Como funciona o seguro social após a aposentadoria

Milhões de americanos, especificamente os baby boomers, estão ansiosamente contando os dias até o aniversário de 66 anos. Isso ocorre porque 66 é a idade de aposentadoria plena dos boomers nascidos entre 1946 e 1954 nos EUA. Essa é a idade em que os trabalhadores dos EUA finalmente são elegíveis para começar a aproveitar seus benefícios completos da Previdência Social. Embora os trabalhadores possam reivindicar benefícios antes de atingirem a idade de aposentadoria completa, já aos 62 anos, os especialistas dizem que isso não é aconselhável, pois resultará em benefícios permanentemente mais baixos.

É compreensível o motivo pelo qual os trabalhadores americanos estão ansiosos para explorar seu ovo de segurança social. Em 2019, o benefício médio da Previdência Social para uma pessoa que se aposenta aos 66 anos é de US $ 1.461 por mês ou US $ 17.532 por ano - não muito ruim.

"Quando você recebe benefícios, isso pode afetar significativamente sua renda geral de aposentadoria. Com as aposentadorias coisa do passado para a maioria dos trabalhadores, o Seguro Social continua sendo a maior fonte de renda garantida para aposentadoria vitalícia", diz Stephanie Genkin, CFP®, fundadora da My Financial. Planner LLC em Nova York, NY "Quando você começar a coletar o Seguro Social, o valor do benefício - mais os ajustes no custo de vida - ficará bloqueado pelo resto da sua vida".

Principais Takeaways

• A renda da Previdência Social é uma importante fonte de recursos para aposentados na América.
• No entanto, o processo de solicitação e cálculo de benefícios pode ser complicado e complexo, com base em fatores como renda na vida profissional e quando você escolhe eleger os benefícios.
• Lembre-se de que os benefícios podem estar sujeitos a tributação, especialmente se você também estiver trabalhando em um emprego ao mesmo tempo.

Como, exatamente, o Seguro Social funciona depois que você atinge essa idade mágica de aposentadoria completa? Aqui estão alguns fatos importantes a serem lembrados.

Como aplicar

Quando estiver pronto para reivindicar benefícios, visite o escritório local do Seguro Social, inscreva-se on-line em ssa.gov ou ligue para 1-800-772-1213. Após a inscrição, a Administração do Seguro Social analisará seu aplicativo e entrará em contato com você, se precisar de informações adicionais. Se houver todos os documentos necessários, o Seguro Social processará seu aplicativo e enviará uma carta por e-mail detalhando sua decisão final sobre seus benefícios.

Certifique-se de solicitar o Seguro Social quatro meses antes de começar seus benefícios. No entanto, lembre-se de duas coisas: primeiro, o absoluto mais cedo que você pode solicitar esses benefícios de aposentadoria é três meses antes de completar 62 anos. Segundo: “Se você continuar trabalhando e tiver menos de uma idade completa, seus benefícios poderão ser prejudicados. de volta (US $ 2 ou US $ 3 por cada US $ 1 ganho) devido à excedência dos limites de renda obtidos ”, diz Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, CEO da Crystal Brook Advisors em Nova York, NY

Você precisa se inscrever para o Seguro Social quatro meses antes de começar seus benefícios.

Adiar ou não adiar seus benefícios

Concedido, você pode começar a receber o Seguro Social aos 62 anos, mas seus pagamentos mensais serão maiores a cada mês em que você os atrasar até os 70 anos. Depois de completar 70 anos, não há nenhum benefício adicional em não receber seus pagamentos.

Quase metade dos americanos reclama a Previdência Social o mais cedo possível. No entanto, esse número continua diminuindo, de acordo com uma análise dos dados da Social Security Administration (SSA) do Centro de Pesquisas em Aposentadoria do Boston College e os próprios números da SSA. Em 2005, 60% das mulheres e 55% dos homens se inscreveram no Seguro Social aos 62 anos, em comparação com 48% das mulheres e 42% dos homens em 2013 e 33% das mulheres e 29% dos homens em 2017.

Há uma boa razão pela qual muitos aposentados estão optando por adiar seus cheques. Se você iniciar seus benefícios de aposentadoria aos 62 anos, seu benefício mensal será reduzido em 30%. No entanto, se você esperar até os 70 anos para se inscrever, poderá aumentar seu benefício do Seguro Social em 32%, o que transformaria um pagamento mensal de US $ 1.000 em Seguro Social em $ 1.320. No entanto, a partir de 2018, apenas 3, 7% dos americanos esperaram até atingir 70, segundo a SSA.

Para completar, os benefícios do Seguro Social são calculados com base nos seus 35 anos de trabalho mais bem remunerados. Portanto, se você continuar trabalhando e ganhar um salário mais alto aos 60 anos do que no início de sua carreira, poderá aumentar ainda mais seus pagamentos do Seguro Social. Se você realmente não precisa do dinheiro assim que atinge a idade de aposentadoria completa, provavelmente é aconselhável esperar até que você complete 70 anos para se inscrever. "Quando você pensa no Seguro Social da maneira certa, como um seguro para não gastar muito dinheiro, faz sentido esperar até os 70 anos pelo pagamento mais alto disponível", diz Robert R. Schulz, CFP®, presidente da Schulz Wealth em Mansfield, Texas.

Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors Inc. em Irvine, Califórnia, e autor do Index Funds: O Programa de Recuperação em 12 Passos para Investidores Ativos, concorda em esperar até os 70 anos. "Porque a maioria dos baby boomers se vêem subfinanciada para a aposentadoria., eles precisam de todo dólar que conseguirem ", diz ele. Obviamente, há casos em que você não deve adiar a reivindicação de seus benefícios, como se você estiver com problemas de saúde.

