Retirada da Dificuldade vs. Empréstimo 401 (k): Qual é a Diferença?

É aceitável pedir emprestado do seu plano 401 (k), como um empréstimo 401 (k) ou como uma retirada de dificuldades? Afinal, seu plano é uma poderosa ferramenta de economia de aposentadoria e deve ser cuidadosamente administrado. De fato, os dados da Fidelity mostram que o saldo médio da conta subiu para US $ 103.700, a partir de março de 2019. A principal vantagem de economizar em um 401 (k) é a capacidade de desfrutar de um crescimento diferido de impostos em seus investimentos. Quando você está reservando dinheiro para o longo prazo, geralmente é melhor usar uma abordagem imediata.

No entanto, existem alguns cenários em que tirar dinheiro do seu 401 (k) pode fazer sentido. Antes de puxar o gatilho, porém, é importante entender as implicações financeiras de tocar seu plano de aposentadoria mais cedo. Existem duas vias básicas para retirar dinheiro antes de atingir a idade da aposentadoria.

Principais Takeaways

• Os saques por dificuldade são permitidos apenas quando há uma necessidade financeira imediata e pesada, e os saques são limitados ao valor necessário para atender a essa necessidade.
• Sob as diretrizes do IRS, você pode emprestar 50% do saldo da sua conta ou US $ 50.000, o que for menor, como um empréstimo 401 (k).
• Se você não está em apuros financeiros, mas ainda deseja receber dinheiro do seu plano 401 (k), um empréstimo geralmente é o melhor.

Retirada da Dificuldade

Uma maneira é fazer uma retirada difícil. O Internal Revenue Service (IRS) especifica que as retiradas de dificuldades são permitidas apenas quando há uma necessidade financeira imediata e pesada, e as retiradas são limitadas ao valor necessário para atender a essa necessidade. Essas retiradas estão sujeitas ao imposto de renda comum e, se você tiver menos de 59 anos e meio, há uma multa de 10% por retirada antecipada. Além disso, você geralmente não pode contribuir com o seu 401 (k) por seis meses depois.

O IRS oferece uma exceção de porto seguro, permitindo que alguém atenda automaticamente ao padrão de grande necessidade, se estiver em determinadas situações. Por exemplo, é permitida uma exceção de porto seguro para as pessoas que precisam fazer uma retirada difícil para cobrir despesas médicas para si mesmas, um cônjuge ou dependentes. Se você se encontrar em uma situação médica de vida ou morte, por exemplo, uma que necessite de cirurgia de emergência, fazer uma retirada difícil pode ajudar a cobrir a lacuna se a cobertura do seu seguro for insuficiente.

Uma retirada de dificuldades também pode ser útil se você tiver um longo período de desemprego e não tiver um fundo de emergência para recorrer. O IRS renuncia à penalidade se você estiver desempregado e precisar comprar um seguro de saúde, embora você ainda deva impostos sobre o que retira. Outras situações cobertas pela exceção de porto seguro incluem:

• Aulas, taxas educacionais relacionadas e despesas de alojamento e alimentação pelos próximos 12 meses de educação pós-secundária para o funcionário ou o cônjuge, filhos, dependentes ou beneficiário do empregado.
• Pagamentos necessários para impedir o despejo do funcionário de sua residência principal ou a execução hipotecária da hipoteca dessa residência.
• Despesas funerárias para o funcionário, cônjuge, filhos, dependentes ou beneficiário.
• Certas despesas para reparar danos na residência principal do funcionário.

401 (k) Empréstimo

Se você não está em apuros financeiros, mas ainda deseja receber dinheiro do seu plano, um empréstimo 401 (k) é a outra opção. Sob as diretrizes do IRS, você pode emprestar 50% do saldo da sua conta ou US $ 50.000, o que for menor. Um empréstimo, no entanto, tem prós e contras.

Por exemplo, um empréstimo é exatamente isso - um empréstimo, não uma distribuição. Você está basicamente devolvendo o dinheiro para si mesmo, o que significa que está devolvendo à sua conta de aposentadoria, e isso é positivo. Normalmente, os empréstimos são pagos com juros, o que pode compensar um pouco os ganhos que você está perdendo por não deixar o dinheiro em seu plano. A desvantagem é que, se você deixar o emprego e não pagar o empréstimo dentro de um período especificado (estendido até a data de vencimento da sua declaração de imposto de renda federal, em vez da janela anterior de 60 a 90 dias, na seção Cortes nos impostos e Lei de Empregos), é tratada como uma distribuição regular. Nesse caso, o imposto de renda e a multa por retirada antecipada seriam aplicáveis.

Então, quando é aconselhável usar um empréstimo? Existem algumas situações em que você pode considerar isso.

Dívida Consolidada

Você pode usar um empréstimo 401 (k) para consolidar uma dívida com juros altos, se o seu crédito não o qualificar para uma taxa baixa em um empréstimo pessoal ou empréstimo de consolidação da dívida. Comparando quanto você está pagando com juros nos seus cartões de crédito ou outras dívidas com a taxa de juros cobrada pelo administrador do plano 401 (k), pode ajudá-lo a decidir qual é o melhor negócio.

Comprar uma casa

Seu 401 (k) também pode ser uma fonte de dinheiro quando você planeja comprar uma casa. Você pode usar o dinheiro para cobrir os custos de fechamento ou mantê-lo em sua conta poupança por alguns meses antes da compra, para que os fundos sejam temperados. Geralmente, um empréstimo 401 (k) deve ser reembolsado dentro de cinco anos, efetuando pelo menos pagamentos trimestrais, mas o IRS permite que os administradores do plano estendam o período de reembolso por mais compradores.

Fazendo um investimento

Usar um empréstimo 401 (k) para fazer um investimento pode parecer uma aposta, mas pode ser apropriado se existirem certas condições. Digamos, por exemplo, que você deseja comprar uma casa como propriedade de investimento. Você planeja renovar a casa e revertê-la para obter lucro, mas precisa de capital para fazer a compra. Se você estiver confiante de que o projeto renderá um retorno grande o suficiente, poderá usar o dinheiro do seu 401 (k) para comprá-lo ou pagar por reformas e, em seguida, use os recursos da venda para pagar o que emprestou.

Quando você tem uma almofada de aposentadoria confortável

Se você está economizando constantemente ao longo dos anos e escolhendo investimentos sólidos, pode estar adiantado no que se refere ao cumprimento de sua meta de aposentadoria. Se for esse o caso, e seu trabalho for estável, tomar um empréstimo com o 401 (k) pode não ser muito prejudicial para as perspectivas de aposentadoria. Você poderia usar o dinheiro para a compra de uma casa de férias, por exemplo, ou, se você tiver um filho na faculdade, como uma alternativa mais barata aos empréstimos para estudantes.

Considerações Especiais

Idealmente, seu plano 401 (k) deve ter um fluxo constante de dinheiro entrando, em vez de sair. Se você decidir tomar um empréstimo do seu plano - ou se uma necessidade financeira tornar uma retirada difícil uma necessidade - não deixe de entender as possíveis conseqüências fiscais de fazê-lo. Além disso, considere como a retirada desse dinheiro pode afetar o crescimento do seu ninho de ovos a longo prazo. Fazer uma grande retirada ou empréstimo pode significar que você precisará se atualizar para alcançar sua meta de economia de aposentadoria.