Definição de Empréstimo Indireto
Um empréstimo indireto pode se referir a qualquer empréstimo parcelado em que o credor - o emissor original da dívida ou o atual titular da dívida - não tenha uma relação direta com o mutuário.
Empréstimos indiretos podem ser obtidos através de terceiros com a ajuda de um intermediário. Os empréstimos negociados no mercado secundário também podem ser considerados empréstimos indiretos.
Ao permitir que os mutuários obtenham financiamento por meio de relacionamentos com terceiros, os empréstimos indiretos podem ajudar a melhorar a disponibilidade de financiamento e o gerenciamento de riscos. Frequentemente, os candidatos que não se qualificam para um empréstimo direto podem optar por um empréstimo indireto. Os empréstimos indiretos tendem a ser mais caros - isto é, com taxas de juros mais altas - do que os empréstimos diretos.
Como funciona um empréstimo indireto (financiamento por concessionário)
Muitas concessionárias, comerciantes e varejistas que lidam com itens caros, como carros ou veículos recreativos, trabalharão com uma variedade de credores de terceiros para ajudar seus clientes a obter financiamento parcelado para compras. As concessionárias geralmente têm redes de empréstimos que incluem uma variedade de instituições financeiras dispostas a apoiar as vendas da concessionária. Muitas vezes, esses credores podem aprovar uma gama maior de mutuários devido ao seu relacionamento de rede com o revendedor.
No processo de empréstimo indireto, um mutuário envia um pedido de crédito através da concessionária. O aplicativo é então enviado para a rede de financiamento da concessionária, permitindo que o mutuário receba várias ofertas. O mutuário pode então escolher o melhor empréstimo para sua situação. A concessionária também se beneficia, pois, ao ajudar o cliente a receber financiamento, realiza a venda. Como a taxa de juros do revendedor provavelmente será maior do que a de uma cooperativa de crédito ou banco, é sempre melhor que os compradores verifiquem outras opções de financiamento antes de concordar em financiar seu carro através de um revendedor.
Embora esse tipo de empréstimo indireto seja conhecido como "financiamento do revendedor", na verdade são as instituições financeiras da rede do revendedor que estão aprovando o empréstimo (com base no perfil de crédito do mutuário), definindo seus termos e taxas e cobrando os pagamentos.
Embora um empréstimo indireto seja oferecido por meio de um revendedor ou varejista, o consumidor está realmente fazendo empréstimos de uma instituição financeira separada.
Como funciona um empréstimo indireto (mercado secundário)
Empréstimos não originados diretamente pelo credor que os detém podem ser considerados empréstimos indiretos. Quando um credor vende um empréstimo, ele não é mais responsável por ele ou recebe dele qualquer receita com juros. Em vez disso, tudo é transferido para um novo proprietário, que assume o ônus de administrar o empréstimo e cobra os pagamentos.
Leia qualquer contrato de empréstimo indireto com muito cuidado: Se o revendedor não puder vender o empréstimo que o comprador assinou com um credor, ele poderá ter o direito de cancelar o contrato dentro de um período especificado e exigir que o comprador devolva o carro. O comprador tem o direito de receber de volta o adiantamento e a troca (ou o valor da troca), se uma troca estiver envolvida. Nessa situação, o revendedor pode tentar pressionar um comprador de carro a assinar outro contrato em termos menos favoráveis, mas o comprador não precisa assinar.
Exemplos de empréstimos indiretos na vida real
Concessionárias de automóveis são uma das empresas mais comuns envolvidas com empréstimos indiretos; de fato, algumas autoridades até chamam empréstimos indiretos de um tipo de empréstimo de carro.
Muitos consumidores usam empréstimos financiados por revendedores para a conveniência de poder aplicar no local e comparar facilmente as ofertas. Por outro lado, a obtenção de um empréstimo automático diretamente de um banco ou cooperativa de crédito oferece ao comprador mais alavancagem para negociar, bem como a liberdade de comprar entre os revendedores. E as taxas de juros podem ser melhores. Mas se um comprador tiver um histórico de crédito irregular ou baixa pontuação de crédito, um empréstimo indireto pode ser sua melhor opção.
Os empréstimos também são negociados ativamente nos mercados secundários - não tanto empréstimos individuais, mas um conjunto deles que foram combinados. Freqüentemente, um banco ou cooperativa de crédito vende empréstimos ou hipotecas ao consumidor; isso permite que os credores adquiram novo capital, reduzam custos administrativos e gerenciem seu nível de risco.
No mercado de empréstimos à habitação, por exemplo, a Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) e a Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) apóiam o comércio secundário de hipotecas por meio de seus programas de empréstimos. Essas duas empresas patrocinadas pelo governo compram empréstimos garantidos em casa dos credores, empacotam-nos e depois os revendem, a fim de facilitar a liquidez e aumentar a disponibilidade de fundos no mercado de empréstimos.
Compare contas de investimento Nome do provedor Descrição Divulgação do anunciante × As ofertas que aparecem nesta tabela são de parcerias das quais a Investopedia recebe remuneração.