Empréstimo garantido - Definição
Um empréstimo garantido é um empréstimo que um terceiro garante - ou assume a obrigação de dívida - no caso de inadimplência do mutuário. Às vezes, um empréstimo garantido é garantido por uma agência governamental, que compra a dívida da instituição financeira e assume a responsabilidade pelo empréstimo.
Como funciona um empréstimo garantido
Um contrato de empréstimo garantido pode ser feito quando um mutuário é um candidato pouco atraente para um empréstimo bancário regular. É uma maneira de as pessoas que precisam de assistência financeira garantir fundos quando, de outra forma, não podem se qualificar para adquiri-los. E a garantia significa que a instituição emprestadora não incorre em risco excessivo na emissão desses empréstimos.
Tipos de empréstimos garantidos
Há uma variedade de empréstimos garantidos. Algumas são formas seguras e confiáveis de arrecadar dinheiro, mas outras envolvem riscos que podem incluir taxas de juros extraordinariamente altas. Os mutuários devem examinar cuidadosamente os termos de qualquer empréstimo garantido que estejam considerando.
Hipotecas garantidas
Um exemplo de empréstimo garantido é uma hipoteca garantida. O terceiro que garante esses empréstimos à habitação na maioria dos casos é a Federal Housing Administration (FHA) ou o Departamento de Assuntos dos Veteranos (VA).
Compradores de casas que são considerados tomadores de risco - eles não se qualificam para uma hipoteca convencional, por exemplo, ou não têm um adiantamento adequado e precisam emprestar perto de 100% do valor da casa - podem obter uma hipoteca garantida. Os empréstimos da FHA exigem que os devedores paguem seguro hipotecário para proteger o credor, caso o devedor não cumpra seu empréstimo à habitação.
Empréstimos federais para estudantes
Outro tipo de empréstimo garantido é um empréstimo federal para estudantes, garantido por uma agência do governo federal. Os empréstimos estudantis federais são os empréstimos estudantis mais fáceis de se qualificar - não há verificação de crédito, por exemplo - e eles têm os melhores termos e taxas de juros mais baixas porque o Departamento de Educação dos EUA os garante com dólares dos contribuintes.
Para solicitar um empréstimo federal para estudantes, você deve preencher e enviar o Pedido Gratuito de Auxílio Federal para Estudantes, ou FAFSA, a cada ano em que deseja permanecer elegível para auxílio federal a estudantes. O reembolso desses empréstimos começa depois que o aluno sai da faculdade ou cai abaixo da inscrição no meio período. Muitos empréstimos também têm um período de carência.
Dia de Pagamento Empréstimos
Um terceiro tipo de empréstimo garantido é um empréstimo com dia de pagamento. Quando alguém contrai um empréstimo do dia de pagamento, seu salário desempenha o papel de terceiro que garante o empréstimo. Uma organização de empréstimo concede um empréstimo ao mutuário, e o mutuário envia ao credor um cheque pré-datado que o credor descontará nessa data - normalmente duas semanas depois. Às vezes, os credores exigirão acesso eletrônico à conta de um mutuário para sacar fundos, mas é melhor não assinar um empréstimo garantido nessas circunstâncias, especialmente se o credor não for um banco tradicional.
O problema dos empréstimos com dia de pagamento é que eles tendem a criar um ciclo de dívida, o que pode causar problemas adicionais para pessoas que já estão em dificuldades financeiras. Isso pode acontecer quando um mutuário não tem recursos para pagar seu empréstimo no final do período típico de duas semanas. Nesse cenário, o empréstimo é convertido em outro empréstimo com uma nova rodada de taxas. As taxas de juros podem chegar a 400% ou mais - e os credores normalmente cobram as taxas mais altas permitidas pelas leis locais. Alguns credores inescrupulosos podem até tentar descontar um cheque do devedor antes da data de postagem, o que cria o risco de cheque especial.
Os empréstimos garantidos por dia de pagamento geralmente envolvem os mutuários em um ciclo de dívida com taxas de juros de até 400% ou mais.
As alternativas aos empréstimos garantidos por dia de pagamento incluem empréstimos pessoais não garantidos, disponíveis através de bancos locais ou on-line, adiantamentos em dinheiro com cartão de crédito (você pode economizar bastante dinheiro em empréstimos com dia de pagamento mesmo com taxas de adiantamentos de até 30%) ou pedir empréstimos a um membro da família.
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