Definição de seguro de nível premium
O seguro de prêmio de nível é o seguro de vida a termo, para o qual é garantido que os prêmios permanecem os mesmos durante todo o contrato, enquanto a quantidade de cobertura fornecida aumenta. Como resultado, a cobertura pode ser vantajosa ao longo do tempo, pois o segurado continua pagando a mesma quantia, mas tem acesso a maior cobertura de benefícios à medida que a apólice amadurece.
Os termos mais comuns são 10, 15, 20 e 30 anos, com base nas necessidades do segurado. O nível Premium é diferente das apólices de seguro de vida, pois elas têm taxas de prêmios que aumentam à medida que as apólices envelhecem.
Comparando o preço do seguro de nível premium
Os prêmios de seguro de nível premium são inicialmente mais altos do que outras apólices com cobertura semelhante. Mas, no final do contrato, os prêmios geralmente acabam sendo uma pechincha melhor, pois os prêmios mais altos são compensados pelo aumento da cobertura durante um período do ciclo de vida em que um tomador de seguro normalmente tem mais problemas médicos. As apólices com cobertura semelhante e prêmios mais baixos geralmente não veem um aumento na cobertura à medida que amadurecem, o que, para alguns investidores, limita quaisquer vantagens decorrentes de pagamentos iniciais mais baixos de prêmios. A atração de uma cobertura melhor posteriormente, sem aumento de prêmios, é uma das principais razões pelas quais os investidores às vezes escolhem o seguro de nível premium, desde que sejam capazes de tolerar financeiramente os pagamentos mais altos.
Principais Takeaways
- O seguro de nível premium é um tipo de seguro de vida em que os prêmios permanecem o mesmo preço ao longo do prazo, enquanto a quantidade de cobertura oferecida aumenta.
- Os pagamentos premium geralmente começam em um nível mais alto do que as apólices com cobertura semelhante, mas acabam valendo mais do que os concorrentes, pois os segurados experimentam maior cobertura ao longo do tempo, sem despesas adicionais.
- Os termos são geralmente 10, 15, 20 e 30 anos, com base no que o segurado exige.
Explicado o seguro de nível superior
Esta apólice está incluída no seguro de vida a termo, o que significa que fornece cobertura apenas por um período especificado e possui apenas um benefício por morte, em oposição a um componente de poupança como em toda a cobertura da vida. Para determinar se o seguro de nível premium é preferido, considere a duração da cobertura necessária.
Por exemplo, se o objetivo principal do benefício por morte é fornecer renda para apoiar crianças muito pequenas e financiar as despesas da faculdade, um prêmio de nível de 20 anos pode ser apropriado. No entanto, se essas crianças já estiverem na adolescência, um prêmio de nível de 10 anos pode ser suficiente.
Algumas formas de seguro de vida são vulneráveis a aumentos de taxas. Com o seguro de prêmio de nível, os prêmios são garantidos e nunca estarão sujeitos a alterações, a menos que o segurado solicite uma alteração. O pagamento da apólice também permanece o mesmo ao longo do prazo, a menos que o segurado solicite o contrário.
Se o tomador do seguro falecer durante o período da apólice, a família da pessoa poderá receber um pagamento em dinheiro para ser usado para pagar uma hipoteca existente, ajudar com as contas domésticas em andamento e outras necessidades básicas, ou até mesmo pagar o funeral ou o memorial do segurado .
Seguro de vida de nível premium e decrescente
Embora os dois tipos de seguro de vida sejam semelhantes, eles ainda apresentam diferenças primárias e atendem a diferentes aplicações. Com o seguro de prêmio de nível, a apólice paga um benefício se o tomador falecer durante um período fixo (o prazo). Se a morte ocorrer fora deste prazo, não haverá pagamento. Com a diminuição do seguro de vida, o valor da cobertura diminui com o tempo, semelhante à maneira como uma hipoteca de reembolso diminui com o tempo. Normalmente, o seguro de vida em prazo decrescente é adquirido para quitar uma dívida específica, como uma hipoteca de reembolso. A política garante que, após a morte, a hipoteca de reembolso ou outra dívida especificada seja liquidada.
Outros tipos especiais de seguro de vida incluem "Seguro de vida acima dos 50 anos", que é um tipo especializado de seguro voltado para pessoas entre 50 e 80 anos. Também há seguro de vida conjunto, no qual duas pessoas em um relacionamento fazem apólices individuais . A apólice cobrirá as duas vidas, geralmente na primeira morte.
Exemplo do mundo real
A idade e o prazo das necessidades do tomador do seguro são cruciais para determinar se uma política de prêmio de nível garantido é ideal contra uma política de termo renovável anual (ART), que aumenta à medida que o tomador do seguro envelhece. A duração média e o prêmio médio que os clientes costumam escolher são de 20 anos e US $ 600, 00.
Digamos que duas amigas, Jen e Beth, com 40 anos e boa saúde, optem por comprar um seguro de vida. Jen compra uma política de prêmio de nível garantido a US $ 37 por mês, com um horizonte de 20 anos, para um total de US $ 440 por ano. Mas Beth acha que ela pode precisar apenas de um plano de 3 a 5 anos ou até o pagamento integral de suas dívidas atuais. Então, em vez disso, ela opta por uma política de termo renovável anual (YRT) que começa em US $ 20 por mês e se mantém estável nos primeiros cinco anos. Ela paga inicialmente US $ 240 por ano.
Nos anos dois a cinco, Jen continua pagando US $ 444 por mês e Beth continua pagando US $ 240 por ano. Se Beth descartar sua apólice no quinto ano, ela terá economizado muito dinheiro em relação ao que Jen pagou. Mas e se Beth não parar no terceiro ano? E se ela comprar uma casa e quiser se apegar a sua apólice um pouco mais. Agora, ela está em desvantagem porque, no sexto ano, Beth terá 45 anos e se enquadra em uma categoria de risco mais alto.
Em muitos casos, sua taxa anual saltará perto de 200%. Então agora, no sexto ano, ela está pagando US $ 654 por ano, contra os US $ 444 de Jen por ano. Após os 45 anos, as taxas tendem a subir a cada ano, às vezes até 10% ao ano. Depois dos 56 anos, eles tendem a subir ainda mais. No ano 20, aos 60 anos, escolhendo e cumprindo uma política com taxa de renovação anual, Beth poderia estar pagando mais de US $ 2600 por ano, contra os US $ 444 de Jen por ano.
Durante 20 anos, Jen pagou US $ 440 por ano, todos os anos, por um total de US $ 8.880 com seu plano de nível garantido. Mas Beth, que optou por um plano de renovação anual, manteve-se estável em US $ 240 por ano nos primeiros cinco anos e depois viu seus prêmios aumentarem 10% ao ano nos últimos 15 anos, acabou pagando mais de US $ 24.000 durante o prazo da apólice .
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