Segunda hipoteca silenciosa definida
Uma segunda hipoteca silenciosa é uma segunda hipoteca colocada em um ativo para fundos de adiantamento que não são divulgados ao credor original na primeira hipoteca.
Quebrando uma segunda hipoteca silenciosa
Segundas hipotecas silenciosas são usadas quando um comprador não pode pagar o adiantamento exigido pela primeira hipoteca. Eles permitem que um mutuário compre uma casa que, de outra forma, não teria condições de pagar. Segundas hipotecas silenciosas de fontes não divulgadas são ilegais. No entanto, existem vários programas de assistência de adiantamento patrocinados por agências governamentais para fornecer fundos de adiantamento de fontes aceitáveis.
Quando um comprador compra uma casa, o acordo exige que o mutuário forneça um adiantamento. Um credor normalmente solicita que o mutuário divulgue completamente as fontes de fundos de adiantamento ao concluir um negócio de hipoteca. Ações fraudulentas ou ilegais podem ocorrer quando uma segunda hipoteca é usada para cumprir a obrigação do adiantamento sem ser relatada ao credor. Nessa situação, o silêncio se refere à falta de transparência e divulgação.
Por exemplo, digamos que você deseja comprar uma casa por US $ 250.000. Você garantiu uma hipoteca de US $ 200.000, o que exige um adiantamento de US $ 50.000. Você não possui os US $ 50.000 em dinheiro ou reservas líquidas para o adiantamento, por isso decide fazer uma segunda hipoteca silenciosa de US $ 40.000. O credor original acredita que seu adiantamento seja de US $ 50.000, quando na verdade são apenas US $ 10.000 (US $ 50.000 - US $ 40.000).
Segundos riscos hipotecários silenciosos
Um mutuário é obrigado a relatar uma segunda hipoteca de adiantamento a um credor, uma vez que a segunda hipoteca também é protegida contra garantias específicas. Os credores geralmente requerem dinheiro para o adiantamento, que é considerado nos termos gerais do primeiro empréstimo hipotecário. Se um mutuário obtivesse uma segunda hipoteca contra a caução, isso afetaria os riscos e o prazo do empréstimo para o primeiro credor hipotecário. A segunda hipoteca aumentaria o risco, uma vez que adiciona uma forma adicional de dívida, incluindo também novos pagamentos de juros. Além disso, o primeiro credor hipotecário busca todos os direitos colaterais sobre uma parte específica da garantia e uma segunda hipoteca entraria em conflito com os direitos colaterais garantidos de primeira ordem dados ao credor hipotecário inicial.
Programas de assistência para adiantamento
Os mutuários têm a opção de identificar um programa de assistência para adiantamento para obter ajuda com o pagamento de seus adiantamentos. Um programa de assistência para adiantamento pode fornecer fundos ao mutuário e é permitido a divulgação legal ao credor de uma primeira hipoteca. Os programas de assistência de adiantamento não são tão fáceis de identificar como um empréstimo; no entanto, existem mais de 2.000 programas nos Estados Unidos. Esses programas são financiados e oferecidos por agências patrocinadas pelo governo, como o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano. Entidades patrocinadas pelo governo apóiam programas de assistência para adiantamentos como parte do desenvolvimento da comunidade.
Um mutuário pode ser capaz de ser encaminhado para um programa pelo seu oficial de empréstimo. Os fundos do programa assistente de adiantamento também podem ser pesquisados entrando em contato com uma agência de habitação do governo local. Por exemplo, o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano tem vários escritórios locais nos Estados Unidos. Os requisitos para programas de assistência para adiantamento são ligeiramente inferiores aos dos empréstimos padrão. Os mutuários seguem procedimentos semelhantes de empréstimo, em que um aplicativo é necessário com informações pessoais, incluindo renda, ocupação e histórico de crédito.
O programa assistente de pré-pagamento pode oferecer de US $ 1.000 a aproximadamente 20% do valor de avaliação de uma propriedade. Os fundos de assistência de adiantamento exigem reembolso com juros. No entanto, geralmente, os juros não são compostos e geralmente são inferiores a um empréstimo padrão.