Aluguel de carro próprio: como o processo funciona

Se você tem crédito ruim, mas precisa de um carro, você tem uma das três opções: emprestar um carro a um amigo ou membro da família, comprar um carro usando um empréstimo automático subprime ou alugar o próprio.

Confiar na família ou nos amigos pode ficar bem - até que não esteja. E se você estiver usando um empréstimo subprime, pagará uma taxa mais alta do que alguém com crédito excelente ou bom. De fato, a taxa de juros média de um empréstimo para automóveis subprime foi de 12, 17% no quarto trimestre de 2018, de acordo com o Interest.com, e pode ser ainda maior, dependendo da sua pontuação de crédito. Compare isso com os devedores com bom crédito que podem obter um empréstimo de 5% ou menos.

Isso deixa uma opção: o aluguel próprio, que pode parecer uma opção melhor quando se considera altas taxas de juros. No entanto, você precisa considerar todos os aspectos do negócio para decidir se é, de fato, a melhor escolha para você.

Bom crédito versus crédito ruim

As taxas de juros para empréstimos de carro ainda são muito acessíveis, mas geralmente apenas para quem tem crédito estelar. Você verá grandes incentivos dos revendedores tentando entrar pela porta deles e entrar no banco do motorista de um novo passeio. Alguns revendedores oferecem taxas tão baixas quanto 1, 9%, enquanto outros atraem consumidores com uma taxa impressionante de 0% - desde que você os financie. Isso é muito bom, mas, novamente, apenas se você tiver um crédito excelente. A maioria das pessoas com boas pontuações de crédito ainda pode obter uma boa taxa. Como observado acima, as taxas de juros de outros revendedores e outros credores ficam abaixo do limite de 5%. Mas e se você tiver sido um pouco negligente com seus pagamentos anteriores, resultando em uma pontuação baixa? Você ainda pode financiar sua compra, mas isso custará.

Primeiro, vamos comparar os termos de um empréstimo de carro de US $ 10.000 quando você tiver um bom crédito versus quando seu crédito for ruim. O pagamento mensal de um empréstimo de carro de US $ 10.000 por três anos a 5% para alguém com bom crédito é de US $ 300. O mesmo empréstimo para um tomador de empréstimos subprime a 12, 17% é de US $ 333 por mês.

Nesse cenário, o tomador do subprime paga um total de US $ 1.188 mais juros pelo mesmo carro - US $ 33 adicionais por mês durante 36 meses - do que uma pessoa com bom crédito. Se a obrigação mensal for muito alta para você, vale a pena considerar o aluguel do próprio imóvel, mas pode não economizar muito ou nenhum dinheiro.

Principais Takeaways

• Comprar um veículo por meio de uma opção de aluguel por conta própria é muito mais fácil do que financiar ou arrendar para quem tem crédito ruim ou inexistente.
• Não são necessárias verificações de crédito com aluguel próprio e sem juros.
• Os consumidores efetuam pagamentos com mais frequência por carros muito caros por meio de programas de aluguel próprio, mas os veículos não oferecem garantias.

Como o Rent-to-Own funciona

Um benefício dos carros alugados é que eles são mais fáceis de obter. O mercado de aluguel próprio permite que as pessoas comprem um carro sem exigir uma verificação de crédito. Isso facilita muito a qualificação para uma compra se o seu crédito for inferior a estelar - mesmo um empréstimo subprime exige uma verificação de crédito. Tudo o que você precisa mostrar é prova de identidade, residência e renda.

Os pagamentos são feitos semanalmente, e não mensalmente, e geralmente variam de US $ 75 a US $ 100 por semana, dependendo do preço base do carro. Você provavelmente também precisará fazer um adiantamento no seu carro. Não há custos de juros que podem aumentar, mas geralmente há uma taxa de US $ 25 para pagamentos em atraso. Geralmente, você faz pagamentos diretamente à concessionária de carros, mas se você comprar em uma grande cadeia, os pagamentos poderão ser gerenciados usando um serviço nacional de pagamento de contas. É algo como alugar um carro, exceto que uma parte do pagamento é destinada à compra no final do período do aluguel.

Os programas de aluguel próprio vêm com uma frequência de pagamento mais alta, portanto você pode fazer pagamentos semanais ou quinzenais para o seu veículo.

Os revendedores de carros que oferecem opções de aluguel próprio geralmente atendem ao mercado subprime e empurram carros de alta quilometragem e com som mecânico que, de outra forma, poderiam ser vendidos em leilão por US $ 5.000 a US $ 6.000. Eles vendem esses carros por pelo menos uma marcação de 100% do preço do leilão e baseiam o preço do aluguel nessa marcação. Portanto, se um revendedor de aluguel próprio oferecer um preço de US $ 10.000, é provável que eles tenham comprado o carro por US $ 5.000 em leilão.

Você precisará fazer um adiantamento e pagamentos semanais que somam o preço de US $ 10.000. Enquanto o revendedor não cobrar juros, ele ganha seu dinheiro com a marcação de 100% no custo original do carro, além de quaisquer taxas de aluguel que ele adicionar durante o período de locação.