Fato rápido

O valor do seu benefício do Seguro Social é determinado pelos seus 35 anos com os maiores ganhos.

Conseguir um emprego? Suspenda seus benefícios

Digamos que você solicite o Seguro Social e comece a receber benefícios - e depois seja contratado para um novo emprego alguns meses depois. O que você deveria fazer? Se você coleciona Seguro Social há menos de um ano, pode suspender seus benefícios e reivindicá-los mais tarde. Isso permitirá que você obtenha um benefício mais alto quando começar a receber pagamentos novamente. No entanto, há um problema: você terá que pagar todos os benefícios que já recebeu.

"Como os valores dos benefícios da Previdência Social são calculados com base nos 35 anos de salário mais altos de um trabalhador, os benefícios podem ser aumentados com a contratação de um emprego, mesmo se você já estiver coletando benefícios. Anos de salário alto, mesmo após a aposentadoria, podem ser usados ​​para substituir salários mais baixos anos antes de sua carreira, aumentando assim a renda média e, posteriormente, o valor do benefício ", diz Daren Dearden, diretor da North Capital Inc. em Salt Lake City, Utah.

Não esqueça impostos

Depois de começar a coletar o Seguro Social, talvez você precise pagar impostos adicionais sobre esses benefícios. Quanto você pode esperar pagar? Depende. Se a Seguridade Social for sua única fonte de renda, seus benefícios provavelmente não serão tributados. No entanto, se você receber renda adicional de pensões, distribuições de contas de aposentadoria individuais (IRA), ganhos de capital ou ganhos de emprego, poderá enfrentar uma fatura de imposto.

Para os cálculos de impostos da Seguridade Social, o valor base do benefício é de US $ 25.000 para pessoas solteiras e US $ 32.000 para casais que arquivam juntos, e a Receita Federal usa um cálculo para determinar quanto do benefício é tributável. Digamos, por exemplo, que você é casado em conjunto. Se a soma de sua renda cair abaixo de US $ 32.000, nenhum de seus benefícios do Seguro Social é tributável. Por outro lado, se sua renda estiver entre US $ 32.000 e US $ 44.000, 50% de seus benefícios do Seguro Social são tributáveis. Quando sua renda ultrapassar US $ 44.000, 85% deles são tributáveis. Os benefícios são tributados de acordo com as alíquotas do imposto de renda comum.

Com o planejamento adequado e o momento certo, você pode reduzir bastante sua carga tributária dos benefícios do Seguro Social. Por exemplo, se você pode viver de distribuições do seu IRA, 401 (k) ou outras contas de aposentadoria, convém adiar o recebimento dos benefícios do Seguro Social até completar 70 anos. O uso dessa estratégia pode reduzir o número de anos em que seus benefícios estão sujeitos aos impostos - ou, em alguns casos, elimine completamente os impostos dos seus benefícios do Seguro Social. Converse com seu consultor financeiro ou CPA sobre maneiras de reduzir impostos na Previdência Social e outras distribuições de aposentadoria.

Adiando sua aposentadoria

Quando se trata de benefícios do Seguro Social, existem muitas regras complicadas e implicações fiscais. Embora você possa se sentir tentado a solicitar o Seguro Social assim que atingir a idade de aposentadoria completa, poderá obter um benefício muito maior se esperar. Portanto, convém explorar outros ativos de aposentadoria primeiro. Se isso não for possível, considere adiar sua aposentadoria.

De acordo com a Bloomberg.com, "quase 19% das pessoas com 65 anos ou mais estavam trabalhando pelo menos em período parcial no segundo trimestre de 2017, de acordo com um relatório de empregos dos EUA ... A taxa de emprego / população da faixa etária não foi maior em 55 anos, antes que os aposentados americanos obtivessem melhores benefícios de assistência médica e previdenciária no final dos anos 1960 ".

Uma pesquisa do Instituto Americano de CPAs 2018 constatou que, mesmo entre as pessoas que planejaram sua aposentadoria com um consultor financeiro, 30% tinham medo de gastar mais que seus fundos de aposentadoria, enquanto mantinham seu estilo de vida pré-aposentadoria preocupado com 28% e 18% com preocupação com a saúde custos. E isso não vale para quem não tem planos e consultores, cujos níveis de ansiedade são quase certamente mais altos.

Depois, há a questão da expectativa de vida. “A longevidade é um grande problema. A expectativa média de vida para quem completa 65 anos é maior do que a maioria das pessoas imagina ”, diz Barry Waronker, CEO da Informed Family Financial Services em Norristown, Pensilvânia. Uma em cada três pessoas de 65 anos em 2019 viverá além dos 90 anos e uma em cada sete vai viver além dos 95 anos, de acordo com a Administração da Previdência Social.

"Como o Seguro Social é um pagamento mensal garantido e ajustado pela inflação, pode ser extremamente importante para os destinatários que vivem na casa dos 90 anos. Quanto mais você esperar para receber o Seguro Social, maior será o seu benefício, o que pode ser vantajoso para quem tem mais tempo. vida útil ", diz Georgia Bruggeman, CFP®, fundadora e CEO da Meridian Financial Advisors LLC em Holliston, Massachusetts.

Se você se aposentasse aos 66 anos e começasse a coletar benefícios da Previdência Social, teria dinheiro suficiente para durar mais 30 anos? É importante levar isso em consideração antes de aproveitar esses benefícios.