Custódios do IRA que pagarão para você rolar sobre um 401 (k)

Quando você deixa um emprego, geralmente enfrenta uma decisão sobre o que fazer com sua 401 (k) ou outro tipo de conta de aposentadoria no local de trabalho. Você pode deixá-lo no lugar (supondo que sua antiga empresa ou administrador do plano permita que ex-funcionários o façam) ou sacá-lo. Mas, a menos que você se aposente e / ou precise dos fundos imediatamente, o melhor caminho é geralmente rolar a conta.

Principais Takeaways

• Ao sair do emprego, uma rolagem de fundos do plano de aposentadoria 401 (k) para uma conta de aposentadoria individual (rolagem individual) (IRA) é geralmente a estratégia mais vantajosa.
• Sob sua direção, seu empregador pode transferir seu 401 (k) diretamente para o IRA, evitando multas e pagamentos de impostos.
• Muitos bancos, corretoras e empresas de investimento oferecem bônus em dinheiro e negociações gratuitas se você estabelecer um IRA de rolagem com eles; quanto mais você investe, maiores são as vantagens.

Uma substituição é quando você retira dinheiro ou outros ativos de um plano de aposentadoria elegível e contribui com a totalidade ou parte deles dentro de 60 dias para outro plano de aposentadoria elegível - geralmente, um IRA de substituição que você configura. Dessa forma, você mantém o status de imposto diferido da sua conta de aposentadoria, consolida todas as contas de aposentadoria para facilitar o gerenciamento e, por ser sua própria conta, se beneficia de uma maior flexibilidade de investimentos. Sob essa opção, você solicitaria ao administrador do plano uma transferência direta e isenta de impostos de fundos do plano de seu ex-empregador para um IRA em uma instituição financeira de sua escolha.

A Grande Escolha

Ah, mas qual instituição financeira você deve escolher? Os IRAs são um grande negócio para bancos e empresas de investimento. Muitas empresas oferecem incentivos, na forma de correspondências e bônus, para incentivá-lo a se inscrever com eles.

Embora os negócios variem, certas condições são padrão. Para se qualificar para as vantagens, a maioria das instituições exige que você deposite o dinheiro dentro de 60 dias após a abertura da conta (o que você deseja fazer de qualquer maneira, para evitar ser tributado com o saque da sua conta antiga). Tudo o que você precisa é que a conta permaneça aberta e totalmente financiada com o valor do bônus inicial por pelo menos 12 meses, ou o bônus será revertido.

Muitas vezes, você pode rolar sobre ativos "em espécie", significando que as ações, títulos ou fundos mútuos que você possui no seu 401 (k) são transferidos diretamente para o novo IRA de rolagem; no entanto, alguns ativos, como fundos proprietários ou opções de ações da empresa, podem precisar ser liquidados.

Abaixo estão quatro instituições financeiras que oferecem bônus em dinheiro particularmente agradáveis ​​por rolar a sua conta de aposentadoria. É atual a partir de julho de 2019, mas os termos e condições mudam o tempo todo. Portanto, pense nesta lista como um guia de referência geral para os tipos de incentivos existentes e como eles funcionam. Obviamente, ao considerar um desses locais - ou qualquer instituição específica -, leia as letras pequenas do contrato antes de configurar uma conta.

Também não deixe de abrir o tipo certo de IRA: Se você possui um plano tradicional 401 (k), convém abrir um IRA tradicional; se algum dos seus 401 (k) estiver configurado como um Roth, esses fundos deverão ser destinados a um Roth IRA. Algumas pessoas precisarão abrir os dois tipos de conta.

TD Ameritrade

Se você estiver interessado em transferir ativos para uma instituição financeira de negociação autogerenciada, a TD Ameritrade seria uma excelente opção. A empresa oferece seis limites diferentes para seu programa de bônus, além de fornecer o bônus em dinheiro mais significativo dentre todos os programas de incentivo à rolagem do IRA no setor.

No mínimo, se você rolar pelo menos US $ 10.000 ou mais em um IRA, você se qualifica para 90 dias de negociações sem comissão (até um máximo de 300 negociações). Se você tiver um saldo de US $ 1 milhão ou mais do seu 401 (k) ou plano de aposentadoria para transferir, a TD Ameritrade adicionará um bônus de US $ 2.500 ao seu novo IRA de rolagem. Abaixo estão os limites e os valores correspondentes dos bônus em dinheiro. Cada um desses bônus vem com 90 dias de negociações sem comissão, de acordo com seu site.

