Como a falência afetará minha capacidade de obter crédito no futuro?

A falência pode afetar sua pontuação de crédito mais severamente do que qualquer outro evento financeiro. Embora nem todas as falências realmente causem uma grande queda de crédito (na verdade, é possível que sua pontuação de crédito aumente após uma falência), qualquer efeito negativo torna mais difícil adquirir crédito no futuro. Uma falência também aparece no seu relatório de crédito durante anos após a sua apresentação, fornecendo um grande sinal de alerta aos possíveis credores sobre um histórico problemático de pagamentos. Alguns credores negam imediatamente um pedido quando uma falência é listada em um relatório de crédito.

Falência e seu rating de crédito

Sua pontuação de crédito FICO é geralmente o determinante mais importante para você receber crédito, quanto e com que taxa de juros. Quanto maior a sua classificação de crédito, você poderá pedir mais emprestado e com uma taxa de juros mais baixa. O pedido de falência pode causar uma queda drástica na sua pontuação de crédito. Se um credor estiver disposto a aceitar seu pedido de crédito, é provável que ele esteja em condições menos favoráveis.

A FICO afirma que seu histórico de pagamentos representa 35% de sua pontuação total de crédito. É possível que um pedido de falência não cause uma grande queda se você já tiver um histórico de pagamentos inconsistente. Outros 30% da sua pontuação são o montante total da dívida que você deve, que a quitação da falência pode realmente ajudar. No entanto, é raro que uma falência não danifique seu rating de crédito.

Falência e seu relatório de crédito

O tipo de falência que você escolher arquivar determinará quanto tempo será listado no seu relatório de crédito ao consumidor. As falências dos capítulos 7 e 11 permanecem no seu relatório de crédito por 10 anos após a sua apresentação. As falências do capítulo 13 permanecem no relatório de crédito por sete anos após a conclusão da falência, mas os procedimentos do capítulo 13 podem levar de três a cinco anos para serem concluídos.

Em muitos casos, não é a sua pontuação de crédito danificada que dificulta a obtenção de crédito. Alguns credores não concedem crédito a qualquer pessoa com falência, independentemente de sua pontuação no FICO. Se você estiver com dificuldades para obter crédito após uma falência, pode ser uma boa ideia abrir um cartão de crédito seguro.

Solicitação de crédito após falência

Uma vez que pode ser difícil obter crédito após a declaração de falência, seu relacionamento pessoal com um credor pode ser crucial. Ter funcionários ou gerência em um banco, cooperativa de crédito ou credor automático que conheçam, confiem e gostem de você facilita a aceitação de um aplicativo.

Você recria crédito após a falência da mesma maneira que cria crédito antes de um: com tempo e um histórico consistente de pagamentos. Se você acredita que pode continuar pagando uma dívida pré-existente durante e após a falência, considere um contrato de reafirmação com um de seus credores para ajudar no processo de reconstrução de sua pontuação de crédito.