Perdão de Empréstimo para Estudantes
A dívida estudantil atingiu um recorde histórico nos EUA nos últimos tempos, com cerca de 40 milhões de pessoas agora devendo um saldo médio de US $ 29.000, de acordo com a empresa de relatórios de crédito Experian. No entanto, sob certas circunstâncias, empréstimos estudantis apoiados pelo governo federal - como Empréstimos subsidiados diretos e Empréstimos federais da Perkins - podem ser dispensados ou perdoados.
A perspectiva de sua dívida estudantil evaporar pode parecer um sonho tornado realidade. Na realidade, porém, poucas pessoas acabam sendo elegíveis. Os requisitos variam de acordo com o tipo de empréstimo, mas a maioria oferece perdão aos empregados em determinadas profissões de serviço público. Também existem planos de pagamento que incluem perdão de algumas dívidas. E há regras importantes a serem conhecidas para se qualificar para esses programas.
Principais Takeaways
- O perdão do empréstimo do estudante pode ser obtido de duas maneiras: trabalhando no serviço público ou efetuando pagamentos através de planos de pagamento contingentes de renda por um (longo) período de tempo.
- Somente empréstimos diretos federais se qualificam para o perdão de empréstimos - você não pode obtê-lo para empréstimos privados.
- Uma alternativa ao perdão de empréstimos é um plano de pagamento baseado em renda; agora eles oferecem pagamentos mensais mais baixos, além da chance de os saldos serem perdoados mais tarde.
Descarga de empréstimos para estudantes
Para que um empréstimo federal para educação seja liberado, deve haver circunstâncias além do controle do mutuário que proíbem o reembolso. A maioria dos empréstimos pode ser descarregada nas seguintes situações:
- Invalidez permanente do mutuário
- Encerramento da escola durante o período de estudo
- Falsificação das qualificações do empréstimo pela escola
- Uso de roubo de identidade para garantir o empréstimo
- Falha da escola em reembolsar os empréstimos necessários ao credor
- Morte do mutuário
"As circunstâncias fora do controle do mutuário" não incluem coisas como ter que abandonar a faculdade antes da formatura ou incapacidade de encontrar um emprego após a formatura. No entanto, existe a possibilidade de que eles incluam uma escola usando táticas de recrutamento ilegal, como garantir ao aluno um emprego bem remunerado após a formatura. Em junho de 2015, por exemplo, o Departamento de Educação dos EUA prometeu alívio da dívida para estudantes das escolas falidas da Corinthian Colleges (clique aqui para obter mais informações sobre como se inscrever), que fez essas promessas.
Ganhando perdão para empréstimos estudantis
O perdão do empréstimo do estudante pode ser obtido de duas maneiras: trabalhando no serviço público ou efetuando pagamentos através de planos de pagamento contingentes de renda por um (longo) período de tempo. Cada um tem suas próprias condições, requisitos e limitações. Nenhuma das rotas é rápida ou fácil.
O Programa de Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF) foi projetado especificamente para pessoas que trabalham em empregos de serviço público, seja para o governo ou para uma organização sem fins lucrativos. Você também poderá perdoar todo ou parte do seu empréstimo através de certos tipos de trabalho voluntário, serviço militar ou prática médica.
Para que algumas dívidas sejam perdoadas no âmbito do programa de serviço público, você deve primeiro fazer 120 pagamentos qualificados (ou seja, pagar o valor mínimo devido no prazo). Esses pagamentos devem ser feitos enquanto você trabalha para um empregador qualificado - geralmente uma organização do governo federal, estadual ou local ou uma organização sem fins lucrativos com status de isenção de impostos. Com efeito, você se qualifica após 10 anos no trabalho e 10 anos de pagamentos.
Posições potencialmente elegíveis incluem as de enfermagem, governo, polícia, bombeiros e assistência social. Somente pagamentos efetuados após 1º de outubro de 2007 se qualificam para ganhar elegibilidade.
Se você não estiver trabalhando em uma posição de serviço público, ainda poderá perdoar parte da sua dívida de estudante - mas isso levará mais tempo. Os planos federais de pagamento com base em renda permitem o perdão de algumas dívidas após um período mínimo de 20 anos (os termos e condições variam de acordo com o programa).
