Maior pontuação de crédito: é possível obtê-lo?

Sim, sim, todos são vencedores ... nós sabemos. Mas, falando sério, de que adianta ter sua pontuação no FICO se você não sabe o que o número significa na escala geral de relatórios? Talvez você tenha uma pontuação de 740 FICO. Se a pontuação máxima é 750, você é praticamente um gênio do crédito. Se o máximo for superior a 1.000, você ostenta uma média "C" - não é tão impressionante assim.

Então, qual é a pontuação máxima e como alcançá-la?

Como funciona?

Embora existam muitas pontuações de crédito diferentes, sua pontuação principal no FICO (Fair Isaac Corp.) é o padrão-ouro que as instituições financeiras usam para decidir se emprestam dinheiro ou emitem crédito aos consumidores. Sua pontuação no FICO não é realmente uma pontuação única. Você tem um de cada uma das três agências de relatórios de crédito - Experian, TransUnion e Equifax. Cada pontuação do FICO é baseada exclusivamente no relatório desse departamento de crédito. A pontuação que o FICO reporta aos credores pode ser de qualquer um dos 50 modelos de pontuação diferentes, mas sua pontuação principal é a pontuação média das três agências de crédito, que podem ter dados ligeiramente diferentes. Se você tem pontuações 720, 750 e 770, tem uma pontuação FICO de 750. (E você precisa dar uma olhada nos seus relatórios de crédito, porque esses três números são considerados muito diferentes.)

Qual é o alcance?

Isso é realmente o que você quer saber, certo? A faixa mais conhecida de pontuações FICO é 300-850. Qualquer coisa acima de 700 é geralmente considerada boa. O FICO também oferece pontuações FICO específicas do setor, como cartões de crédito ou empréstimos para automóveis, que podem variar de 250 a 900. Existem muitas versões do FICO; FICO 9 é o mais novo. Os credores hipotecários tendem a usar versões mais antigas da pontuação do FICO.

Aqui estão as faixas básicas de pontuação de crédito da FICO:

• Crédito excepcional: 800-850
• Muito Bom Crédito: 740-799
• Bom crédito: 670-739
• Crédito Justo: 580-669
• Crédito ruim: Abaixo de 580

Segundo a FICO, quanto maior a pontuação, menor o risco que você representa para um credor. Mas nenhuma pontuação diz se um indivíduo específico será um cliente "bom" ou "ruim".

A FICO, sem dúvida, tem uma equipe de advogados dizendo para voltar para casa a ponto de (a empresa) não julgar o risco de crédito de alguém. Ele apenas relata uma pontuação e pode fornecer orientação com base em dados estatísticos. Uma pessoa não é um alto risco de crédito em si se tiver uma pontuação de 500 FICO. O FICO apenas relata, com base em suas estatísticas, que as pessoas com uma pontuação mais baixa têm inadimplente mais empréstimos do que aquelas com uma pontuação mais alta. Veja a diferença?

Como obtenho a pontuação mais alta?

Afaste suas maneiras perfeccionistas quando se trata de sua pontuação de crédito. Embora seja teoricamente possível alcançar uma pontuação 850 perfeita, estatisticamente, isso provavelmente não acontecerá. De fato, menos de 1% de todos os consumidores verão um 850 e, se o fizerem, provavelmente não o verão por muito tempo, já que as pontuações do FICO são constantemente recalculadas pelas agências de crédito.

E não é como se você pudesse saber com absoluta certeza o que está afetando sua pontuação de crédito. O FICO diz que 35% da sua pontuação deriva do seu histórico de pagamentos e 30% do valor que você deve (utilização de crédito). O comprimento do histórico de crédito conta com 15%, e o mix de contas e novas consultas de crédito é calculado em 10% cada. Obviamente, ao calcular a pontuação, cada uma dessas categorias é dividida ainda mais, e o FICO não divulga como isso funciona. As agências de crédito que criam pontuações de crédito também podem mudar a forma como fazem seus cálculos - às vezes para seu benefício. Por exemplo, uma alteração foi feita recentemente para reduzir o peso das contas médicas, gravames fiscais e julgamentos civis.

Não há necessidade de ficar obcecado em atingir essa marca de 850. Mas se você quiser alcançá-lo: pague todas as suas contas em dia, elimine quase toda a sua dívida (excluindo uma hipoteca) e use, em média, no máximo 7% do crédito disponível em todas as suas contas. E tenha cuidado com transferências de saldo, fechando um cartão de crédito ou tendo muitos deles.

A linha inferior

Embora seja bom ter uma pontuação perfeita ou quase perfeita, isso significa muito pouco, além de ter um distintivo de honra que menos de 1% da população poderia alcançar. Quando sua pontuação fica e permanece acima de 780, os credores o veem como um baixo risco de crédito. Você obterá as melhores taxas de juros e terá um "sim" garantido em qualquer empréstimo solicitado, que se adapte adequadamente ao seu nível de renda. E se você estiver curioso, aqui estão os melhores lugares para obter sua pontuação ou relatório de crédito gratuitamente.