Como funciona o seguro jurídico pessoal

Os advogados são caros - tão caros que talvez você não possa pagar um, se precisar. Seus serviços custam centenas de dólares por hora; até mesmo preparar uma vontade simples pode custar entre US $ 100 e US $ 500. O seguro jurídico pessoal, também chamado de "seguro de serviços jurídicos em grupo" ou "serviços jurídicos pré-pagos", foi projetado para resolver esse problema de acessibilidade. Não é realmente seguro, no entanto; é um plano de desconto. Aqui está o que você precisa saber sobre o que esses planos cobrem, o que não cobrem, o que procurar em um plano, como comprar e quanto custam.

O que o seguro jurídico pessoal cobre

A maioria das pessoas pensa primeiro em precisar de um advogado se for processada ou condenada por um crime, mas seu motivo pode ser tão comum quanto necessitando de um testamento ou confiança, ou comprando ou vendendo propriedades. Você também pode solicitar um advogado se se divorciar, procurar a custódia exclusiva de seu filho ou decidir pedir falência (consulte Como contratar um advogado de falências .) Se você tiver problemas com o senhorio, o seguro jurídico pessoal pode ajudar nessa situação, também.

Se você precisar consultar um advogado pessoalmente, o seguro jurídico pessoal pagará o custo total das taxas horárias do advogado pela sua consulta e você não deve nada do bolso. Ao contrário do seguro de saúde, não existem co-pagamentos ou franquias. O seguro também cobrirá o custo dos honorários de um advogado pela preparação ou revisão de documentos, como diretrizes de assistência médica antecipada e procurações de assistência médica. O plano também pode fornecer acesso ilimitado aos advogados por meio de um número de telefone gratuito para o qual você pode pedir ajuda com um serviço coberto.

O seguro jurídico pessoal pode dar direito a taxas reduzidas por serviços que o plano não cobre quando você usa um advogado em rede. Por exemplo, você pode obter um desconto de 25% ou mais em serviços não cobertos. Alguns planos de seguro jurídico pessoal oferecem acesso a serviços relacionados, como consultoria tributária de profissionais tributários.

E alguns planos abrangerão não apenas o funcionário, mas também seu cônjuge e dependentes.

As empresas de seguros jurídicos pessoais diferem um pouco na cobertura que oferecem. Além disso, se você obtiver seu seguro legal pessoal por meio de seu empregador (muitas empresas grandes o oferecem a seus funcionários como um benefício opcional), saiba que seu empregador pode personalizar a cobertura disponível para seus funcionários. Por esses motivos, os detalhes do plano dependerão do que a companhia de seguros oferece e do que o empregador disponibiliza. Você também pode comprar um plano individual por conta própria.

O que não é coberto

Assim como no seguro de saúde, você terá um número limitado de provedores para escolher em um plano de seguro legal pessoal. Você pode optar por usar um advogado fora da rede, mas, em vez do plano pagar diretamente ao advogado, pode ser necessário pagar antecipadamente e, em seguida, registrar uma reclamação junto à companhia de seguros para obter reembolso. O plano pode pagar ao seu advogado fora da rede o valor que normalmente pagaria a um advogado na rede, e você será responsável por qualquer diferença. Você precisará ter certeza de que entende os limites do plano para honorários advocatícios fora da rede, para que não incorra em contas que não pode pagar.

Enquanto alguns planos anunciam que os participantes obtêm um desconto em serviços não cobertos, alguns advogados compensam o "desconto" que você deveria obter cobrando uma taxa horária mais alta para começar ou marcando outros serviços pelos quais eles cobram. E mesmo para serviços cobertos e advogados da rede, você ainda pode pagar do próprio bolso por determinados custos associados aos serviços jurídicos necessários, incluindo taxas de arquivamento de documentos, honorários de repórteres judiciais e honorários de testemunhas especializadas.

Certos serviços são excluídos completamente e você não receberá nenhuma cobertura por eles. Um plano oferecido por seu empregador não ajudará você a processá-lo ou a se defender se o empregador o processar. Se você tiver algum problema com a remuneração dos trabalhadores ou com o desemprego, talvez não consiga recorrer aos serviços jurídicos do plano para obter ajuda. Isso não ajudará você a ir a um tribunal de pequenas causas ou a entrar com uma ação coletiva. E se você se envolver em um processo coberto por outra apólice de seguro, como seus proprietários ou seguro de automóvel, seu seguro legal pessoal não será aplicado. (Veja Como funciona o seguro da Umbrella .)

O seguro jurídico pessoal também não cobre conselhos sobre questões comerciais. Se você precisar de um advogado para ajudá-lo a abrir uma pequena empresa ou ajudá-lo a lidar com um inquilino difícil de um imóvel alugado, você deverá contratar um por conta própria. Você também não pode usar o seguro jurídico pessoal para registrar uma ação frívola. Não é de surpreender que você não possa usar seu seguro jurídico pessoal depois de se aposentar da empresa que oferece o plano ou depois de ser demitido. No entanto, se você começou a trabalhar com um advogado através do plano antes de se aposentar ou perder o emprego, sua apólice poderá cobrir o restante desse caso. Outras exclusões incluem questões envolvendo leis estrangeiras (fora dos EUA) e aquelas que envolvem outros membros do grupo do plano. Em outras palavras, talvez você não consiga usar o plano para processar seu colega de trabalho.