• Bônus em dinheiro de US $ 2.500 por um depósito de US $ 1 milhão ou mais
• Bônus de US $ 1.200, 00 em depósito de US $ 500.000 a US $ 999.999
• Bônus em dinheiro de US $ 600, 00 por um depósito de US $ 250.000 a US $ 499.999
• Bônus em dinheiro de US $ 300 por depósito de US $ 100.000 a US $ 249.999
• Bônus de US $ 100 em dinheiro para um depósito de US $ 25.000 a US $ 99.999

Merrill Edge

O Merrill Edge é a subsidiária digital de investimento auto-direcionada do Bank of America e a corretora Merrill Lynch. O Merrill Edge obteve sucesso com a venda cruzada para clientes atuais do Bank of America, que relatam que é fácil incorporar seus serviços em suas contas bancárias atuais.

O Merrill Edge pagará um bônus em dinheiro se você depositar um valor qualificado em uma conta IRA ou não qualificada, chamada CMA (Cash Management Account - Conta de Gerenciamento de Dinheiro). Se você depositar no mínimo US $ 20.000, o Merrill Edge oferece um bônus em dinheiro de US $ 100.

O Merrill Edge também oferece uma avaliação de 90 dias que inclui até 300 ações on-line ou operações de ETF com uma comissão de US $ 0 em contas de qualquer tamanho. (Não é claramente anunciado no site, e você precisa de um código ao se inscrever, portanto, não deixe de solicitar ao representante do cliente on-line.) Após esses três meses, você precisa de uma conta corrente do Bank of America para se qualificar para negociações gratuitas .

Abaixo está a lista dos níveis de depósito de ativos qualificados e valores de bônus em dinheiro.

• Bônus em dinheiro de $ 600 por $ 200.000 ou mais de depósito
• Bônus em dinheiro de US $ 250, 00 para um depósito de US $ 100.000 a US $ 199.999
• Bônus em dinheiro de US $ 150, 00 para um depósito de US $ 50.000 a US $ 99.999
• Bônus em dinheiro de US $ 100, 00 por um depósito de US $ 20.000 a US $ 49.999

Ally Bank

O Ally Bank é uma opção popular para clientes que buscam rendimentos acima da média em certificados de depósitos e contas poupança, aprimorados pelo fato de o banco on-line não cobrar taxas de manutenção na maioria das contas. A Ally está oferecendo bônus em dinheiro para novas contas de negociação autodirecionadas, incluindo rollovers de um 401 (k). De acordo com o site, se você abrir uma conta e financiá-la dentro de 60 dias após a abertura, a Ally oferecerá um bônus em dinheiro de até US $ 3.500 e até 90 dias de negociações sem comissão.

O depósito mínimo de qualificação é de US $ 10.000, o que lhe renderá US $ 50 e os 60 dias de negociações gratuitas. Para aqueles com mais investimento, a Ally está oferecendo até US $ 3.500 se você depositar US $ 2 milhões ou mais. Outras ofertas de novos depósitos incluem:

• $ 3.500 + negociações gratuitas: $ 2M +
• US $ 2.500 + negociações gratuitas: US $ 1 milhão a US $ 1, 99 milhão
• US $ 1.200 + negociações gratuitas: US $ 500 mil a US $ 999, 9 mil
• US $ 600 + negociações gratuitas: US $ 250 mil a US $ 499, 9 mil
• US $ 300 + negociações gratuitas: US $ 100 mil a US $ 249, 9 mil
• US $ 200 + negociações gratuitas: US $ 25 mil a US $ 99, 9 mil
• US $ 50 + negociações gratuitas: US $ 10 mil a US $ 24, 9 mil

Fidelity Investments

A Fidelity Investments, mais conhecida por seus fundos de investimento, também oferece extensos serviços de corretagem. Com mais de US $ 2, 5 trilhões em ativos sob gerenciamento, a Fidelity oferece taxas de comissão de baixo custo na maioria das operações e mais de 500 ETFs sem comissão. Atualmente, de acordo com seu site, está aprimorando isso com dois anos de negociações gratuitas para clientes novos e existentes que transferem fundos para uma nova conta de IRA ou corretora.

Os termos são:

• 300 operações para depósitos de US $ 50.000 a US $ 99.999
• 500 operações para depósitos acima de US $ 100.000

Ter dois anos para realizar as negociações é um período de tempo bastante generoso, em comparação com os 90 dias que outras empresas oferecem.

No momento, a Fidelity não oferece bônus em dinheiro para contas de rolagem, embora isso tenha acontecido no passado.