Empréstimo Rent-to-Own vs. Subprime

Aqui está um exemplo dos custos do aluguel ao próprio. Nesse carro de US $ 10.000, o revendedor pode esperar um adiantamento de US $ 2.000 e pagamentos de US $ 75 por semana durante 156 semanas - totalizando três anos. Nesse cenário, você acaba pagando US $ 11.700 (156 x US $ 75) em pagamentos semanais. O custo total, incluindo o adiantamento de US $ 2.000, é de US $ 13.700. Para fins de comparação, se você calcular os pagamentos mensalmente, será de US $ 325 ou [(US $ 75 x 52) dividido por 12].

Se você comprar o mesmo carro por US $ 10.000 usando um empréstimo subprime, seus pagamentos mensais serão um pouco mais altos, US $ 333. No entanto, o total dos pagamentos diretos do empréstimo subprime é de US $ 1.712 a menos do que o programa de aluguel próprio - US $ 11.988 (36 pagamentos a US $ 333) versus US $ 13.700.

Ao considerar o aluguel por conta própria versus um empréstimo automático subprime, faça um cálculo semelhante para garantir que a opção de aluguel por conta própria faça sentido para você. Neste exemplo, você ficaria com um adiantamento e um custo mensal apenas um pouco menor. Um empréstimo subprime pode ser a melhor escolha.

E quanto à locação?

O leasing é outra opção e tornou-se bastante popular entre muitos motoristas. Os pagamentos são mais baratos do que o financiamento de um veículo, e você tem o incentivo adicional de trocar de carro a cada três ou quatro anos, dependendo do prazo do seu aluguel. Mas essa opção ainda pode não fazer sentido se você tiver crédito ruim ou inexistente.

Leasing é como financiamento - é um tipo de empréstimo com uma ligeira torção. Em vez de pagar a compra inteira por meio de pagamentos mensais, você está basicamente alugando o carro pela duração do seu contrato. Você paga pela depreciação do veículo mais juros e taxas todos os meses. Depois de chegar ao fim, você tem a opção de comprá-lo ou alugar outro veículo.

Isso significa que o revendedor precisa executar uma verificação de crédito. Se você tiver um ótimo crédito, receberá uma taxa mais baixa, o que diminui seu pagamento mensal. Crédito ruim ou nenhum crédito significa um pagamento muito maior ou pior, nenhum contrato de arrendamento. E seu histórico de pagamentos será relatado à agência de crédito.

Prós e contras do Rent-to-Own

Aqui estão os profissionais de obter um carro por meio de um programa de aluguel próprio:

• Propriedade: No final do período de locação, você é o proprietário do veículo. Mas verifique se você precisa primeiro fazer um pagamento adicional antes de adquirir o carro.
• Sem verificações de crédito: uma verificação de crédito não é necessária, mas é uma boa ideia solicitar ao revendedor que relate seu histórico de pagamentos para que você possa construir um melhor histórico de crédito no futuro. Isso é claro, desde que você faça pagamentos dentro do prazo.
• Sem juros: lembre - se de que você está pagando apenas a taxa de aluguel, que vai para a soma total do seu empréstimo, para que não haja juros no topo. Mas lembre-se de que você provavelmente está pagando uma taxa ao revendedor.

E os contras:

• Carros muito caros: carros de aluguel próprio geralmente são mais marcados que outros carros usados, porque é assim que o revendedor lucra, pois não há interesse nesses carros, e ele não está lucrando com a venda de um empréstimo subprime.
• Pagamentos frequentes: você paga o empréstimo semanalmente - muito mais frequentemente do que o comprador médio de automóveis que paga mensalmente. A realização de 52 pagamentos por ano pode facilitar a falta de pagamento e a cobrança de uma taxa atrasada.
• Sem garantia: normalmente, não há garantia em um contrato de aluguel próprio; portanto, se o carro quebrar na semana seguinte à assinatura do contrato, é problema seu corrigir.

Distribuição de pagamentos

O valor do seu pagamento semanal referente à compra do carro no final do período de locação será diferente. Certifique-se de saber quanto desse pagamento semanal será referente à propriedade do carro e quanto ao aluguel. Além disso, mais dinheiro poderá ser pago no final do período de locação, por isso, certifique-se de ter por escrito qual será esse valor, caso decida que deseja comprar o carro naquele momento.

Rescisão antecipada

Revise seu contrato em relação aos termos para rescisão antecipada. Isso pode ser crítico se você achar que o carro precisa de muitos reparos. Você pode decidir, daqui a alguns meses ou até um ano, que não deseja possuir o carro e gostaria de encerrar o aluguel. Você pode perder seu adiantamento e qualquer dinheiro pago na compra do carro, mas pelo menos não está preso a um empréstimo subprime em um carro que não está mais funcionando.

A linha inferior

Uma transação de aluguel de carro próprio pode não economizar dinheiro, mas pode ser uma opção viável, dependendo do seu orçamento semanal. Você provavelmente também achará mais fácil sair de um contrato de aluguel do que um empréstimo subprime.