O planejamento de aposentadoria não para quando você se aposenta

Conseguir acertar o número desejado de economias é uma parte importante do processo de planejamento da aposentadoria, mas é apenas uma coisa a considerar. Garantir que você é capaz de atingir e manter seus objetivos após você se aposentou é outro.

É por isso que o planejamento da aposentadoria não para quando você se aposenta. Definir metas, criar um plano de ação para alcançá-los e revisá-lo regularmente durante a aposentadoria pode ajudar a manter suas finanças em terreno sólido.

Principais Takeaways

• A próxima fase do planejamento da aposentadoria começa quando você sai da força de trabalho.
• Divida seus ativos em intervalos de curto, médio e longo prazo para planejar gastos e corresponder suas metas a cada intervalo.
• Seja realista sobre as necessidades e desejos e, se necessário, tome medidas para diminuir a diferença entre economia e gastos.

Maiores objetivos dos aposentados

Os maiores objetivos para aposentados e pré-aposentados incluem viajar, gastar mais tempo em atividades de lazer, iniciar um negócio ou uma nova carreira, ser voluntário e voltar à escola, de acordo com a Pesquisa de preparação para aposentadoria da Prudential. Sua visão pode apresentar objetivos diferentes, mas, independentemente do que você deseja alcançar, o início da aposentadoria não é o momento de acelerar o ritmo do planejamento.

"Para muitos, se aposentar após anos de planejamento e economia pode dar a sensação de satisfação que eles fizeram o suficiente, então agora 'vamos aproveitar'", diz Stuart Chamberlin, presidente e fundador de Boca Raton, Chamberlin, na Flórida. Financeiro. "O pensamento de economizar está por trás deles e agora é a hora de aproveitar os chamados anos dourados, mas essa mentalidade pode ter um efeito prejudicial em sua segurança financeira".

Use a abordagem de bucket para planejar gastos

Ao passar da economia para a aposentadoria, considere como dividirá seus ativos. David Zavarelli, consultor financeiro independente e planejador financeiro certificado com sede em Danbury, Connecticut, diz que dividir ativos em "baldes" individuais pode ajudá-lo a planejar melhor os gastos.

"O primeiro balde é o seu curto prazo, que é de dois anos ou menos", diz Zavarelli. "Esse dinheiro deve estar em dinheiro ou em investimentos de títulos de muito curto prazo".

O balde do meio é o balde de três a seis anos, que Zavarelli diz que você gostaria de investir em um portfólio com uma divisão de 50/50 entre ações e títulos. "Esse balde reabastecerá periodicamente o balde de necessidade de caixa de curto prazo", diz ele.

O terceiro grupo é o seu grupo de longo prazo, que pode ter mais exposição ao patrimônio, potencialmente permitindo mais crescimento. "O pensamento aqui é que, como pretende ser de longo prazo, há menos preocupação com a volatilidade do mercado de curto prazo", diz Zavarelli.

Corresponder objetivos a baldes

Depois de configurar seus baldes para gastos, você poderá decidir quais metas cada uma delas financiará. Por exemplo, parte do seu balde de curto prazo pode ser destinada a despesas de emergência. Os Baby Boomers, em média, só têm US $ 10.000 em um fundo de emergência, de acordo com a 19ª Pesquisa Anual de Aposentadoria Transamerica.

Manter as despesas de três meses a um ano em uma conta de poupança líquida pode ajudá-lo a cobrir quaisquer custos inesperados que você possa encontrar, como reparos de automóveis ou em casa.

O balde do meio pode ser o que você utiliza para financiar suas metas de estilo de vida, como iniciar um negócio ou viajar com mais frequência. A revisão de seus ativos, renda, taxa de poupança e retorno do investimento pode ajudar a determinar quanto você pode gastar em viagens e de onde virá esse dinheiro.

O terceiro balde pode ser útil no planejamento do que pode ser facilmente sua maior despesa de aposentadoria: assistência médica. Um casal de aposentados aos 65 anos em 2019 precisaria de US $ 285.000 para pagar despesas médicas na aposentadoria, de acordo com a Fidelity Investments. Esse número não inclui o custo adicional de cuidados de longo prazo.

"Você pode estar saudável hoje, mas estatisticamente, suas chances de emergências médicas inesperadas aumentarão", diz Chamberlin. "Ter alguma flexibilidade no seu planejamento para se adaptar às inesperadas bolas de curva da vida seria sensato."

Priorizar necessidades e desejos

Ao definir seu plano financeiro na aposentadoria, considere o que é mais importante. Os aposentados precisam descobrir o que constitui uma necessidade de gastos em termos de atender às necessidades básicas de vida, quaisquer “desejos” que eles tenham que não sejam necessariamente críticos para a sobrevivência diária e o que se enquadra na categoria “sonhos”, diz Ilene, planejadora financeira certificada. Davis.

61%

A porcentagem de americanos que admitiram em uma pesquisa do Bankrate que ainda não sabem quanto precisam economizar para se aposentar.

Então, faça as contas. "Descobrir quanto é necessário para cada um e ter esse valor reservado para esse fim", diz Davis. Deixe espaço para novas necessidades que possam surgir à medida que você se aposenta, como a assistência médica. Mais importante, seja realista sobre o que você precisa para ter um estilo de vida confortável.

"Muitas pessoas pensam que precisam de mais do que realmente", acrescenta Davis. "É uma questão de realmente entender qual estilo de vida eles podem oferecer e encontrar felicidade para desfrutar do estilo de vida desejado".

Se houver uma lacuna entre sua poupança e renda, e seus objetivos, pense em como você pode fechá-la. Isso pode significar reduzir gastos, atrasar a data da aposentadoria ou trabalhar meio período depois que você se aposentar oficialmente. Todos os três podem ajudar a aumentar suas economias e aumentar a renda da aposentadoria.

"Ainda é aconselhável manter uma mentalidade de economia na aposentadoria e ter um plano para combater coisas como inflação, o que incluiria o aumento do custo dos serviços de saúde", diz Chamberlin. “Do lado da renda, as anuidades podem ajudar a criar um fluxo de renda adicional.

Chamberlin diz considerar uma anuidade com um corretor interno de renda "que pode correlacionar sua renda com ganhos em um índice". E "ter uma opção de pagamento crescente ao longo do tempo pode ajudar com o aumento do custo de vida".

A linha inferior

Aposentadoria pode significar incerteza se você não tiver tomado as medidas necessárias para planejar adequadamente. Se você estiver aposentado ou se aproximando da aposentadoria, é importante manter seus objetivos - e seu plano para alcançá-los - firmemente à vista.

"O passo mais importante que um aposentado ou pré-aposentado pode tomar é educar-se nos meandros da construção de um plano financeiro conciso", diz Zavarelli.

Um consultor pode orientá-lo no processo, se você não tiver certeza de por onde começar. Enquanto você paga uma taxa por aconselhamento profissional, "o investimento inicial pode economizar muito mais no futuro, e pode proporcionar a tranquilidade que pode permitir que alguém aproveite a aposentadoria que merece", acrescenta Zavarelli.