Subscrição Médica
A subscrição médica é o processo de avaliar o risco associado ao fornecimento de cobertura de seguro de saúde. A subscrição médica envolve um exame e análise das informações médicas de um indivíduo, que são usadas para determinar o risco de um indivíduo e, portanto, quanto esse indivíduo deve pagar pelo seguro. Em alguns casos, o uso de subscrição médica é restrito por lei.
Exploração médica
Durante o processo de subscrição médica, as companhias de seguros desejam entender o máximo possível sobre um possível segurado antes de efetivamente subscrever a apólice de seguro. A seguradora examinará o histórico médico, a demografia, o estilo de vida e outros fatores relacionados às necessidades médicas do indivíduo e, através de análises atuariais, fará uma estimativa do risco associado ao fornecimento de cobertura médica ou de seguro de saúde. Se um indivíduo for considerado uma perspectiva de alto risco, a seguradora pode recusar-se a oferecer cobertura, pode cobrar um prêmio de seguro mais alto ou pode definir exclusões ou limites ao valor da cobertura oferecida pela apólice.
A quantidade de due diligence que uma seguradora realiza ao considerar um aplicativo de seguro de saúde depende dos recursos disponíveis para realizar pesquisas no histórico médico de um indivíduo. O exame mais abrangente é chamado de subscrição médica completa, ou FMU. A subscrição médica completa envolve uma análise extremamente completa dos registros médicos de um indivíduo. Esse processo exige que o solicitante do seguro de saúde forneça um histórico médico completo, e a seguradora pode entrar em contato com os prestadores de cuidados de saúde que a pessoa visitou no passado. É dever do requerente fornecer uma divulgação completa do seu histórico médico.
Controvérsia de subscrição médica
Os advogados de subscrição médica dizem que o processo mantém os prêmios individuais de seguro de saúde o mais baixo possível. Os críticos da prática afirmam que injustamente impede as pessoas com condições pré-existentes relativamente menores e tratáveis de obter seguro de saúde. As doenças que podem tornar um indivíduo não segurável incluem condições sérias, como artrite, câncer e doenças cardíacas, mas também doenças comuns como acne, com 20 libras acima ou abaixo do peso ideal, e lesões esportivas antigas. Cerca de cinco milhões de pessoas sem seguro de saúde são consideradas "não seguráveis" devido a condições pré-existentes.
Nos Estados Unidos, a Lei de Assistência Acessível (ACA) mudou muitas das regras associadas à maneira como as seguradoras qualificam os indivíduos que procuram seguro de saúde. A ACA impede as seguradoras de saúde de negar cobertura a um indivíduo e de impor limitações a uma apólice de condições médicas pré-existentes. No entanto, isso pode mudar, pois atualmente não está claro qual dessas alterações, se houver alguma, será revertida pela atual administração presidencial.
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