Se você tiver um empréstimo FFEL ou Perkins, poderá consolidar essas dívidas em um empréstimo direto elegível para perdão - mas apenas os pagamentos feitos após a consolidação contam para o mínimo de 120 pagamentos, faça isso o mais cedo possível.
Somente empréstimos diretos feitos pelo governo federal (o Programa Federal de Empréstimos Diretos William D. Ford) são elegíveis para o perdão de empréstimos a estudantes. Empréstimos não federais (aqueles administrados por credores privados e empresas de empréstimo) não fazem parte deste programa. Se você não possui um empréstimo direto da William D. Ford e, em vez disso, emprestado pelo FFEL (Federal Family Education Loan Program ou Perkins Loan Program), poderá consolidar essas dívidas em um empréstimo de consolidação direta. Esse novo empréstimo consolidado da dívida seria então elegível ao perdão do empréstimo de serviço público, nos mesmos termos descritos acima. Lembre-se de que apenas os pagamentos feitos no empréstimo combinado contam para o mínimo de 120 pagamentos; pagamentos anteriores feitos com empréstimos antigos não são considerados.
Como em qualquer coisa relacionada ao governo federal, os termos relacionados ao perdão de empréstimos a estudantes estão sujeitos a alterações. Independentemente de quaisquer alterações que possam estar no horizonte, Mark Kantrowitz, vice-presidente sênior e editor do Edvisors.com e autor de "Arquivando a FAFSA", alerta os mutuários contra apostarem seu futuro financeiro na esperança de perdão da dívida, especialmente do tipo que estão ligados ao serviço público. Por um lado, há um limite de tempo rígido: “O perdão do empréstimo de serviço público ocorre após 10 anos de serviço em tempo integral. É um benefício do tipo tudo ou nada, então os mutuários que param de trabalhar antes de atingir a marca de 10 anos não terão perdão. ”
Qualificação para o perdão de empréstimos
Sua qualificação para o perdão de empréstimos a estudantes não depende apenas do tipo de empréstimo, mas do tipo de serviço. De acordo com o site Federal Student Aid, os empregos qualificados para PSLF consistem em “qualquer emprego em uma agência, entidade ou organização do governo federal, estadual ou local, ou uma organização sem fins lucrativos que tenha sido designada como isenta de impostos pelo Internal Revenue Service (IRS), de acordo com a Seção 501 (c) (3) do Internal Revenue Code (IRC). "
Aqui estão algumas informações adicionais sobre o tipo de trabalho que se qualifica:
- AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC ou AmeriCorps Programas estaduais e nacionais. Os voluntários podem receber até 5.775 dólares para pagar empréstimos estudantis qualificados (empréstimos apoiados pelo governo federal) através do Prêmio de Educação Segal AmeriCorps.
- Guarda Nacional do Exército. O Programa de Reembolso de Empréstimos para Estudantes da Guarda Nacional do Exército pode ajudá-lo a ganhar até US $ 50.000 em empréstimos. Os empréstimos cobertos incluem empréstimos diretos federais, empréstimos Perkins e empréstimos Stafford.
- Corpo da Paz. Os voluntários podem ter 15% do seu saldo do Perkins Loan será perdoado por cada ano de serviço.
- Um professor de ensino fundamental ou médio em tempo integral em uma comunidade de baixa renda. Esses professores podem perdoar 15% do seu empréstimo Perkins pelos anos um e dois do emprego, 20% nos anos três e quatro e os 30% restantes no ano cinco. Os empréstimos federais subsidiados e não subsidiados diretos e os empréstimos federais subsidiados e não subsidiados de Stafford também podem ser perdoados por aqueles que ensinam uma matéria com falta de pessoal, como matemática, ciências ou educação especial - ou trabalham em uma escola em um bairro de baixa renda. Clique aqui para obter os detalhes mais recentes sobre esses programas.
- Graduados em medicina e enfermagem. Trabalhar em áreas carentes pode qualificar médicos e enfermeiros para o perdão de empréstimos estudantis nos programas estaduais.
