Proprietário, cuidado com esses golpes!

Devido às pressões de desempenho cada vez maiores sobre os credores hipotecários, preocupações nos mercados de crédito e controvérsia sobre empréstimos subprime, um número crescente de corretores hipotecários e credores predatórios está recorrendo a práticas enganosas para aumentar o volume de produção de empréstimos. Essas práticas variam de convencer os mutuários a agir contra o senso comum a fraudes fraudulentas ou ilegais nas hipotecas.

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Esses golpes geralmente são focados em pessoas que estão tentando refinanciar hipotecas existentes, embora vários golpes sejam projetados para atacar mutuários e vendedores pela primeira vez. Embora existam muitos para abordar todos eles, descrever algumas das armadilhas mais comuns pode ajudar a identificar práticas que você deve conhecer ao lidar com o mercado de empréstimos. Além de entender essas práticas, existem várias maneiras pelas quais mutuários e vendedores podem se isolar de práticas predatórias e atenuar o risco de serem pegos por um desses golpes.

Empréstimos injustos
As instituições financeiras que cometem atos que são considerados injustos para os mutuários não são novidade no mercado de hipotecas. Várias leis, como a Lei da Igualdade de Oportunidades de Crédito, a Lei da Habitação Justa, a Lei de Relatórios de Crédito Justo, a Lei da Verdade em Empréstimos, a Lei de Procedimentos de Liquidação Imobiliária, a Lei de Proteção ao Proprietário e Patrimônio e a Lei Federal da Comissão de Comércio, para citar vários, foram promulgadas para proteger os consumidores. Esses atos permitem que os consumidores façam escolhas informadas, promovam a concorrência entre os credores e maximizem os benefícios do comércio.
Juntamente com esse regulamento, estão os órgãos que os implementam, como a Federal Trade Commission (FTC), que descobre e aplica legislação que proíbe atos ou práticas injustas ou enganosas ou que afetam os empréstimos hipotecários. A notícia foi recebida com muitos casos destacados de credores que anunciam empréstimos não amortizáveis ​​como baratos, convencem os mutuários a usar empréstimos de longo prazo sobre o patrimônio para pagar dívidas de curto prazo ou falham em informar os mutuários sobre os meandros dos hipotecas de taxa (ARMs) e outros preços introdutórios.
Em um boom imobiliário, os credores predatórios usam o engano para ganhar uma parcela maior do fluxo de hipotecas. Por outro lado, em uma crise de crédito, práticas desonestas são usadas para contornar diretrizes mais rígidas de subscrição. Isso permite que os credores reservem o máximo de capital possível para as hipotecas, para que não produza retornos insatisfatórios ao permanecer em dinheiro.

Mas, mesmo que os credores possam conduzir práticas consideradas injustas, os mutuários não são totalmente inocentes. Os mutuários devem poder se isolar dessas práticas, investigando a estrutura dos empréstimos propostos e algumas dessas táticas ocultas.

Golpes focados em mutuários
Uma grande parte da atividade fraudulenta é focada em pessoas que já construíram patrimônio em suas casas e têm capital para acessar. Isso é especialmente verdadeiro para pessoas que se encontram em dificuldades financeiras e estão desesperadas para encontrar um método para aliviar suas dívidas de curto prazo, como cartões de crédito e linhas de crédito. Os truques focados nos mutuários iniciantes geralmente giram em torno da apresentação de certos tipos de empréstimos sem divulgar todos os fatos. Em outros casos, essas táticas envolvem promessas que não são realmente cumpridas. Alguns dos truques mais comuns usados ​​nesses mutuários são:

Isca e Comutador, Isca e Lembrar e Direção de Empréstimo
Isca e troca, que também é comum em lojas de varejo, refere-se a quando uma empresa de hipoteca anuncia um empréstimo com termos que parecem bons demais para serem verdadeiros e, quando um tomador de empréstimo tenta obter o empréstimo, descobre que ele não está disponível. Em vez disso, o mutuário recebe outro empréstimo com termos inferiores.

