Quanto dinheiro devo guardar no banco?

Todo mundo tem uma opinião sobre quanto dinheiro você deve guardar na sua conta bancária. A verdade é que depende da sua situação financeira. O que você precisa manter no banco é o dinheiro para suas contas regulares, seus gastos discricionários e a parte de suas economias que constitui seu fundo de emergência.

Tudo começa com o seu orçamento. Se o orçamento não estiver correto, talvez você não tenha nada para guardar em sua conta bancária. Não tem orçamento? Agora é a hora de construir um. Aqui estão alguns pensamentos sobre como fazê-lo.

A regra 50/30/20

Primeiro, vejamos a sempre popular regra 50/30/20. Em vez de tentar seguir um orçamento complicado e de número louco de linhas, você pode pensar em seu dinheiro sentado em três baldes.

Custos que não mudam (fixo): 50%

Seria bom se você não tivesse contas mensais, mas a conta de eletricidade chegasse, assim como as contas de água, Internet, carro e hipoteca (ou aluguel). Supondo que você tenha avaliado como esses custos se encaixam no seu orçamento e decidido que são importantes, não há muito o que fazer além de pagá-los.

Os custos fixos devem consumir cerca de 50% do seu orçamento mensal.

Dinheiro discricionário: 30%

Este é o balde onde tudo (dentro da razão) vai. É o seu dinheiro para usar em desejos e não em necessidades.

Curiosamente, a maioria dos planejadores inclui comida neste balde porque há muitas opções de como você lida com essa despesa: você pode comer em um restaurante ou comer em casa; você pode comprar uma marca genérica ou de nome ou comprar uma lata barata de sopa ou um monte de ingredientes orgânicos e fazer a sua.

Esse balde também inclui um filme, a compra de um novo tablet ou a contribuição para a caridade. Você decide. A regra geral é 30% da sua renda, mas muitos gurus financeiros argumentam que 30% é muito alto.

Metas financeiras: 20%

Se você não está economizando agressivamente para o futuro - talvez financiando um IRA, um plano 529 se tiver filhos e, é claro, contribuindo para um plano de aposentadoria 401 (k) ou outro, se possível - você está se preparando para tempos difíceis pela frente. É aqui que os 20% finais de sua renda mensal devem ir. Esse financiamento de emergência é essencial para o seu futuro. Fundos de aposentadoria como IRAs e Roth IRAs podem ser configurados através da maioria das corretoras.

Se você não possui um fundo de emergência (veja abaixo), a maioria desses 20% deve ser a primeira a criar um.

Outra estratégia orçamentária

O guru financeiro Dave Ramsey tem uma opinião diferente sobre como você deve gastar seu dinheiro. Suas alocações recomendadas são mais ou menos assim (expressas como uma porcentagem do seu salário para levar para casa):

• Doações de Caridade: 10% -15%
• Alimentos: 5% -15%
• Poupança: 10% -15%
• Vestuário: 2% -7%
• Habitação: 25% -35%
• Transporte: 10% -15%
• Utilitários: 5% -10%
• Medicina / Saúde: 5% -10%

Sobre esse fundo de emergência

Além das despesas mensais e do dinheiro discricionário, a maior parte das reservas em dinheiro da sua conta bancária deve consistir no seu fundo de emergência. O dinheiro para esse fundo deve vir da parte do seu orçamento dedicada à poupança - seja dos 20% de 50/30/20 ou dos 10% a 15% de Ramsey.

Quanto você precisa? Todo mundo tem uma opinião diferente. A maioria dos especialistas em finanças acaba sugerindo que você precisa de um estoque equivalente a seis meses de despesas: se você precisar de US $ 5.000 para sobreviver a cada mês, economize US $ 30.000.

Suze Orman, especialista em finanças pessoais, aconselha um fundo de emergência de oito meses, porque esse é o tempo que a pessoa comum leva para encontrar um emprego. Outros especialistas dizem que há três meses, enquanto outros não dizem nada, se você tem pouca dívida, já tem muito dinheiro economizado em investimentos líquidos e possui seguro de qualidade.

Esse fundo deveria realmente estar no banco? Alguns desses mesmos especialistas o aconselharão a manter seu fundo de emergência de cinco dígitos em uma conta de investimento com alocações relativamente seguras para ganhar mais do que o mínimo interesse que você receberá em uma conta poupança.

A questão principal é que o dinheiro deve estar instantaneamente acessível, se você precisar. (Por outro lado, lembre-se de que o dinheiro em uma conta bancária é segurado pelo FDIC.)

Se você não possui um fundo de emergência, provavelmente deve criar um antes de colocar suas metas financeiras / poupar dinheiro na aposentadoria ou em outras metas. Tente construir o fundo com três meses de despesas e depois divida suas economias entre uma conta poupança e investimentos até que você tenha seis a oito meses no valor.

Depois disso, suas economias devem ser aposentadas e outras metas - investidas em algo que ganha mais do que uma conta bancária.

Quanto dinheiro manter no banco

A linha inferior

Os dados mais recentes do Federal Reserve do “Relatório sobre o bem-estar econômico das famílias dos EUA em 2017” pesquisaram americanos e mencionaram que “quatro em cada 10 adultos, se confrontados com uma despesa inesperada de US $ 400, não seriam capazes de cobri-lo ou cobriria vendendo algo ou pedindo dinheiro emprestado ". Isso não deixa muito espaço para economizar.

A maioria dos gurus financeiros provavelmente concordaria que, se você começar a economizar, é um ótimo primeiro passo. Planeje aumentar esse valor ao longo do tempo. E se você ainda não tem um orçamento, comece com nosso tutorial Noções básicas sobre orçamento .