Reforma da hipoteca
Uma reformulação de hipoteca é um recurso em alguns tipos de hipotecas em que os pagamentos restantes são recalculados com base em um novo cronograma de amortização. Durante uma reformulação da hipoteca, um indivíduo paga uma grande quantia em relação ao principal e a hipoteca é recalculada com base no novo saldo.
BREAKING Mortgage Reformulação
Uma reformulação da hipoteca é uma opção incluída em algumas hipotecas que pode resultar em taxas de juros mais baixas e uma extensão do prazo restante da hipoteca. Também pode ser uma opção mais confortável que o refinanciamento. Com um refinanciamento, você substitui sua hipoteca atual por um novo empréstimo hipotecário, que pode ser caro e depende da sua capacidade de crédito. Uma reformulação da hipoteca não envolve uma verificação de crédito e continua com a hipoteca original.
Refinanciar uma hipoteca significa pagar o empréstimo existente e substituí-lo por um novo. Existem muitas razões pelas quais os proprietários refinanciam.
- A oportunidade de obter uma taxa de juros mais baixa
- Para encurtar o prazo de sua hipoteca
- O desejo de converter de uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) para uma hipoteca de taxa fixa ou vice-versa
- Uma oportunidade de explorar o patrimônio de uma casa para financiar uma grande compra
- O desejo de consolidar dívidas.
Tipos de hipotecas que podem ser reformuladas
A reformulação da hipoteca pode ser registrada nos termos do empréstimo e está associada a um empréstimo de amortização negativo. Um empréstimo com amortização negativa tem uma estrutura de pagamento que permite um pagamento programado que é menor que a taxa de juros do empréstimo. Quando um pagamento é menor que a taxa de juros no momento, ele cria juros diferidos. O montante dos juros diferidos criados é adicionado ao saldo do principal do empréstimo, levando a uma situação em que o principal devido aumenta ao longo do tempo em vez de diminuir.
Devido a esse principal aumento, as hipotecas de amortização negativas exigem que o empréstimo seja reformulado em algum momento para que seja quitado no final do prazo programado. Além disso, as hipotecas de amortização negativa têm gatilhos que podem causar uma reformulação não programada. Por exemplo, se o saldo principal do empréstimo atingir um limite definido por meio de amortização negativa, uma reformulação da hipoteca é acionada.
As hipotecas de amortização negativa também são conhecidas como hipotecas de taxa ajustável da opção de pagamento (ARM da opção). Essas hipotecas oferecem aos mutuários opções que incluem pagar todo o principal e juros ou pagar apenas parte dos juros. Enquanto as opções disponíveis com uma opção ARM permitem mais flexibilidade nos pagamentos, o mutuário pode facilmente acabar com mais dívidas de longo prazo do que antes. Como em outras hipotecas de taxa ajustável, existe a possibilidade de as taxas de juros mudarem drasticamente e rapidamente com base no mercado.
Como é reformular um empréstimo?
Mesmo que uma hipoteca não tenha uma opção de reformulação incluída, você pode entrar em contato com o credor para verificar se uma reformulação da hipoteca o beneficiará. Uma reformulação da hipoteca pode diminuir seus pagamentos mensais. Ao pagar uma quantia fixa e reformular sua hipoteca, você pode reduzir seus custos de moradia, enquanto que, se você enviar uma quantia fixa, sem reformulação, reduz seu saldo, mas os pagamentos mensais permanecerão os mesmos.
Como exemplo, você tem uma hipoteca fixa de US $ 500.000 por 30 anos com uma taxa de juros de 4%. Seu pagamento combinado de juros e principal é de US $ 2.338 por mês. Após cinco anos, você recebe um montante fixo inesperado de US $ 375.000. No entanto, se você decidir usar esse montante fixo para pagar a hipoteca sem reformulá-la, continuará pagando US $ 2.338 por mês. Se você reformular o empréstimo nos 25 anos restantes da hipoteca, o pagamento mensal será reduzido para US $ 1.507.