Taxa de juros periódica
Uma taxa de juros periódica é uma taxa que pode ser cobrada em um empréstimo ou realizada em um investimento durante um período de tempo específico. Os credores normalmente citam as taxas de juros anualmente, mas na maioria dos casos os juros são compostos com mais frequência do que anualmente. A taxa de juros periódica é a taxa de juros anual dividida pelo número de períodos compostos.
Um número maior de períodos compostos permite que os juros sejam auferidos ou adicionados aos juros um número maior de vezes.
Como funciona uma taxa de juros periódica
O número de períodos compostos afeta diretamente a taxa de juros periódica de um investimento ou empréstimo. A taxa periódica de um investimento é de 1% se tiver um retorno anual efetivo de 12% e se compor todos os meses. Sua taxa de juros periódica é de 0, 00033 ou, se você estiver compondo a taxa periódica diária, seria o equivalente a 0, 03%.
Quanto mais freqüentemente um investimento é composto, mais rapidamente ele cresce. Imagine que duas opções estão disponíveis em um investimento de US $ 1.000. Sob a opção um, o investidor recebe uma taxa de juros anual de 8% e os juros são compostos mensalmente. Na opção dois, o investidor recebe uma taxa de juros de 8, 125%, composta anualmente.
Ao final de um período de 10 anos, o investimento de US $ 1.000 na opção 1 cresce para US $ 2.219, 64, mas na opção dois, ele aumenta para US $ 2.184, 04. A composição mais frequente da opção um gera um retorno maior, embora a taxa de juros seja mais alta na opção dois.
Principais Takeaways
- Os credores normalmente citam as taxas de juros anualmente, mas na maioria dos casos os juros são compostos com mais frequência do que anualmente.
- Os juros sobre hipotecas geralmente aumentam mensalmente.
- Os credores do cartão de crédito normalmente calculam os juros com base em uma taxa periódica diária, para que a taxa de juros seja multiplicada pelo valor que o mutuário deve ao final de cada dia.
Exemplo de uma taxa de juros periódica
Os juros de uma hipoteca são compostos ou aplicados mensalmente. Se a taxa de juros anual dessa hipoteca for de 8%, a taxa de juros periódica usada para calcular os juros avaliados em um único mês é de 0, 08 dividido por 12, calculando 0, 0067 ou 0, 67%.
O saldo remanescente do principal do empréstimo hipotecário teria uma taxa de juros de 0, 67% aplicada a cada mês.
Tipos de taxas de juros
A taxa de juros anual normalmente cotada em empréstimos ou investimentos é a taxa de juros nominal - a taxa periódica antes da composição foi levada em consideração. A taxa de juros efetiva é a taxa de juros real após os efeitos da composição serem incluídos no cálculo.
Você deve conhecer a taxa nominal de um empréstimo e o número de períodos compostos para calcular sua taxa de juros anual efetiva. Primeiro, divida a taxa nominal pelo número de períodos compostos. O resultado é a taxa periódica. Agora adicione esse número a 1 e calcule a soma pela potência do número de taxas de juros compostas. Subtraia 1 do produto para obter a taxa de juros efetiva.
Por exemplo, se uma hipoteca é composta mensalmente e tem uma taxa de juros anual nominal de 6%, sua taxa periódica é de 0, 5%. Quando você converte a porcentagem em um decimal e adiciona 1, a soma é 1, 005. Esse número da 12ª potência é 1, 0617. Quando você subtrai 1 desse número, a diferença é 0, 0617 ou 6, 17%. A taxa efetiva é um pouco maior que a taxa nominal.
Os credores do cartão de crédito normalmente calculam os juros com base em uma taxa periódica diária. A taxa de juros é multiplicada pela quantia que o mutuário deve ao final de cada dia. Esse interesse é então adicionado ao saldo do dia e todo o processo acontece novamente 24 horas depois - quando o que o mutuário deve normalmente é mais, a menos que tenha efetuado um pagamento, porque agora o saldo inclui o interesse do dia anterior. Esses credores costumam citar uma taxa percentual anual (APR), encobrindo esse cálculo de taxa periódica diária. Você pode identificar sua taxa periódica diária dividindo a TAEG por 365, embora alguns credores determinem taxas periódicas diárias dividindo por 360.
Consideração especial
Alguns empréstimos rotativos oferecem um "período de carência" da acumulação de juros, permitindo que os mutuários paguem seus saldos em uma determinada data dentro do ciclo de faturamento, sem mais juros compostos sobre seus saldos. A data e a duração do seu período de carência, se houver, devem ser claramente identificadas no seu contrato com o credor.
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