Isca e recordação refere-se ao credor que esquece enganosamente as taxas de empréstimo ou outros termos significativos de empréstimo até que o devedor esteja muito atrasado no processo para desistir e acabe com um empréstimo caro ou problemático. Outra tática é prometer uma taxa fixa por um período predeterminado, mas depois não fornecer. Os mutuários também devem ser cautelosos com os credores que tentam convencer os mutuários a mudar a taxa e assumir o risco da taxa de juros enquanto o empréstimo estiver em produção.

A orientação de empréstimo refere-se a quando um credor predatório ou corretor hipotecário notifica um tomador qualificado de que não pode se qualificar para um determinado empréstimo em razão de renda, crédito ou uma série de outras causas (ou que, ao fazer isso, pode violar as leis justas de empréstimo) e nesse momento, direcione o mutuário para outros empréstimos que sejam mais lucrativos para o credor.

BRAÇOS, empréstimos apenas com juros e empréstimos com amortização negativa
Hipotecas com taxas ajustáveis ​​não são de forma alguma empréstimos ilegais. No entanto, ao vender ARMs, os credores devem informar os mutuários sobre quanto a taxa de empréstimo pode potencialmente ajustar no futuro. Os mutuários devem estar cientes do que estão potencialmente desistindo no futuro, a fim de obter o que pode ser considerado um ótimo preço introdutório hoje.

Isso também é válido para empréstimos somente com juros, que na verdade são ARMs que não exigem pagamento de principal durante o período introdutório do empréstimo. Embora os mutuários economizem durante o período inicial, eles devem potencialmente a mesma quantia que tinham quando originalmente contrataram o empréstimo.

Os empréstimos de amortização negativa (às vezes chamados de "hipotecas de 1%") são ilegais na maioria dos estados. Esses empréstimos são geralmente anunciados como permitindo que os mutuários emprestem mais de 100% do valor de suas casas. Esse tipo de empréstimo não deve ser confundido com um empréstimo de reabilitação (aquele em que os recursos são reinvestidos na propriedade), em que os credores permitem empréstimos maiores que o valor da propriedade se o capital adicional for usado para aprimorar a propriedade e aumentar seu valor . Em um empréstimo de amortização negativa, o mutuário é obrigado a pagar menos do que o valor devido a cada mês; o saldo é atrelado ao principal, tornando-se devido como um "pagamento de balão". Os credores predadores ainda se safam da venda desses empréstimos a tomadores desinformados com pouco risco de processo.

Refinanciamento de saque, empréstimo com dinheiro real e remoção de capital
Essas práticas de empréstimo são direcionadas a pessoas com patrimônio em suas casas, que geralmente estão com problemas financeiros. Embora um refinanciamento de saque possa fazer sentido nas circunstâncias mais adversas, na maioria dos casos é anunciado para pessoas que se excederam com dívidas de curto prazo. Vender opções de refinanciamento ou linhas de capital que permitam aos proprietários acessar parte do patrimônio em suas casas, negociando dívida de longo prazo para cobrir crédito de curto prazo. Os mutuários podem facilmente se enganar em tomar esses empréstimos, porque os novos custos mensais são muito menores que as despesas mensais de todos os seus cartões de crédito, empréstimos para automóveis, crédito de varejo e outras dívidas de curto prazo. Muitos mutuários não percebem, apesar dos custos e taxas para fazer o empréstimo, que estendendo os pagamentos (por até 30 anos), o custo real do financiamento é muito maior do que as dívidas originais.

VEJA: Quando (e quando não) para refinanciar sua hipoteca

Emprestadores de dinheiro duro concedem empréstimos de até uma porcentagem marginal de valor (índices de empréstimos / valores de até 50%), porque a intenção deles é impedir a propriedade. Eles encontram qualquer motivo e são rápidos em encerrar, embolsando o patrimônio do tomador como lucro. Qualquer pessoa com dificuldades financeiras ou que pretenda financiar uma pequena parte do valor de uma casa para acessar o patrimônio deve ser muito seletiva na escolha de um credor.

