Montante máximo do empréstimo - Definição
Um montante máximo de empréstimo descreve o valor total que um mutuário está autorizado a emprestar. Os valores máximos de empréstimo são usados para empréstimos padrão, cartões de crédito e contas de linha de crédito.
Como o montante máximo do empréstimo funciona
Um montante máximo de empréstimo para um mutuário é baseado em uma combinação de fatores e determinado por um subscritor de empréstimo. É o máximo que será fornecido ao mutuário se o empréstimo for aprovado. Os credores consideram a pontuação e o perfil de dívida / renda e crédito de um mutuário no processo de subscrição, o que ajuda a determinar quanto eles acreditam que o mutuário seria capaz de pagar e, portanto, qual deveria ser o montante máximo do empréstimo. Os credores geralmente buscam mutuários com índices de dívida / renda de 36% ou menos.
Os credores também devem considerar seus próprios parâmetros de risco ao determinar o principal total de um mutuário. Assim, os montantes máximos de empréstimos também podem se basear na diversificação de riscos de um credor.
Os subscritores levam em consideração uma variedade de fatores, incluindo pontuação de crédito, histórico de crédito e relação dívida / renda, ao determinar o montante máximo do empréstimo que um candidato pode emprestar.
Empréstimos não garantidos
Cartões de crédito são um exemplo de empréstimo não garantido. Os emissores de cartão de crédito também usam a subscrição para determinar quanto eles confiam no devedor - o valor máximo do empréstimo ou o limite de crédito. Um dos principais fatores que eles consideram é o histórico de crédito, que inclui o histórico de pagamentos, o número de contas de crédito em um relatório e a duração do histórico de crédito de uma pessoa. Os emissores de cartão de crédito também verificarão o número de consultas em um relatório de crédito e as marcas depreciativas, que incluem falências, cobranças, julgamentos civis e garantias fiscais. Eles também podem levar em consideração o histórico de trabalho de um candidato.
As linhas de crédito pessoais são outra forma de empréstimo não garantido, que fornece acesso a uma quantia em dinheiro que você pode emprestar quando precisar - e não há juros até que você empreste. Ter melhores pontuações de crédito pode ajudá-lo a se qualificar para uma menor porcentagem anual.
Empréstimos garantidos
Com empréstimos garantidos - especificamente empréstimos hipotecários - os credores usam uma taxa de qualificação adicional chamada taxa de despesa de habitação, que compara as despesas de moradia do mutuário com sua receita antes dos impostos. As despesas de moradia geralmente incluem o principal potencial da hipoteca e pagamentos de juros, impostos sobre a propriedade, seguro contra riscos, seguro contra hipotecas e taxas de associação. Os credores normalmente procuram uma taxa de despesas de moradia não superior a 28%. Semelhante aos empréstimos padrão, os credores garantidos também analisarão a dívida / receita de um mutuário, sendo 36% o limite comum necessário.
Eles também baseiam um valor máximo de empréstimo em limites personalizados de valor do empréstimo. Os credores garantidos costumam emprestar um valor total máximo de aproximadamente 70% do valor colateral de um ativo garantido. Os empréstimos hipotecários geralmente seguem os procedimentos padrão de subscrição, com essas variáveis também parte da decisão sobre quanto emprestar a um mutuário.
Uma linha de crédito de capital próprio é outra forma de empréstimo garantido. Como o próprio nome indica, o montante máximo do empréstimo é baseado no patrimônio que você possui em sua casa. Se você precisar de dinheiro, pode ser uma escolha melhor do que um cartão de crédito, porque a taxa de juros pode ser menor e o valor que você pode emprestar mais alto. Se você tiver problemas para pagar de volta o que emprestou, pode arriscar perder sua casa.
Empréstimos patrocinados pelo governo
Os empréstimos patrocinados pelo governo oferecem algumas exceções aos requisitos de subscrição e valores máximos de empréstimos para certos tipos de empréstimos à habitação. Esses empréstimos podem aceitar mutuários com índices de dívida / renda de até 50%. No setor de hipotecas, a Agência Federal de Financiamento da Habitação (FHFA) publica os valores máximos para empréstimos patrocinados pela Fannie Mae. O Freddie Mac também publica limites de empréstimos anualmente. Como Fannie Mae e Freddie Mac garantem uma grande porcentagem de hipotecas originadas nos Estados Unidos, o "limite de empréstimos em conformidade" é um número importante no setor de financiamento de hipotecas.