Deposito de tempo
Um depósito a prazo é uma conta de depósito bancário com juros e data de vencimento especificada, como um certificado de depósito (CD). Os fundos depositados devem permanecer na conta pelo prazo fixo para receber a taxa de juros declarada. Os depósitos a prazo são uma alternativa à conta poupança padrão e geralmente pagam uma taxa de juros mais alta.
Outros nomes para esse tipo de investimento incluem depósito a prazo.
1:37Depósitos a prazo
Depósitos a Prazo Explicados
Os certificados de depósito são tipos de contas poupança ou instrumentos negociáveis pelos quais o cliente recebe juros em troca de depositar fundos na conta por um período de tempo definido. Os CDs são emitidos por bancos, cooperativas de crédito e outras instituições financeiras. Existem muitos tipos diferentes de CDs com diferentes termos de maturidade e requisitos mínimos de investimento. Aqueles que exigem um depósito inicial maior geralmente oferecem um retorno mais alto do que os CDs mínimos mais baixos.
Um cliente pode obter uma taxa de juros potencialmente mais alta com a conta de depósito a prazo do que receberia depositando em uma conta poupança padrão ou em uma conta corrente com juros. O cliente obtém uma taxa mais alta porque os fundos de depósito a prazo permanecem bloqueados até a data de vencimento da conta. Um certificado de depósito é um tipo de depósito a prazo com vencimento de 30 dias a até cinco anos.
Esses investimentos têm cobertura da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) de até US $ 250.000 por investimento. As contas de depósito a prazo vendidas por uma cooperativa de crédito têm proteção da Administração Nacional da Cooperativa de Crédito (NCUA).
Principais Takeaways
- Um depósito a prazo é uma conta de depósito bancário com juros e data de vencimento especificada, como um certificado de depósito (CD).
- Os fundos depositados em depósitos a prazo devem ser mantidos por prazo determinado para receber a taxa de juros paga.
- Normalmente, quanto maior o prazo, maior a taxa de juros que o depositante recebe.
- Esses investimentos possuem proteção FDIC e NCUA, dependendo da instituição financeira onde são comprados.
Sanções por retirada antecipada
Se necessário, os fundos podem ser retirados dessas contas sem aviso prévio. No entanto, o proprietário pagará a multa pela retirada antecipada. Essa penalidade pode incluir uma taxa fixa ou o cliente pode perder os juros auferidos pela conta até o momento da retirada. Diferentes bancos podem ter condições específicas relacionadas à capacidade de sacar os fundos. É devido a esse sacrifício de liquidez que os bancos oferecem taxas de juros mais altas em comparação à maioria das contas de poupança básicas.
Por que os bancos oferecem contas de depósito a prazo
As contas de depósito a prazo fornecem aos bancos os fundos necessários para emprestar dinheiro a outras pessoas ou empresas. O banco obtém lucro emprestando os fundos mantidos na conta de depósito a prazo para uma taxa de juros mais alta do que a taxa paga no depósito a prazo. O banco também pode investir o dinheiro do depósito a prazo em outros títulos financeiros que pagam um retorno mais alto do que o que o banco está pagando ao cliente.
Vencimento e taxas de juros
Os bancos e outras instituições financeiras podem negociar qualquer prazo de vencimento - a duração do depósito - que um cliente solicita, desde que o prazo seja de no mínimo 30 dias. Uma vez que o investimento vence, os fundos podem ser sacados sem penalidade. O investidor também pode optar por renovar a conta de depósito a prazo por outro prazo. Por exemplo, um CD de um ano venceria e rolaria para outro CD de um ano se o cliente não quisesse retirar os fundos.
Normalmente, quanto mais longo o prazo de vencimento, maior a taxa de juros paga ao depositante. Por exemplo, um CD de um ano pode oferecer um rendimento percentual anual de 1, 10% (APY), enquanto um CD de cinco anos pela mesma quantia pode fornecer um APY de 1, 75%. O rendimento percentual anual é a taxa de retorno anual efetiva (RoR), levando em consideração o efeito da composição dos juros.
Existem dois tipos de taxas cotadas para depósitos a prazo e CDs. A taxa de juros cotada em um CD é a taxa que o cliente obteria se retirasse o valor dos juros recebidos a cada mês, um recurso que alguns produtos oferecem. No entanto, se o cliente reinvestisse os juros auferidos pelo prazo da nota, obteria o rendimento percentual anual citado. Como resultado, o APY cotado por um banco normalmente é uma taxa mais alta que a taxa de juros cotada.
A desvantagem dos depósitos a prazo
Como na maioria dos produtos financeiros, existem vantagens e desvantagens nas contas de depósito a prazo. Embora esses investimentos sejam seguros e ofereçam pontos de entrada flexíveis para o investidor, a taxa de retorno geralmente é menor do que a recebida em outros investimentos. O investidor pode investir os mesmos fundos em outras ações ou títulos e receber um rendimento maior.
Como o investidor tem seus fundos vinculados à conta, eles podem enfrentar risco de taxa de juros. Também conhecido como risco de mercado, esse é o risco de que os juros do mercado subam para um nível superior ao que a conta de depósito a prazo está retornando.
Os investidores também enfrentam um risco de reinvestimento durante períodos de queda nas taxas de juros. Quando o investidor obtém acesso aos seus fundos se as taxas de mercado forem menores do que ganharam na conta de depósito a prazo, não poderá reinvestir os fundos e obter o mesmo retorno.
Prós
Os depósitos a prazo oferecem aos investidores uma taxa de juros fixa até o vencimento.
Depósitos a prazo são investimentos sem risco apoiados pelo FDIC ou NCUA.
Os depósitos a prazo têm várias datas de vencimento e valores mínimos de depósito.
Os depósitos a prazo pagam uma taxa de juros mais alta do que a maioria das contas correntes e de poupança.
Contras
As taxas de juros de depósito a prazo são geralmente mais baixas que outros investimentos.
Os investidores correm o risco de ficarem presos a um depósito a prazo de baixa taxa se as taxas de juros subirem.
Os investidores enfrentam risco de reinvestimento se as taxas caírem no vencimento e não conseguem reinvestir os fundos na mesma taxa.
Os depositantes não têm acesso a fundos e não podem quebrar o depósito sem penalidade.
As taxas de juros fixas não acompanham a inflação ou o aumento dos preços na economia.
Exemplos do mundo real de depósitos a prazo
O Citizens Bank (CFG) é um banco regional nos EUA que oferece vários tipos de depósitos a prazo. Abaixo estão alguns CDs do banco, juntamente com a taxa de juros paga aos depositantes.
- Um CD de um ano paga 1, 00% com um depósito de US $ 1.000.
- Um CD de dois anos a 1, 75% com um depósito de US $ 1.000.
Podemos comparar as taxas oferecidas pelo Citizens Bank às taxas oferecidas pelo Wells Fargo Bank (WFC), que é um dos maiores bancos consumidores dos EUA. Abaixo estão algumas ofertas de CDs da Wells Fargo, juntamente com as taxas de juros pagas aos depositantes.
- Um CD de um ano com um depósito mínimo de US $ 2.500 paga 1, 39%.
- Um CD especial que requer um depósito mínimo de US $ 5.000 paga 2, 27% por 29 meses.
Podemos ver que um depósito inicial maior e o prazo de vencimento dos CDs podem fazer a diferença nas taxas pagas pelos bancos. Observe que as taxas de juros oferecidas para os novos CDs pelos dois bancos podem mudar a qualquer momento.
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