Perda máxima provável (PML)
A perda máxima provável (PML) é a perda máxima que uma seguradora deveria incorrer em uma apólice. A perda máxima provável (PML) é mais frequentemente associada a apólices de seguro na propriedade, como seguro contra incêndio. A provável perda máxima representa o pior cenário para uma seguradora.
Quebrando a perda máxima provável (PML)
As companhias de seguros usam uma ampla variedade de conjuntos de dados, incluindo a PML (perda máxima provável), ao determinar o risco associado à subscrição de uma nova apólice de seguro, um processo que também ajuda a definir o prêmio. As seguradoras analisam a experiência de perdas passadas em busca de perigos semelhantes, perfis de riscos demográficos e geográficos e informações em todo o setor para definir o prêmio. Uma seguradora assume que uma parte das apólices que subscreve incorrerá em perdas, mas que a maior parte das apólices não.
As companhias de seguros diferem sobre o que significa perda máxima provável. Existem pelo menos três abordagens diferentes para PML:
- PML é a porcentagem máxima de risco que pode estar sujeita a uma perda em um determinado momento.
- PML é a quantia máxima de perda que uma seguradora poderia lidar em uma área específica antes de ser insolvente.
- PML é a perda total que uma seguradora esperaria incorrer em uma determinada política.
Os subscritores de seguros comerciais usam cálculos de perda máxima provável para estimar a reivindicação máxima mais alta que uma empresa provavelmente arquivará, contra o que poderia registrar, por danos resultantes de um evento catastrófico. Os subscritores usam fórmulas estatísticas complexas e gráficos de distribuição de frequência para estimar o PML e usam essas informações como ponto de partida na negociação de taxas favoráveis de seguro comercial.
Cálculo básico provável de perda máxima
Existem várias etapas no cálculo da PML:
- Descobrir o valor em dólar da propriedade comercial para estabelecer as possíveis perdas financeiras de um evento catastrófico. Este pode ser o valor da sua cobertura de seguro patrimonial. Caso contrário, adicione propriedade imobiliária e imobiliária comercial para alcançar a avaliação.
- Identifique os fatores de risco que aumentam as chances de um evento catastrófico que podem demolir seus negócios. Por exemplo, os riscos de incêndio podem incluir materiais de construção combustíveis, lixo, líquidos inflamáveis ou outras substâncias usadas para operar ou manter seus negócios e distância até o quartel dos bombeiros mais próximo. Os riscos associados às inundações incluem a localização física de uma empresa.
- Identifique ações de mitigação de risco que possam diminuir as chances de perdas catastróficas. Esses fatores de mitigação de risco podem incluir sistemas de proteção em funcionamento, como alarmes, sprinklers automáticos e extintores de incêndio portáteis. Além disso, considere elementos em seu plano de ação de emergência que abordem procedimentos e políticas de relatório de emergência para proteger ativos de negócios.
- Realize uma análise de risco para descobrir quais fatores de mitigação de risco podem diminuir a chance de um evento catastrófico que demoliria seus negócios.
A diferença entre esses fatores determina a perda máxima que sua empresa provavelmente sofrerá. As companhias de seguros geralmente usam porcentagens que aumentam incrementalmente em 1 ponto percentual. Por exemplo, uma análise pode determinar que a mitigação de risco diminui a chance de uma perda total em 21%.
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