Taxas de Lixo Eletrônico
Taxas de lixo eletrônico são uma série de cobranças que um credor impõe no fechamento de uma hipoteca. Essas cobranças geralmente são inesperadas pelo mutuário e não são explicadas claramente pelo credor. Esse fator surpresa pode levar à impressão de que essas taxas são excessivas e se aplicam a outros custos de fechamento legítimos sem uma boa razão.
BREAKING Junk Fees
As taxas de lixo eletrônico são um subconjunto dos custos que aparecem em todas as declarações de liquidação do HUD-1. Tradicionalmente, essa declaração era uma forma autônoma de que a lei federal exigia que um credor forneça um mutuário no fechamento. Continha uma especificação detalhada de todos os custos associados ao empréstimo. Antes do fechamento, no momento em que as partes concordam com os termos do empréstimo e iniciam os preparativos para o fechamento, o credor era obrigado a fornecer uma estimativa de boa fé (GFE) desses custos. Em 2015, o Bureau de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) consolidou esses documentos em um único formulário, a divulgação final.
Os custos listados no HUD-1 variam de itens padronizados, como taxas de inspeção residencial e pesquisa de títulos, a custos mais questionáveis que alguns consideram lixo. O último grupo pode conter itens como taxa de preparação de documentos, taxa de inscrição, taxa de financiamento, verificação de taxa de emprego ou taxa de subscrição automática. O mutuário sempre teve o direito de contestar essas taxas e negociá-las com o credor, mas muitos credores consideraram lucrativo supor que os mutuários deixarão de contestar todas essas taxas. Os críticos do setor hipotecário também argumentaram que os credores não aderem ao requisito de boa fé do GFE e acrescentam liberalmente taxas à declaração final do HUD-1 que nunca foi incluída no GFE.
CFPB reforma o processo de fechamento de 2015
As reformas de 2015 do CFPB no processo de fechamento não apenas simplificaram a papelada associada ao processo de fechamento, mas também estabeleceram restrições às taxas e ajustes que poderiam ser feitos depois que o GFE fosse fornecido ao mutuário. Parte do objetivo dessas mudanças era minimizar a capacidade dos credores de adicionar taxas indesejadas que o mutuário poderia ignorar. A principal mudança que a CFPB instituiu neste novo conjunto de regras é uma limitação à inflação permitida de encargos listados na estimativa de empréstimo (LE), o documento anteriormente conhecido como GFE. Em geral, nenhuma taxa pode ser aumentada em mais de 10% do LE até a declaração final. Se uma grande mudança nas circunstâncias do empréstimo ocorreu, o credor deve permitir que o mutuário revise um novo LE.
Taxas de lixo eletrônico geralmente não são ilegais. Mesmo com os esforços do CFPB para proteger os mutuários contra práticas enganosas de empréstimos, o mutuário assume o ônus de examinar cuidadosamente e questionar as taxas que parecem desnecessárias.