Dicas de Aposentadoria: Como Escolher o Melhor Custodiante do IRA

Existem vários tipos de contas de aposentadoria individuais (IRAs), mas todos eles têm uma coisa em comum: por decreto do Internal Revenue Service (IRS), eles devem ter um custodiante. Basicamente, um custodiante do IRA é uma instituição financeira que mantém os investimentos da sua conta em custódia e garante que todos os regulamentos do IRS e do governo sejam respeitados o tempo todo.

Os custodiantes não são difíceis de encontrar. Mas, para escolher o melhor para você, primeiro você precisa decidir qual o tipo de IRA necessário e o tipo de investimento que deseja fazer com ele.

IRAs tradicionais vs. Roth IRAs

Os dois principais tipos de contas do IRA configurados por investidores individuais são o tradicional IRA e o Roth IRA. Ambos permitem que o dinheiro nas contas cresça livre de imposto de renda.

Principais Takeaways

• Para encontrar o custodiante certo, você precisa primeiro decidir qual o tipo de IRA necessário e o tipo de investimento que deseja fazer.
• Os IRAs autodirecionados exigem um tipo diferente de custodiante do que os tradicionais IRAs tradicionais e Roth, porque permitem investimentos além de ações, títulos e fundos.
• Os recursos que os bons depositários oferecem devem incluir uma ampla gama de opções de investimento, taxas baixas, bom atendimento ao cliente e um site fácil de usar.

A diferença básica é que um IRA tradicional reduz sua renda tributável no ano em que você a realiza, adiando qualquer pagamento de imposto até que você comece a retirar fundos anos depois. Em outras palavras, esse tipo de IRA é diferido de impostos.

Com um Roth, não há redução de impostos nas somas que você investe, mas nenhum imposto é devido quando você retira o dinheiro na aposentadoria. Além disso, na maioria dos casos, não há impostos devidos sobre os ganhos.

IRAs auto-dirigidos

Com os IRAs tradicionais e Roth, você pode optar por ter a conta gerenciada (ou seja, o custodiante toma a maioria das decisões de investimento) ou autodirecionada. Um IRA auto-direcionado é um IRA no qual você escolhe os métodos e instrumentos de financiamento e permite opções de investimento expandidas.

Como os IRAs autodirecionados permitem uma variedade de opções de investimentos, eles podem proporcionar maior diversificação do que os IRAs padrão.

Tecnicamente, qualquer IRA em que você tome todas as decisões de investimento é "autodirigido". No setor de serviços financeiros, no entanto, um IRA autodirigido normalmente significa um IRA no qual o custodiante permite que você invista fora do mundo mais tradicional ações, títulos, fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (ETFs).

Por exemplo, você pode investir em imóveis, por meio de uma relação de investimento imobiliário (REIT) ou em propriedades físicas reais. Outras opções incluem negócios fechados, metais preciosos e até hipotecas particulares.

Tipos de custodiantes para IRAs padrão

Se você estiver seguindo a rota não-dirigida do IRA, várias instituições financeiras diferentes estarão disponíveis para servir como custodiantes, depois de estabelecer sua conta com eles.

Bancos

UMA O banco é uma opção se você deseja usufruir da segurança segurada por FDIC de CDs ou fundos do mercado monetário em um IRA. Em geral, no entanto, os bancos não obtêm notas particularmente altas para os IRAs, porque a maioria não oferece muitas opções de investimento fora dos veículos mencionados. Aqueles que oferecem serviços do tipo corretor geralmente cobram taxas mais altas do que as corretoras.

Companhias de seguros

A companhia de seguros freqüentemente vende anuidades premium flexíveis como seu IRA básico. Eles podem ser fixos ou variáveis ​​e oferecem proteção ao valor da conta, opções de benefícios por morte e gerenciamento automático de contas. No entanto, os IRAs já possuem vantagens fiscais, portanto, as vantagens fiscais de anuidades não são necessárias dentro de um IRA e você pode pagar pesadas taxas por ter um.

Empresas de fundos mútuos

UMA empresa de fundos mútuos permite que você invista em fundos mútuos ou ETFs oferecidos pela empresa.

Corretoras

Uma corretora pode ser sua entidade de escolha do IRA, se você gosta da ideia de investir em ações ou títulos individuais, além de fundos mútuos ou ETFs.

