Vida após a falência

Valerie olhou para a pilha de notas em sua mesa e suspirou. Ela percebeu que, a essa altura, não havia chance de pagar as dívidas acumuladas nos últimos anos. Entre os problemas médicos e a perda do emprego, ela esgotara todas as suas economias e esgotara todos os seus cartões de crédito e não podia mais fazer os pagamentos mensais mínimos. Seu aluguel e empréstimo de carro estavam vencidos, e o trabalho temporário em que ela trabalhava dificilmente cobriria suas despesas atuais. Ela empurra as contas para o lado e decide conversar com um advogado de falências sobre sua situação. Uma semana depois, Valerie se vê preenchendo a papelada do capítulo 7.

Infelizmente, a situação de Valerie é muito comum - na verdade, Mark Twain, Walt Disney, Donald Trump e Henry J. Heinz entraram em falência em algum momento de suas vidas. Se você acha que a falência pode estar se aproximando para você também, continue lendo para descobrir o que você pode esperar e o que observar depois de pedir a falência pessoal.

Você arquivou - e agora?
Para as pessoas que declararam falência, o processo de recuperação é longo e difícil. A primeira etapa ocorre quando você e seu administrador de falências se reúnem com seus credores para informá-los sobre a falência, momento em que qualquer ativo não isento que você possua deve ser liquidado. (Para ver uma lista completa de isenções de ativos, consulte DaveRamsey.com.) Você poderá manter seus móveis, seu carro e seus pertences pessoais até um determinado valor, mas quaisquer ativos líquidos não isentos, como dinheiro ou certificados de depósito (CD) deve ser entregue a um administrador nomeado pelo tribunal. Mas liquidar seus ativos é apenas o primeiro de muitos problemas que devem ser tratados à medida que as conseqüências de sua falência começam a se desdobrar. (Para saber mais sobre ativos e o processo real de falências, consulte O que você precisa saber sobre falência .)

Obter qualquer tipo de empréstimo será extremamente difícil para os próximos dois anos, embora seja possível recuperar uma pontuação melhor e até alguns tipos de empréstimos após apenas um ano. No entanto, os credores que irão financiar você provavelmente serão de empresas financeiras que cobram taxas de juros exorbitantes. Em alguns casos, pode não ser possível obter crédito para compras importantes, como um carro ou casa. Essas questões permanecerão pelos próximos 10 anos sob uma falência do Capítulo 7. Se você declarar falência no Capítulo 13, esse tipo de falência geralmente desaparecerá do seu relatório de crédito após apenas sete anos. No entanto, esse tipo de falência também exige que você pague todas as suas dívidas dentro de três a cinco anos, de acordo com um plano de pagamento definido. Como existem seis tipos de pedidos de falência, é importante entrar em contato com seu advogado para que você apresente o que melhor se adequa à sua situação financeira.

Controle de Retorno
Aqui estão algumas etapas que você pode seguir para recuperar o controle da sua situação:

• Manter um emprego : é de vital importância que você consiga - e mantenha - um emprego o mais rápido possível, se ainda não o tiver. Encontrar um bom lugar para morar ocupa o segundo lugar, se esse também for um problema. É necessário um histórico residencial e de emprego estável, pois mostra aos credores que você é confiável. Infelizmente, um número crescente de proprietários está começando a verificar as referências de crédito como um meio de rastrear possíveis inquilinos não confiáveis. Se você não conseguir alugar um apartamento ao seu gosto, talvez precise morar com um amigo ou parente até que seu crédito melhore. Além disso, os empregadores também podem solicitar notas de crédito e históricos de seus possíveis candidatos como uma medida de responsabilidade pessoal. Portanto, um pouco de má sorte pode alimentar um ciclo vicioso que pode impedir que você consiga um emprego que pague o suficiente para que você pague suas dívidas. (Para ler mais sobre como encontrar moradia após o depósito, consulte RentAfterBankruptcy.com.)
  
• Pague suas contas : é essencial que você fique atualizado sobre todas as suas contas mensais e outros pagamentos para que seu registro de crédito pós-falência permaneça limpo.
  
• Manter um saldo bancário : abrir e manter uma conta corrente e / ou poupança também é necessário. Mas mais bancos e companhias de seguros estão avaliando os registros de crédito de seus clientes antes de assumir seus negócios. Depois de declarar falência, as seguradoras podem achar que você corre o risco de não poder pagar seus prêmios, assim como ter um histórico de contas bancárias baixadas pode prejudicar sua capacidade de abrir uma nova conta corrente. Felizmente, muitos bancos oferecem algum tipo de programa de segunda chance para as pessoas nessa situação. Manter um saldo positivo em todas as contas o tempo todo mostrará aos empregadores e credores que você agora tem um fluxo de caixa confiável.
  
• Comece a reconstruir seu crédito : durante a falência, é importante começar a acumular o que você destruiu tão rapidamente. Para reconstruir seu crédito, pode ser necessário obter um cartão de crédito. Se você aprender a usá-lo sabiamente, demonstrará aos credores que você pode gerenciar seu dinheiro e que está determinado a reconstruir lentamente seu histórico de crédito defeituoso. Essa é apenas uma opção viável se você puder controlar o crédito e não permitir que ele o controle. Se você se deparar com dívidas novamente, cancele o cartão imediatamente e inicie um plano de pagamento. A correção do seu rating de crédito é uma coisa boa somente quando você pode lidar com o próprio crédito. Lembre-se de que a taxa de juros de qualquer cartão elegível provavelmente será maior que a média do cartão de crédito. Quando chegar a hora de comprar algo maior com dívidas (como um carro ou casa), pode ser necessário que outra parte, como seus pais, co-assine o empréstimo. Sem isso, talvez você não consiga obter financiamento; com ele, você poderá obter algo semelhante a termos decentes no seu empréstimo (dependendo da pontuação de crédito do co-signatário). No entanto, se o crédito não estiver disponível, você pode simplesmente ter que esperar até poder pagar por um carro em dinheiro ou considerar um empréstimo pessoal de seus parentes e / ou amigos.

Conclusão
Embora a legislação recente tenha tornado mais difícil para os americanos declararem falência, a falência ainda é muito comum. Usar sua renda e crédito pós-falência com sabedoria é a chave para a reconstrução do seu rating e a manutenção dos seus próprios pés financeiros novamente. Se você puder provar aos credores e aos empregadores que sua vida pós-falência está em ordem, esse obstáculo também passará. Lembre-se, Mark Twain, Walt Disney, Donald Trump e Henry J. Heinz passaram a ter um futuro próspero - e se você pode deixar sua falência para trás, você também pode.