Planos de pagamento: alternativas que incluem perdão de empréstimo
Os planos de pagamento baseados em renda, projetados para ajudar os graduados que estão tendo problemas para efetuar pagamentos dentro do prazo padrão de 10 anos, também incluem perdão para os mutuários que não fazem parte do setor público após um certo período de tempo. Os planos têm um apelo duplo: a possibilidade de pagamentos mensais mais baixos agora, mais a chance de os saldos serem perdoados mais tarde.
Esses planos incluem:
- Reembolso baseado em renda (IBR): pagamentos mensais máximos serão 15% da renda discricionária. Perdão elegibilidade após 25 anos de pagamentos qualificados.
- Reembolso Contingente de Renda: Os pagamentos são recalculados a cada ano com base na renda bruta, tamanho da família e saldo do empréstimo federal pendente. Perdão elegibilidade após 25 anos de pagamentos qualificados.
- Pagamento à medida que você ganha (PAYE) e Pagamento revisado à medida que você ganha (REPAYE): pagamentos mensais máximos serão 10% da renda discricionária. Perdão elegibilidade após 20 anos de pagamentos qualificados. O governo pode até contribuir com parte dos juros do empréstimo.
- Se você trabalha para uma agência federal, seu empregador pode reembolsar até US $ 10.000 de seus empréstimos por ano, com um máximo de US $ 60.000, através do Programa Federal de Reembolso de Empréstimos para Estudantes.
Seu prestador de empréstimos estudantis lida com o pagamento dos empréstimos federais para estudantes; portanto, trabalhe com o prestador de serviços para se inscrever em um plano de pagamento ou alterar seu plano atual. Geralmente, você pode fazer isso on-line no site da empresa. Para se candidatar ao programa de perdão de serviço público, você e seu empregador precisam preencher e registrar um formulário especificado.
Perda de empréstimos / planos de reembolso de empréstimos para estudantes
O reembolso baseado em renda também pode ter uma desvantagem: mais juros serão acumulados no seu empréstimo, porque o reembolso é prolongado por um longo período de tempo. "Os pagamentos de empréstimos no IBR e no PAYER podem ser amortizados negativamente, levando o devedor a um buraco mais profundo", observa Kantrowitz. “Os mutuários que esperam ter um aumento significativo em sua renda após alguns anos de reembolso talvez devam preferir um plano de pagamento como reembolso prolongado ou reembolso graduado, em que o pagamento mensal será pelo menos o mesmo montante que os novos juros acumulados e o saldo do empréstimo será não aumentar. "
Com planos de pagamento com base em renda, quanto mais você ganha, maior é o pagamento do empréstimo.
"Lembre-se de que os pagamentos mudam anualmente com base na renda. Quando sua renda aumenta, também pode", observa Reyna Gobel, autora de "Dívida de graduação da CliffsNotes: como gerenciar empréstimos para estudantes e viver sua vida". Mesmo que você consiga reduzir os pagamentos mensais, não gaste dinheiro com os novos fundos disponíveis, acrescenta ela. “No momento, você está acumulando mais dívidas porque espera esses planos no futuro: pare! Você nunca sabe o que vai ou não existir para os graduados, se a lei mudar no futuro. Pergunte a si mesmo: 'Posso pagar isso em um plano de reembolso estendido regular?' Caso contrário, você pode estar endividado muito alto e em uma situação difícil ".
Nem tudo é perfeito com planos de perdão. Os tipos de trabalhos de serviço que oferecem perdão aos empréstimos para estudantes geralmente vêm com salários mais baixos que os cargos regulares do setor privado. Você poderá pagar seus empréstimos mais rapidamente por meio de um trabalho com maior potencial de ganho, mesmo que ele não ofereça perdão.
Se você perdoou a totalidade ou parte dos empréstimos estudantis, saiba que o IRS pode considerar a dívida perdoada como renda e você pode ter que pagar impostos sobre esse valor. Além disso, se você optar por participar de qualquer programa de perdão de empréstimos, certifique-se de obter uma verificação por escrito antes de começar de quanto será perdoado e em que circunstâncias.
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