Definição de empréstimo de política
Um empréstimo de apólice é emitido por uma companhia de seguros e usa o valor em dinheiro da apólice de seguro de vida de uma pessoa como garantia. Às vezes, é chamado de "empréstimo de seguro de vida". Tradicionalmente, os empréstimos para apólices eram emitidos a uma taxa de juros muito baixa, mas isso não é mais universalmente verdade. Se um devedor falhar no pagamento de um empréstimo de apólice, o dinheiro será retirado do benefício de morte do seguro.
Como um empréstimo de apólice funciona
Se alguém precisar acessar dinheiro de emergência, obter um empréstimo de apólice, que acessa o valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida, é uma opção, mas apenas se a apólice for um seguro de vida permanente, disponível como vida inteira ou vida universal. Diferentemente do seguro de vida a termo, que não acumula valor em dinheiro, o seguro de vida universal e integral possui um componente em dinheiro, especialmente mais tarde. Durante os primeiros anos da apólice, o prêmio vai principalmente para o financiamento do benefício de indenização, mas o valor em dinheiro continua a aumentar à medida que a apólice amadurece.
À medida que o valor em dinheiro se baseia em uma política para toda a vida, os tomadores de seguros podem tomar empréstimos contra os fundos acumulados e receber seu dinheiro isento de impostos. No entanto, como as seguradoras geralmente não podem dizer com que rapidez ou quanto o valor em dinheiro aumentará, é difícil dizer quando um valor em dinheiro da apólice de vida inteira estaria disponível para um empréstimo, embora seja geralmente aceito que pelo menos 10 anos se passem antes um empréstimo de apólice é uma opção. As seguradoras também têm requisitos variados sobre quanto valor em dinheiro deve acumular antes que uma apólice seja elegível e qual porcentagem do valor em dinheiro pode ser emprestada. Em um empréstimo de apólice, você não está realmente sacando o valor em dinheiro. Simplesmente está sendo usado como garantia do empréstimo.
Um empréstimo de apólice é uma boa maneira de obter dinheiro para uma emergência.
Prós e contras de um empréstimo de apólice
Conseguir um empréstimo de apólice geralmente é rápido e fácil. Você não precisa passar por um processo de aprovação, porque está fazendo empréstimos contra seus próprios ativos. Você pode usar os fundos da maneira que desejar. Além disso, o dinheiro que você recebe não é tributável desde que seja igual ou inferior aos prêmios de seguro de vida que você pagou. Por fim, você não tem um cronograma de pagamento ou data de pagamento. Na verdade, você não precisa pagar de volta.
No entanto, se o empréstimo não for reembolsado antes da morte, a companhia de seguros reduzirá o valor nominal da apólice pelo que ainda é devido quando o benefício por morte é pago. Se você pagar a totalidade ou parte do empréstimo, suas opções incluem pagamentos periódicos do principal com pagamentos anuais de juros, pagamento apenas de juros anuais ou dedução de juros do valor em dinheiro. As taxas de juros podem chegar a 7% ou 8%.
Se um empréstimo de apólice não for pago, os juros podem reduzir significativamente o benefício por morte, o que pode colocar a apólice em risco de não fornecer dinheiro aos beneficiários. Como tal, é inteligente pelo menos efetuar pagamentos de juros, para que o empréstimo da apólice não cresça.
No pior cenário, se os juros adicionados aumentarem o valor do empréstimo além do valor em dinheiro do seu seguro, sua apólice de seguro de vida poderá caducar e ser rescindida pela companhia de seguros. Nesse caso, o saldo do empréstimo da apólice mais juros é considerado receita tributável pelo IRS, e a fatura pode ser alta.
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