Robo-conselheiros

Uma entidade relativamente nova, os consultores robóticos são plataformas de investimento on-line que fornecem consultoria automatizada de gerenciamento de portfólio, baseada em algoritmos. Como essas plataformas são automatizadas - o que significa que não há interação humana - os custos, taxas e outras despesas que podem afetar a taxa de retorno do IRA são mais baixos.

Guardiões dos Autodirigidos

Se você decidir seguir o caminho auto-direcionado, as coisas podem ficar mais complexas. Existem três tipos de fornecedores de IRAs autodirecionados: custodiantes, administradores e facilitadores. Dos três, apenas os custodiantes são diretamente aprovados pelo IRS e autorizados a manter ativos.

Os administradores e facilitadores agem como intermediários entre você e um depositário do parceiro que realmente detém os ativos. Portanto, se você pretende abrir um IRA auto-direcionado, é melhor ficar com um verdadeiro guardião.

Quando se trata de custodiantes de IRAs auto-dirigidos, todas as instituições acima mencionadas poderiam teoricamente servir. Mas se você estiver intrigado com algum dos investimentos não tradicionais abertos a IRAs autodirecionados, precisará ser especialmente cuidadoso em sua escolha de custodiante. É muito fácil violar as regras e os regulamentos do IRS, e as multas por isso podem ser severas.

Você vai querer um custodiante que esteja ciente dos tipos de propriedade que o IRS proíbe, mesmo para IRAs auto-direcionados, como itens colecionáveis ​​e bebidas alcoólicas. Para saber mais sobre os tipos proibidos de investimentos do IRA e outros gatilhos para multas ou impostos adicionais, consulte esta seção da publicação 590 do IRS.

Características dos melhores depositários

Quando for a hora de escolher um custodiante, esses são os recursos que você deve conhecer:

Ampla seleção de opções de investimento

Quanto maior a seleção de opções de investimento, melhor. Isso se aplica a todos os tipos de investimentos, mas especialmente a ações e títulos individuais, bem como a fundos mútuos e ETFs. Se você é um investidor autônomo do IRA, procure oportunidades de investimento não tradicionais, incluindo imóveis ou empresas de capital fechado.

Taxas baixas

As taxas têm várias formas e tamanhos e incluem taxas anuais de manutenção de contas, cargas (para fundos mútuos) e comissões cobradas pela realização de operações. Só porque um custodiante cobra um tipo específico de taxa não significa que todos pagam. As taxas de manutenção, por exemplo, não são um dado. Uma área importante, se você estiver considerando fundos mútuos, é procurar um custodiante que ofereça uma variedade de fundos mútuos sem carga.

Bom atendimento ao cliente

A menos que você se sinta à vontade com um consultor de robôs, a disponibilidade de especialistas para responder às suas perguntas - on-line ou por telefone - é muito importante. Nada é mais frustrante (especialmente se você estiver gerenciando um IRA auto-direcionado) do que receber respostas incompletas ou confusas para suas perguntas.

Site amigável

Verifique se o site é fácil de usar e se você pode monitorar seus investimentos e fazer transações com eficiência. Mesmo sem se comprometer com investimentos, você poderá navegar no site on-line do custodiante o suficiente para determinar se é um ajuste confortável para você.

Especialista em consolidação

Se você já possui várias contas IRA, alguns especialistas aconselham que você as consolide em uma única conta e custodiante, se possível. Isso significa procurar um custodiante que tenha conhecimento das regras relativas à consolidação e que entenda quais tipos de IRAs não podem ser combinados.

Opções de investimento restrito

Cuidado com os custodiantes que restringem suas opções de investimento devido à natureza de seus contratos. É importante observar que as restrições de custódia do IRA não são as mesmas que as restrições do IRS sobre os próprios IRAs ou as regras baseadas na legislação tributária.

A linha inferior

Ao abrir um IRA, é importante fazer várias perguntas a si mesmo antes de escolher um custodiante. Você prefere uma conta tradicional ou Roth? Ou ambos? Você está feliz em investir em CDs, fundos mútuos, ações e títulos ou anseia pelas opções mais aventureiras disponíveis com um IRA auto-dirigido?

Depois de tomar essas decisões, é hora de considerar custodiantes e fatores que os distinguem, como opções de investimento, taxas e atendimento ao cliente.