipoteca, mais as balanças caem a favor de manter o dinheiro extra para investir. Por outro lado, os pagamentos de hipotecas geralmente são dedutíveis de impostos; dependendo da sua imagem fiscal geral, as deduções extras podem economizar mais dinheiro ano a ano, valendo a pena pagar em excesso. Você deve consultar um contador ou o Certified Financial Planner® se a sua imagem fiscal tiver muitas peças móveis a cada ano.
Como devo manter e atualizar meu orçamento?
Nos primeiros meses, é essencial revisar regularmente os extratos da conta e ver exatamente quanto você está gastando e em quê. Esses números devem ser comparados ao valor definido no seu orçamento e quaisquer ajustes devem ser feitos para refletir a realidade da sua vida. Essa é a melhor e mais fácil maneira de seu orçamento permanecer relevante em sua vida financeira.
Inevitavelmente, você encontrará despesas "únicas" que podem ser adicionadas ao longo de um ano, e não por mês. Por exemplo, digamos que sua geladeira fique estressada e custa US $ 400 para fazer reparos. Embora essa seja uma despesa legítima de manutenção da casa, não seria preciso adicionar US $ 400 a uma seção do seu orçamento para despesas ou manutenção da casa. Seria melhor adicionar essas despesas esporádicas para chegar a um valor anual para "manutenção doméstica" ou uma categoria semelhante em seu orçamento.
Lembre-se, no entanto, se você acha que fez um orçamento muito duro e deixou pouco espaço para se divertir, não cumprirá esse orçamento. Se você acha que está cobrindo contas, diminuindo dívidas, preenchendo seu fundo de emergência e contas de poupança, mas simplesmente não consegue ficar de fora dos filmes ou festas mais recentes com amigos, deve reavaliar seu orçamento para refletir seus novos objetivos . Se você não mantiver seu orçamento atualizado de acordo com suas necessidades, desejos e metas futuras, simplesmente o abandonará para os prazeres atuais. Não é ciência do foguete, e você pode ter os dois.
Por que sempre tenho despesas que não cabem no meu orçamento?
Uma razão pela qual algumas pessoas param de usar um orçamento é porque existem muitas despesas que parecem não ter um lugar no orçamento. Isso é parcialmente esperado e é fácil de corrigir. Qualquer bom orçamento terá uma categoria "variada" para todas as despesas díspares que surgem em um determinado mês ou ano. Um orçamento-alvo para despesas diversas pode ser feito simplesmente examinando as compras feitas em alguns meses e calculando uma média simples. O que surgiu que precisava ser consertado, comprado ou emprestado? Você seria capaz de incluir essas surpresas em qualquer outra categoria? Caso contrário, adicione esses custos diversos ao seu orçamento para cobrir o resto do ano.
A questão é decidir quais custos são fixos (não negociáveis e devem ser pagos todos os meses) versus variáveis (que variam dependendo do mês ou do seu humor). Seu aluguel, por exemplo, é fixo. Sua associação à academia, por mais fixa que seja a taxa, ainda pode ser reduzida se você optar por sair e, portanto, é variável. Depois de descobrir se o custo é fixo ou variável, você venceu metade da batalha do orçamento.
Às vezes, a resposta é simples como reavaliar seu orçamento original para quaisquer categorias ou locais ausentes, onde você pode ter subestimado quanto deve ser orçado. Presentes e viagens devem ter seu lugar no seu orçamento, e as despesas de entretenimento devem incluir comer fora e pequenas compras por impulso, como revistas e lanches. Caso contrário, você sempre se depara com despesas que não têm uma casa no seu orçamento, e isso pode desencorajá-lo a continuar com o processo. Com o tempo, você descobrirá que seu orçamento reflete mais de perto seus padrões de gastos, desde que seja honesto consigo mesmo sobre para onde vai o dinheiro.
A linha inferior
Um bom orçamento pode parecer um empreendimento humilhante ou constrangedor, mas pode ser realmente muito libertador se for abordado com a mente aberta e com os objetivos futuros estabelecidos. Afinal, o objetivo de qualquer orçamento deve ser maximizar o que pode ser gasto com segurança nas coisas que queremos e precisamos, e ao mesmo tempo planejar um futuro financeiro sólido. Seguir um bom orçamento pode reduzir a dívida, aumentar o financiamento para contas de investimento e reduzir o estresse geral resultante de não saber quanto dinheiro é necessário mês a mês.