A redução de capital, ou ajuda fantasma, ocorre quando um mutuário que está tendo dificuldades financeiras recebe ajuda não solicitada, o que leva a custos significativos e nenhuma ajuda para os serviços que o mutuário poderia ter executado sem a ajuda. Eis como funciona nos piores casos: alguém obtém a confiança do mutuário e transfere temporariamente o título sob o pretexto de ajudar o mutuário a se qualificar para um empréstimo ou vender a casa mais barata e depois alugá-lo em uma opção de recompra de arrendamento. O problema é o transporte de volta para o proprietário original - se isso não acontecer, o proprietário perde a propriedade da casa. Nos casos em que a responsabilidade da hipoteca é totalmente transferida, o proprietário original pode perder a casa e ainda continuar devendo a hipoteca original.

Golpes focados em proprietários e vendedores
Vários golpes voltados para os proprietários variam desde convencê-los a realizar reparos desnecessários ou defeituosos em suas casas até cometer fraudes.

Golpes de melhoramento da casa
Nesses golpes, o indivíduo desavisado exige algum tipo de grande reparo doméstico ou deseja realizar um grande projeto de reabilitação. Um "contratado" solicita e convence o proprietário a deixar o contratado fazer o trabalho e fornecer financiamento. O financiamento, geralmente é feito em termos desfavoráveis, mas em um valor igual ou superior ao exigido pelo projeto, é concluído e vendido a um credor predatório. O trabalho muitas vezes de má qualidade e caro é concluído pouco antes do período de rescisão padrão de três dias antes que o empréstimo possa ser "devolvido" ao credor. O mutuário não realiza o trabalho inferior até que tenha sido pago e é tarde demais para fazer algo sobre o empréstimo inferior.
Despejo de milhões de dólares
Nesse golpe, o vigarista, usando identificação falsa, concorda em comprar uma casa de um vendedor disposto a concordar com um pequeno favor. O comprador revela que precisa de uma hipoteca maior do que a qual pode ser qualificada pelo preço de mercado existente. Assim, acreditando que o comprador planeja atualizar a propriedade, o proprietário concorda em revistar a casa em um múltiplo do valor original para que o comprador possa obter uma hipoteca maior. A transação é feita, o vendedor paga pelo preço original e o vigarista embolsa o restante. A casa geralmente entra em execução hipotecária e o proprietário original corre o risco de ser condenado por fraude - e o vendedor não recebe nada mais do que se tivesse vendido a casa para uma perspectiva legítima.

A lista desses golpes continua e continua. Em todos eles, a marca involuntária promete um ganho extraordinário em termos de receita ou, em alguns casos, apenas em termos de empréstimo. Como na maioria desses casos, se parece bom demais para ser verdade, provavelmente é.

Isole-se de golpes hipotecários
A melhor maneira de atenuar o risco de ser enganado por qualquer golpe é conhecer as práticas enganosas e fazer pesquisas com quem você espera fazer negócios. Quanto aos esquemas de financiamento, as regras gerais a seguir são:

• Nunca assine nenhum documento contratual sem revisão legal
• Nunca faça qualquer transferência de propriedade sem também ser liberado de qualquer hipoteca ou responsabilidade financeira.

É necessário um aumento da diligência em dificuldades financeiras ou durante a ameaça de execução duma hipoteca. Credores e vigaristas predatórios têm a capacidade de identificar aqueles que são facilmente manipulados ou vulneráveis ​​por causa de uma situação terrível. Além de colocar um olhar desconfiado em qualquer promessa ou oferta que pareça boa demais, você também deve ter cuidado com qualquer pessoa exagerada ou agressiva ao propor soluções para problemas de crédito ou hipoteca. Ofertas ou telefonemas não solicitados devem ser inicialmente considerados com cautela e qualquer pessoa que não aceitar uma resposta "não" inicial à sua proposta deve ser dispensada.

Se você precisar resgatar, inicie conversas com credores ou credores atuais antes de considerar qualquer tipo de cenário de resgate. Nunca se envolva com alguém que até indique uma ação ilegal ou imprópria, mesmo que haja um benefício proposto. Esse benefício, mesmo que se concretize, sem dúvida trará consequências e riscos ilimitados.
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