Outras limitações

Além disso, os planos de seguros jurídicos pessoais dividem diferentes tipos de serviços jurídicos em diferentes categorias, e pode haver limites sobre a quantidade de serviços que o plano cobrirá em cada categoria. Por exemplo, para usar serviços jurídicos "preventivos", como um advogado para revisar sua vontade, o plano pode cobrir uma hora de serviço por trimestre civil.

Segundo alguns planos, você só pode usar cada tipo de cobertura uma vez por ano por política. Isso significa que o plano pode cobrir o custo de um advogado preparar sua vontade, mas não a do seu marido. Ou, se você fosse acusado de dois delitos em um ano, seu plano cobriria apenas os honorários advocatícios do seu primeiro delito.

Alguns planos também têm períodos de espera, o que significa que você precisará se inscrever no plano por vários meses antes de poder usar determinados serviços. Esse período de espera destina-se a proteger contra riscos morais, onde as pessoas tentam evitar a inscrição no seguro até que realmente precisem usá-lo. No entanto, algumas políticas não têm período de espera e até permitem que você a use para um problema jurídico preexistente, desde que você ainda não esteja trabalhando com outro advogado. Outras políticas dizem que circunstâncias pré-existentes podem ou não ser excluídas, dependendo se o escritório de advocacia participante que você escolher quer abordar o seu caso.

A abrangência de um plano jurídico pessoal pode variar significativamente de um provedor para outro. Leia as letras pequenas e entenda o que é coberto, o que não é e onde você pode incorrer em custos adicionais antes de se inscrever. Por exemplo, o plano pode cobrir o custo das horas de um advogado gastas no julgamento, mas não as horas gastas na preparação do seu julgamento. Essas horas representariam uma despesa significativa que você teria que pagar do próprio bolso.

Quão bons são os advogados?

Além de prestar atenção cuidadosa ao que é coberto e ao que não é, observe os requisitos do plano para seus advogados em rede. Você deseja ter acesso a advogados experientes que se formaram em faculdades de direito credenciadas e atualmente estão licenciados pelos estados em que atuam. Antes de se inscrever, obtenha uma lista dos advogados participantes do plano e pesquise on-line as revisões dos escritórios de advocacia e advogados participantes em sua área. Não faz sentido inscrever-se em um plano que oferece acesso a profissionais com má reputação. Verifique também com o site da associação de advogados do estado para garantir que os advogados do plano estejam em boas condições. (Para mais informações, consulte Como escolher o advogado certo .)

Um bom plano incluirá advogados com uma variedade de especialidades, assim como seu seguro de saúde inclui prestadores com diferentes especialidades. Dessa forma, você terá acesso a especialistas em vários cenários. Um bom plano também terá uma ampla rede. Alguns planos têm pequenas redes de advogados, com talvez apenas um escritório de advocacia participante por estado. Isso pode significar que você só pode entrar em contato com seu advogado por telefone ou e-mail, porque não mora em qualquer lugar perto do escritório ou que é difícil conseguir uma consulta porque cada participante do plano em seu estado está tentando trabalhar com o mesmo escritório de advocacia.

Se o inglês não for o seu idioma preferido, verifique se a rede inclui advogados que falam o seu idioma. Procure também um plano que permita trabalhar repetidamente com o mesmo advogado, para que você possa construir um relacionamento de longo prazo com um advogado.

Maneiras de comprar seguro jurídico pessoal

Se o seu empregador oferecer seguro jurídico pessoal, você terá a oportunidade de se inscrever quando for contratado e novamente a cada ano durante a inscrição aberta. Após a inscrição, você pode cancelar a qualquer momento, mas você só pode alterar sua cobertura durante a inscrição aberta. Você permanecerá automaticamente inscrito a cada ano, a menos que cancele.

Se o seu empregador não oferecer seguro pessoal como benefício, você poderá adquirir uma apólice individual por conta própria. A cobertura do plano pode não ser tão abrangente quanto a oferecida por um empregador.

O que custa

O custo mensal do seguro jurídico pessoal dificilmente prejudicará seu orçamento. Aqui estão alguns prêmios mensais de amostra para 2015.

- Empregados do estado da Califórnia: US $ 10, 19 / mês. indivíduo, US $ 17, 74 / mês. família

- Planos legais Hyatt da MetLife para funcionários: cerca de US $ 20 por mês, incluindo cônjuge e dependentes

- Planos individuais da LegalZoom: US $ 9, 99 por mês, se você pagar antecipadamente por um ano, US $ 11, 99 por mês, se você pagar antecipadamente por seis meses. Caso contrário, US $ 14, 99 por mês. Inclui cônjuge e dependentes.

A linha inferior

O seguro jurídico pessoal é barato e, se você realmente o usar, pagará com facilidade. Mesmo se você não tiver certeza se tem alguma necessidade legal, é recomendável se inscrever em um plano para encontrar um advogado de maneira barata uma vez por ano. O advogado pode ajudá-lo a identificar áreas da sua vida em que você precisa de melhor proteção legal, como a criação de uma relação de confiança da família ou uma procuração. Ele também pode ajudá-lo a atualizar documentos criados anteriormente após uma mudança de vida, como casamento, divórcio ou ter um filho.

No entanto, esses planos têm limitações significativas, o que significa que você pode não estar recebendo tanta cobertura quanto pensa e pode facilmente atender às necessidades legais básicas, como a preparação com serviços on-line baratos que cobram uma taxa única. Por fim, não assuma que qualquer plano de seguro legal pessoal inclua benefícios ou detalhes específicos; leia as letras pequenas antes de se inscrever para ver se o plano oferece serviços que serão valiosos para você.